孙健

中共十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，标志着中国普惠金融发展进入一个新的阶段。本文着重概括了当前农村普惠金融发展的现状，指出当前农村普惠金融发展中存在的问题，探讨并提出农村普惠金融发展的对策。

普惠金融 农村普惠金融 农商行

普惠金融与农村普惠金融

（1）普惠金融的由来

2005年，在宣传小额信贷年时，联合国首次提出了“普惠金融”的概念，随后，世界各国积纷纷构建本国普惠金融的发展框架。特别是，2008年伞球金融危机以来，维护金融稳定和发展普惠金融成为了各国金融管理部门的重点。发展普惠金融的主要日的足促使金融机构在金融服务和金融产品供给上进行变革创新，以满足弱势群体的金融需求，足金融业的供给侧改革，促进金融服务“脱虚向实”，服务实体经济发展。

（2）农村普惠金融的提出

2006年，我国引入了“普惠金融”的理念，之后对“普惠金融”的发展进行了积极探索。受我国城乡二元机构、农村地理位置及经济发展条件先天劣势的约束，金融资源较多流向城市等发达地区，农村地区对金融资源的可获得性严重不足，造成城乡金融资源分配不均。据此，国内一些学者在研究普惠金融理论基础上提出了重点发展农村普惠金融的观点。可见，发展农村普惠金融成为推进普惠金融发展的重要举措，是对普惠金融理念的细化升级。

农村普惠金融发展的探索

（1）农村普惠金融发展总体现状。

随着农村普惠金融理念的提出，普惠金融的发展逐渐向农村地区倾斜，农村普惠金融的发展不论是在广度还是深度方面，都取得了一定成效。

1.金融机构的服务网点布设基本实现全覆盖。在农区，金融机构主要有农信社、邮储银行、农业银行等。最初，主要建立起了以农信社为主体的农村金融服务体系，基本实现了乡镇金融服务的全覆盖。此后，农业银行、邮储银行逐渐乡镇设点，尽管农业银行后撤出了大部分乡镇区域，除少数偏远边穷地区，农户均能享受到金融机构物理网点服务带来的便利。现阶段，村镇银行驻点乡镇、某些发达地区城商行网点下沉等，不断充实农村金融服务体系，夯实了农村普惠金融发展的基础。

2.基础金融服务品种呈现多样化。农村地区客户的金融需求不再局限于简单的储蓄业务，支付结算、信贷融资、保险、理财等需求增加，农民的金融产品与服务需求呈现多元化发展趋势。现阶段，各种农村金融机构更加关注金融产品与服务品种的创新，通过业务创新，打破农村金融供给的单一化，为农民提供更多的选择便利，基础金融服务的可获得性逐步增强，同时，也为农村金融机构占领农村金融市场提供了途径。

3.金融消费者权益保护水平大幅提升。金融消费者权益保护是普惠金融的重要内容。完善的金融消费者权益保护机制是金融消费者获得金融服务的前提。金融知识认知水平提高。随着农户储蓄、支付结算、贷款需求增强，农户更加关注了解有关金融知识，对金融业务知识、自身权益保护等认知度有较大提升。金融知识宣传教育力度加大。各金融机构逐渐建立金融知识普及长效机制，大力开展金融知识进万家活动，农村金融机构建立惠民服务站，送金融知识进村、进社区，金融知识宣传延伸到每一个村落，农区金融消费者权益保护水平整体提升。

（2）农村金融机构普惠金融的推进

当前，农村普惠金融体系不断完善，主要包括农业银行、农信社、邮储银行等传统金融服务机构，中国农业发展银行等政策金融机构，村镇银行、小额贷款公司、农村资金瓦勘合作社等新型农村金融机构。农信社物理网点多，布局广，尤其在偏远地区，农信社的金融服务几乎处于主导地位，在整个农村普惠金融体系中金融服务的主体地位较为凸显。随着农信社改制为农商行，银行治理及制度逐步完善，服务“三农”的各项基础金融服务、信贷产品等更趋多样化，对农村普惠金融的发展推进发挥了主导作用。

农村普惠金融发展中存在的问题

（1）基础金融服务的可获得性仍然较差。现阶段，即便有些银行实行网点下沉，但银行的商业性使得其在布设乡镇网点时具有选择性，更多考虑成本及效益。而村镇银行往往只县域设点。乡镇的银行网点主要是农商行、邮储银行，一般都是镇驻地设点。农村地区乡镇一级、村一级的网点较少，单个网点服务辐射范围较大，而乡镇村居多而散，对于远离银行营业网点的农户在金融服务获得上存在诸多不便。农商行在村居安装使用的农民自助服务终端，可以提供简单的行内存取款、转账等业务，但受安装使用覆盖面、业务种类的限制，不能完伞满足客户的金融服务需求。

（2）金融产品创新跟不上农区金融需求的更新。地区、人群、产业以及经济水平的不同决定了对金融产品的需求存在差异化。随着经济水平的发展，农村地区客户的金融需求呈现多样化，这就要求农村金融机构不断创新金融产品。但当前的农村金融机构的从业人员缺乏专业知识、创新思维不强，缺乏专业的创新团队，往往不能及时设计出适合农户需求的、因地制宜的金融产品，农户金融产品的多冗化得不到满足，也制约了农村金融机构普惠金融的实践。

农村普惠金融发展的对策

（1）构建合理的农村普惠金融体系。构建我国的农村普惠金融体系，旨在形成广覆盖、全方位、可持续的农村金融服务格局，对金融机构的创新发展提供了良好机遇。在广袤的农村地区，普惠金融理念的实践及普惠金融日标的实现，只靠单一的金融组织是很难实现的，需要金融体系内的所有组织、机构共同构建。各级银行要发挥各自的业务优势，确立服务三农的定位，形成功能互补的农村普惠金融体系。

（2）鼓励创新，丰富金融产品与服务。普惠金融是对传统金融的创新，尤其是农村普惠金融，更加关注“三农”。首先，农村金融機构开展产品创新，要注重差异化服务，针对不同的群体没计不同的产品。其次，创新金融产品要以成本低、复制性强、易于推广、量体裁衣为主要目标，细分客户群体，在提供一揽子金融服务的前提下，建立与农户需求相适应的多样化、差异化的产品与服务。

[1]纪敏、黄余送，我国发展普惠金融的几点思考.finance ecomony，2017（05）.

[2]吴国华，2013：进一步完善中国农村普惠金融体系，经济社会体制比较，2013 （4）.