一、发展现状

2017年12月22日，鹰潭市正式启动移动便民工程，并将凯翔新天地作为银联云闪付首个示范商圈。截至2018年3月底，鹰潭全辖终端机具数量8151户，银联手机闪付商户6751户，银联二维码商户4090户，开通“双免”业务商户3094户，主要应用领域为杏树园菜场及信江新区菜场商户，鹰潭市以及贵溪市人民医院也相继开展了移动支付业务，可以正常使用。然而从账户交易情况来看，截止3月底，目前活跃账户数仅为989户，民众消费更多的还是选用支付宝或微信。

银联为了应对微信、支付宝等第三方支付平台的竞争压力，也逐步走向移动支付，十多年来中国银联与各商业银行和手机厂商等对移动支付的技术和商业模式进行了研发和创新，开发出基于进场非接技术（NFC）的第三代移动有卡支付，并发布了跨时代的移动支付新产品“云闪付”。其主要采取的移动支付手段有以下两种：

（一）联合手机厂商推出云闪付

针对目前广泛应用的二维码支付，银联也联合各个手机厂商推出了云闪付应用，该应用基于手机的NFC功能进行支付。移動支付的一大特点就是高度依赖支付介质，因此，在国内保有量较高的苹果和华为手机厂商推出移动支付工具。依托华为、苹果、小米等市场占有率高的手机厂商，将移动支付、金融机构、以及厂商进行整合，从而提高“云闪付”的市场竞争力，进一步抢占移动支付的市场份额，并推出一系列登陆、签到、邀请等任务送红包活动来吸引客户使用。

（二）联合银行推出二维码支付

现有的移动支付，如微信支付、支付宝等不通过卡组织进行支付，而是由这些第三方机构直接和银行连接的三方模式。而银联联合银行推出的二维码支付方式，是采用银行更愿意参与的四方模式，这种模式能够更好的保障各方利益。除此之外，这种支付方式依然依托于银行账户，不存在虚拟账户的种种不稳定因素，更加能保障客户的资金安全。与此同时通过优惠活动吸引客户扫码支付，市民通过银联二维码扫码支付可以享受随机立减的优惠。

二、推广中存在的问题

（一）商家使用意愿低

云闪付采用的是NFC支付方式，这种支付方式需要设备具备NFC功能，意味着云闪付的广泛使用，要依托于手机和POS机支持NFC功能，但这并没有那么容易。一是由于商家现有POS机不支持NFC，这需要商家进行设备更换，增加了云闪付的使用成本，对于推广普及带来困难。二是云闪付必须是具备NFC功能的手机，这种手机受众是对新鲜事物感兴趣的青少年用户，对于中老年用户来说，他们的手机大多不具备NFC功能，而且也很难接受新鲜事物，不能很好的适应移动支付。三是虽然银联也联合各个手机厂商推出了云闪付应用，这些手机厂家也具备足够多的用户，但如何把手机用户转换为云闪付用户，也比较困难，没用用户基础，商家也不愿更换POS机。

（二）用户消费习惯难以改变

根据移动支付市场数据，截止至2017年底，支付宝、微信支付等互联网公司的移动支付方式占据绝对主导，共拥有93.21%的市场份额。而且在移动支付刚兴起时，支付宝及微信支付采用大量补贴的方式吸引客户，用户也对这些产品形成了消费习惯。尽管银联联合各个银行采用了便捷的二维码支付方式，当由于起步晚，用户对支付宝及微信支付已经有了依赖。各个银行都有自己的手机客户端，也具备扫码支付功能，但是手机客户端使用人数少，使用该支付功能的用户更少。尽管银联推出的云闪付和二维码支付具备优势，但就目前情况看来用户消费习惯难以改变。

三、推广建议

（一）银行应加大宣传力度

银联推出的云闪付以及二维码支付，是基于各大银行的APP，通过把各大银行的客户转移到自己开发的移动支付上来，这对各大银行的客户运营能力是个很大的挑战。银行应该加大力度对客户使用云闪付以及二维码支付进行引导。云闪付相比于其他支付方式有如下优势：首先，安全性高，云闪付只是通过手机的NFC技术，手机对于整个支付过程只是一个载体，而银行卡才是交易的主体，因此这种支付过程不易被截取。其次，便捷性强，手机可以和银行卡一样，通过POS机直接支付，也可以在无网络的场景下正常使用。

（二）加强政府公共事业方面场景的应用

支付宝和微信支付都在各自领域拥有较好的基础，银联则可以选择在有需要、有条件安装POS机的场景，给予商户相应补贴，推动商户更换POS机；面对无条件安装的POS机的场景，大力推广二维码支付，并采取相应优惠补贴政策吸引客户。同时应该抓住政府向服务转型的契机，在政府主导的各项工作。如交通运输、医保、社保等在办理手续时推广云闪付和二维码支付，为市民衣食住行提供便利。

（三）加大云闪付支付环境的改造

推动各银行、及第三方支付等收单机构加大对商户POS的更新换代力度，让支持NFC的PSO机成为各商户的标配，从而为云闪付搭建支付环境。加强拓展云闪付产品，创新营销，可以在现有赠送红包和满减的基础上，叠加消费积分抵扣等优惠措施，为消费者带来更多的价值，同时，大力推广面前绵密业务，进一步提升客户的支付体验。（作者单位为中国人民银行鹰潭市中心支行）

作者简介：邱娜（1991-01），江西抚州。本科。研究方向：经济金融。