谈慧 毛蓓蓓

互联网金融的飞速发展以最强烈，最迅猛的手段改变了一代人的生活方式，刷新了一代人的经济观念，丰富了一代人的消费模式。P2P网络贷款也成为人们新晋的“宠儿”，它以信息发布快捷，借贷手续简化，门槛低，放款速度迅速等优点逐渐被更多的人接受并使用。然而，一些不法人士利用此特点，进行一些不法交易，如大学生“裸贷”，主要是源于对征信的监管不够严格，没有专门的网络个人征信监管机构。如今，国内终于迎来了首张个人征信牌照。

一、九家机构联手制作个人信用ID卡

2018年2月22日，中国人民银行公布我国首个个人征信业务牌照，有效期为三年，由百行征信有限公司（简称“信联”）获得，这意味着，信联将与央行的征信中心居于同等地位，可以正式合法的开展个人征信业务，它标志着互联网金融进入了一个全新的时代。

信联主要由中国互联网金融协会牵头，持股36%，其它8家公司，芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、腾讯征信有限公司、鹏远征信有限公司。、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚信有限公司、北京华道征信有限公司分别持股8%。这8家公司各司其职，分别从不同方面为全民制作个人信用ID卡。在此之前，银行的主要信息数据来源于现实中的用户，对网上的数据知之甚少，信联的出现，极大地弥补了这一缺陷。如果说之前的个人信用ID卡具有检验征信的能力，信联的加入，就是为ID卡增添了指纹验证的功能，使其更加准确，更加完善，从而使央行征信中心未能覆盖到的，银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起，实现行业内的利益共享，有效的降低风险。

其实，国外早在很久以前就已经将个人在生活中的信用纳入到个人诚信体系建设中。例如，你是否有闯红灯的经历，是否在乘车时逃过票，是否在借了一些物品后没有归还等，这些看似小事，实则真正的从生活中检验了每个人的信用。信联的出现，就是逐渐从银行未涉及的方面，考核每个人的信用，构建完善的个人征信体系。

二、个人信息的保管与安全

对于个人来说，无论国家如何构建个人征信体系，我们最在乎的还是个人信息的安全问题。国内信联刚刚建立，一切还是方兴未艾，有关互联网金融的法律也不甚健全，各家机构的磨合还不到位，个人征信体系还不成熟，如何确保个人信息安全是现在亟待解决的问题。

互联网安全服务SAAS平台漏洞银行CEO罗清篮告诉记者“打造一个健全的征信体系会涉及到个人多方面的行为数据，势必要建立强大的征信数据库进行征信数据的维护和管理，其中就存在大量的个人隐私数据和安全风险。”任何一个系统都会不可避免的出现一些漏洞，一旦身份信息遭到泄露，将出现不可避免的损失，信联首要解决的问题就是个人信息的安全保障。我们可以借鉴国外的个人信息维护案例，无论是技术还是法律。首先我们应该在立法上进行完善，1981年，欧盟理事会颁布了“个人数据保护协定”，旨在保护个人权利和自由，同时防止过度限制传播。2000年，加拿大出台了《电子商务和数据保护法》，更加细致的进行描述。中国的互联网金融愈发火热，网上交易数额年年攀升，人数逐年上涨，在去年天猫双十一狂欢节前10秒就完成了16亿的交易额，截止至2017年11月11日24点，天猫双十一最终成交总额为1682亿元，这一数据说明互联网金融在中国的发展形式，更加要求中国在这方面的立法需要更加完善。

信聯由8家公司联合国家联手打造，这就要求8家公司间要相互信任，信息共享，共同建设一条信息通道。但各个公司之间或存在着某些商业上的竞争，或拥有各自独家的信息渠道，要使各家信息互通，实际上是很困难的，并且阿里和腾讯相对于其他的公司来说，拥有这更加强大和完善的数据，却仍然和其他6家公司占股相同，这有可能会造成他们心中的隔阂，影响信联的长远发展。

三、结语

在信联成立后，社会各界都发出声音，有些人认为，首先，信联是作为央行征信的补充而存在的，对接或纳入央行征信是多此一举，其次，信联是基于互联网金融领域建立的个人征信大数据，其数据体量对较少，信联的征信数据基本只会用于互金平台，或者给银行信贷业务提供数据参考。个人认为，信联虽然作为央行征信的补充存在，但它的补充是拥有重大意义的，银行方面单纯的从借贷来评定以一个人的征信评级是片面的，多角度评定更加准确，而且，互联网金融在当今的金融体系中拥有着半壁江山的地位，从业务量上来说，它的使用频率超过银行借贷，它的数据与央行征信同样可信。（作者单位为辽宁科技大学）

作者简介：谈慧（1996.03），女，辽宁省锦州人，本科在读，研究方向：金融学。