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经济发展与金融是密不可分的，促进经济的发展是金融工作的重要内容之一。农村普惠金融的发展能够有效的缓解农村金融的需求矛盾，而且可以从根本的改善农村的中低收入和困难家庭的生活水平。农村普惠及金融的创新发展体现了强化精准扶贫的一个效果，避免了脱贫政策的短期作用，虽然当前的农村惠普金融创新发展存在着很多问题，但是其核心的发展是发挥的相当不错的。开展惠普金融和金融服务精准扶贫工作，能够使贫困地区的资金问题得到一定的缓解，使得他们早日脱贫致富。本文通过对基于精准扶贫背景下的农村普惠金融的创新发展带来的问题进行分析，并且提出了一系列的对策和建议。

消除贫困，实现共同富裕是我国目前的最终目标。在扶贫工作的开展以来，都取得很多成就。金融作为经济发展的核心，不仅是推动了社会发展的动力，也是消除贫困，实现共同富裕的一个重要途径，而我国农村的经济发展是我国整体经济发展中最为薄弱的一个环节，主要是因为农村的金融市场供求的不足，农村的金融服务站点并不齐全，覆盖率太低，出现了供给不足，和服务不周的一个现状，农村的金融格局还没有完全形成，这就在一定程度上的阻碍了农村经济的发展，以及转型问题。农村的金融改革一定要向普惠的方向发展，这样才能够有效的开展经济活动，实现金融的共同进步。

一、精准扶贫和普惠金融的含义

精准扶贫是针对贫困地区的环境，不同的贫困户，运用科学、有效、规范的方法对符合扶贫的对象进行识别，是一种精确管理的脱贫致富的方式，是为了实现金融的不断优化，减少资源的不必要配置，消除资源的不合理运用。现在的普惠金融其实还没有一个明确的定义，只有一个较为概括的说法。普惠金融就是以合理的价钱为真正金融需求的人提供全面、方面、平等、质量的金融服务。普惠金融的提出其实是为了缩短贫富差距，是为了解决贫困地区经济情况，他们的经济情况较为落后，解决他们的金融服务问题。金融与经济密不可分，金融是促进经济发展的重要推动，而普惠金融就将是一个重要途径。农村地区不仅仅是需要资金贷款上的一些需求，还需要有养老、保险、补贴等很多基本的金融服务项目，只有满足了农村地区的这些需求，才能够真正的称得上达到了普惠的要求了。

二、精准扶贫下的农村普惠金融发展存在的主要问题

（一）精准扶贫的机制不够全面，信用观念的意识也很薄弱。对于扶贫方面的衔接力度明显不够，精准贫困的相关管理部门都是很独立的进行工作的开展，没有达到沟通的效果，缺乏有效的沟通，这样就很容易造成服务的重复或者是空白，这样基于精准扶贫下的金融发展成果就会大打折扣，根本就不能起到措施的有效实施。对于用户的信用观念也不够强，信用环境不佳，也会使得普惠金融不能达到实施。从扶贫事业的开展以来我国都是以国家政府为主导的扶贫脱困，只是一种强行灌输的扶贫救济，根本就不是贫困户自身的脱贫动力，根本就不能激发贫困户的内生动力。扶贫的观念根深地步，无法将扶贫事业发展转变成为可持续发展的扶贫制度，根本不能激发贫困户自身想要脱贫致富的决心，只是一味需要别人的帮助。

（二）扶贫对象的参差不齐，精准扶贫的风险太大。现在的金融机构都是为了自身利益着想，害怕将资金贷款给贫困户，害怕收不回资金，严重影响了扶贫的定义，这样贫困户根本很难获得普惠金融扶贫的资源。贫困地区的金融服务资源相对于落后，贫困户的教育水平一般都很低，多为传统农业的种植为主，收入单一，这就导致了贫困户的收入不仅单一还很薄弱。

（三）普惠金融服务供给的不足，导致了贫困的缺口太大。普惠金融的服务产品太过于单一，产品的门槛还相对过高，根本无法满足农村贫困户的需求。普惠金融服务的流程太过于复杂，手续繁多，走流程的时间过长，申请材料的过于繁琐，导致贫困户不能满足申请的需求。贫困户多为传统农业耕种者，农作物的成熟与普惠金融的产品设计不合理，时间不能为之匹配。

（四）普惠金融的网点不足，覆盖面积小，金融扶贫的成本太高。金融银行的网点分布不足，覆盖的面积率太小，在农村的站点少之又少，贫困地区的金融资源匮乏，导致了经济无法得到提高。贫困地区的人口流动太大，需要扶贫的人太多，导致了金融扶贫的成本过高。

三、精准扶贫背景下农村普惠金融的创新发展措施

（一）大力的发展普惠金融，加大金融资金的力度，建立更多普惠金融服务站点，加快农村金融改革的创新，降低银行的服务门槛，为更多的贫困户服务，设立一些专为贫困地区服务的村镇银行，小型的贷款机构等，调整金融服务产品，根据贫困地区的实际情况进行调整，让金融产品能够满足贫困地区的经济发展和贫困户的需求。

（二）注重政府开展的扶贫项目，加强信贷产品的优化。注重政府對于普惠金融扶贫的建设作用，实行地方性的管理，对于金融机构的监督，加强监督人员的培养，充分的引进高素质的金融管理人才。政府引导金融机构对于贷款的标准、奖励机制等方面的创新力度。金融机构还应该优化自身的产品设计，深入对于贫困地区的调查，根据大家的实际情况，优化和调整好满足于农村贫困户的实际需求金融产品。

（三）完善风险补偿制度，建立健全法制环境。完善好风险补偿制度，农村的农作受到天时的影响，弱质性特征太过强烈，就应该鼓励财政进行出资了，根据农作贷款的比例进行风险补偿。加强政策性担保的体系的建立，不断的提高政策性机构的担保能力和抗险能力，引导更多的资金引向扶贫计划。建立完善的金融法制制度，通过国家政府的触动，共同制定完善的金融法制制度，严格按照制度办事，强化对于违反普惠金融扶贫的任意一方受到惩罚，切实保障了金融机构的合法权益。

（四）完善普惠金融扶贫政策，让金融精准的扶贫到家。政府对于扶贫政府的进一步优化完善，各项制度进行完善，引导普惠金融扶贫的各项工作的开展。做好金融扶贫的精准定位，时刻关注经济风向，从根本上明确好普惠金融扶贫的目标，为了这一目标必须要按照规定办事。

四、结语

农村金融改革一向是一个难点，但是在精准扶贫的背景下，普惠金融的发展，使得农村的经济改革得到了大大的提升，但是改革的措施仍然处于发展的阶段，还需要经历多方面的考验，取得经验，在进行改革发展，这样农村的金融改革才能达到预期的效果。（ 作者单位为中国农业银行天水分行 ）