王玉红

随着计算机互联网科技的不断发展，我国的金融市场不断进行结构升级调整。互联网金融兴起并快速发展，对我国商业银行的传统业务发起了挑战。本文以互联网金融中的互联网贷为论证，在分衍我国互联网货的自身特点、发展现状、业务模式基础上对比我国商业银行现状。来剖析互联网贷对我国商业银行的影响，并以此提出我国商业银行的应对策率。

互联网金融

互联网贷 商业银行业务模式

概述

（1）互联网金融的定义

广义的互联网金融是通过网络实现资金筹集、流转、理财的经济模式。多数是传统的金融业务和计算机技术的相结合，和通过计算机技术实现各种金融业务的服务。狭义的互联网金融：专营通过计算机实现借贷业务的金融机构和服务业务。包括第三方支付平台模式、互联网络小额信贷模式、基于大数据的众筹模式、金融服务平台模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。

互联网贷对我国商业银行影响

本节从商业银行负债业务、中间业务和资产业务来研究互联网络借贷平台对其影响。

（1）商业银行负债业务

商业银行负债业务是银行运营业务的核心，是我国商业银行日常经营的基础。目前互联网络借贷平台对我国商业银行负债业务的影响还不是很大[3]。下面我们就宜人贷和中国工商银行现金情况比较分析。2014年至2016年三个年度，工商银行现金余额分别为35237亿元、30596亿元、33508亿元；宜人贷现金余额为0.015亿元、0.12亿元、9.6亿元。我们可以看到2014到2016年间工商银行现金资本波动不大，但是宜人贷现金资本却从0.015亿元增长到9.6亿资本扩张62716.7%。同期工商银行现金资本下降5.1%。以这种增长趋势不难想象互联的整体发展趋势多么迅速。互联网贷已经发展了很长时间，但在负债业务方面和商业银行的差距还是巨大，短期内是难跟上的。但是作为同样的消费贷款业务我们可以感觉到互联网贷和商业银行的差距已经不大甚至有后来者居上的形式，因为在这项业务中银行和互联网贷平台都是充当中间商的身份，通过以消促贷的方式在满足大众日常需求的同时又可以获得利润。

（2）商業银行中间业务

2013年到2016年，我国第三方支付交易金额分别为5.4万亿、8.1万亿、11.9万亿、19.2万亿。四年时间我国第三方交易规模增长25 5.6%。这对商业银行在支付行业的传统地位影响很大，随着近几年第三方支付机构的不断兴起，商业银行业务比例已经不足支付业务总体量的一成。银行在支付业务中存在难以解决的“长尾问题”，而且因为客户资质的划分在进行业务时不可避免的出现差比对待。这对客户心来说心理上会有不满。商业银行在中间业务中有‘长尾问题理财了业务不能实现小额无限制问题，一般的银行理财业务额度都是5万起步，而债权转让模式的互联网贷平台几乎没有客户准人资金门槛这一说。100元也可以进行投资理财；而且相对于商业银行对客户差别对待，因为互联网贷避免了同客户的直接接触所以不存在“看人下菜”的问题。在时间问题上银行有固定的时间而互联网金融可以轻易实现全天候服务，深夜也可以为资金方提供资金流转拒绝时间差，这一点也迫使银行开始更加注重信息化和自助服务。

（3）商业银行资产业务

商业银行资产业务是商业银行利润来源，商业银行资产业务目前偏向大客户，在经济形势向好时，其问题显现不出来。一旦经济形势不好，即使少量大客户出现问题，也会使得商业银行资产业务出现较大问题。2013年至2016年四个年度，工商银行违约贷款金额分别为1336亿元、2106亿元、3170亿元、3280亿元。可以得知银行坏账数额是不断增长，据相关统计我国商业银行坏账一直在增长。就资产业务本身上来看，一是贷款交易成本存在差异，由于中小微企业贷款具有少、频、急、短等特点，规模不同导致商业银行贷款交易成本比较大，商业银行中小微贷款平均交易成本在2000元左右，而互联网贷平均交易成本则控制在100元以内；二是审批环节的差异，对于企业贷款银行审批需要资料多手续复杂一般需要40至50天才可以最终拿到款项，互联网贷只需要通过计算机数据来审核信息，最快在几小时内就可以实现一笔额度不小的贷款审核以及贷款资金发放。互联可以更加准确的定义借贷方的资信程度，更有针对性的为借贷方匹配合适的出资方。

商业银行应对策略建议

商业银行应积极关注监管政策动向，主动参与行业竞争、抢占市场先机、把握业务机会，结合自身经营管理优势，循序综合统筹战略布局和规划设计。

（1）深入了解和关注互联行业的动态走向并加强防范意识。在关注行业动态同时，商业银行应该更加注重资金保留，避免大量存款流入互联市场，同时要加强防范互联行业将经营风险转移到银行。

（2）加强对互联行业的学习。对于互联行业的高科技化和信息化管理商业银行要加强学习，并慢慢介入新市场争取更多的市场红利。同时加强对小微企业和优质个体客户的信贷审核服务的学习，以便为以后弥补服务短板培养力量。

（3）尝试建立自己的互联平台。依托自己的行业优势建立自己的特色化平台，在加强风险保障的同时拓展业务范围，避免业务盲区的丢失，增大中间业务量为客户提供优质便利服务，巩固客户关系保持客户所属。

（4）引入互联网金融的互联网理念，简化审批流程，建立客户主体思维。要以客户感受为主，深入了解客户需求，以客户需求为出发点打造一个轻松互动一站式综合服务平台，提升服务质量和办事效率。

（5）积极运用新的计算机技术。随着大数据时代的到来，信息化不可避免，要改变以往单一化审查方式，通过大数据调查过往历史、现实情况以及日常社交综合评估信息安全。同时结合信息化的时效性积极应对各种突发情况，不断更新调整风险把控机制，减少风险突发性。

[1]陈靓秋.我国互联网金融发展现状分析.[J].现代经济信息.2015年6期.P333.

[2]李晓红.P2P网络借贷平台运营监管法律问题研究.[D].西南政法大学.2014.

[3]崔翔.我国商业银行参与P2P网络借贷研究.[D].安徽财经大学.2015.