孙漪洋

随着经济社会的发展，互联网金融也迎来了迅速发展阶段，但是互联网金融也存在很多问题，自2016年4月开始整顿的校园贷市场就是典型的例子。本文调研了内蒙古自治区呼和浩特市学生校园贷使用情况的数据，介绍校园贷市场现状，阐述了校园贷平台的业务变化。并对调研中的一个现象进行分析描述——大学生的学校是否会影响大学生的贷款数额频率以及受骗情况，讨论当前校园贷“一刀切”政策的正确性。

一、引言

互联网金融的快速发展带来了方便快捷的金融服务。在普惠金融和服务小微企业的背景下，由于国家政策导向的支持，扩大民营资本进入金融业；以及技术的支持，电子商务、第三方支付的迅速发展；另外，市场需求的不断增大，都使得互联网金融发展迅猛。这也使得虚拟经济的发展速度赶超实体经济。在互联网金融快速发展的同时也带来了新的危机。

校园贷作为2016年度热点之一，由于其高额的利润和极低的行业进入壁垒，吸引了不少投资者。而又因为其吸引人的营销方式，如：低利率、秒到账，使得不少大学生深陷其中。我认为研究校园贷的理论意义在于，校园贷是一种新兴的互联网金融形式，从学术角度而言，其产生是有原因的——有需求才会有市场。研究校园贷可以帮助我们了解这种新型产业的运营方式以及其盈利来源。而研究其的现实意义在于，我们需要了解如何避免互联网金融对大学生带来的负面影响。应该如何应对可能出现或者已经出现的危机，如何规避风险。如此多的案例让我们不得不去思考，究竟是什么原因让大学生陷入了校园贷危机。除此之外，我们还应该思考，大学生校园贷是否真的没有存在的必要，从大学生以及政府的角度而言，大学生校园贷是否真的应该全面关闭。

校园贷早已成为大学生的一个热议话题，从2013年的首次出现到2015年的蓬勃发展，最终在2017年彻底关闭，校园贷经历了“过山车式”的发展过程。本文从大学生的角度出发，探究校园贷发展现状，以及校园贷危机的成因，并讨论当前校园贷政策是否应该对校园贷实施“一刀切”。

二、校园贷现状

（一）背景：互联网金融发展

互联网金融——一种传统金融机构与互联网企业利用互联网记住和通信技术实现的资金融通、支付投资、信息中介服务的新型金融业务服务模式。在信息技术快速发展的大趋势下，得以迅速传播、发展。互联网金融对小微企业的发展壮大有着无可替代的积极作用。小微企业中，校园贷企业也是在这样的背景下迅速成长起来。

（二）校园贷相关研究

1.概念

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。其营销方式大体可分为两大类：一种是以向大学生提供分期购物的方式来收取手续费，以及获得销售利润或者分成；第二种是最常见的借款平台，贷款给大学生并收取利息、手续费等以此获利。本文重点讨论的是第二种。

2.存在问题

校园贷自创建之日起就受到了极大地关注。郑州牧业大学大学生负债近60万元，无力偿还，跳楼自杀；巢湖大学生借款2000元两月滚成19万，被逼精神失常；合肥女大学生贷款30万需还50万，无力还债后裸照被曝光；贵州贵阳上百名在校大学生做校园代理，身陷债务困境，没拿到报酬，反在校园网贷平台上欠下债务。负面消息的層出不穷，引发了社会、政府对校园贷的极大关注。

3.已有研究

汪荣晖、李铁峰在《浅谈高职校园里“校园贷”的问题现状及对策》一文中指出高职校园恶性事件的不断发生原因有：高职学生的娱乐消费需求、高职院校“校园贷”门槛低及风险高的问题、“校园贷”部分平台审查不严。此文引发了我们的思考，大学生在校园贷受骗事件中的受骗概率与学校之间是否存在必然联系。是否高职学校学生更容易受骗，而高校学生更不易受骗。在其他文献的研究中，我们并未发现其他有关学校差别对学生贷款受骗的影响，所以我们研究的意义，除了对大学生校园贷乱象的解决以外，还有不同学校在学生消费观教育上的差别的研究。在《“校园贷”大学生权益保护研究——以金融消费者保护为视角》一文中，作者认为大学生作为借款人与校园贷平台之间存在严重的信息不对称，片面的指出了在金融知识和金融信息的掌握，以及经济上大学生处于弱势地位。但从经济学的研究当中而言，校园贷平台对于大学生信用的信息掌握也处于劣势。与现存的大部分研究相似，只提出了对大学生权益的保护，不重视大学生信用教育以及树立消费观、价值观。这也使得许多学校对校园贷采取了严禁贷款的措施，以及国家采取了完全禁止的措施。而在我们的调查研究中，我们发现，不少大学生对于校园贷的态度并非完全排斥，甚至有部分大学生表示，他们在进行贷款的过程中，并未受到欺骗，甚至感觉很方便，利息很低，可以解决“燃眉之急”。《“校园贷”现状调查及金融法制监管建议——以河南四所高校和两所高中为例》中，作者指出了“校园贷”主流是健康的，但过高的恶性事件感受率也说明，大学生个人信息安全、高倍利息、平台资质等问题是客观存在的。国家、社会、学校对于校园贷平台的恶性事件的曝光提高了大学生的安全意识，也使得不少不良商家倒闭关闭，但同时，也使得一些信誉良好、合法合规的企业受到牵连，随之关闭。《从国外学生贷款运行机制看我国校园贷发展》一文中给出了许多国外校园贷款平台以及银行学生贷款的运行方式，可供国内进行借鉴。

（三）校园贷平台发展变化

校园贷平台受到国家政策影响，从最初的大学生校园贷款业务，开始转而向白领等群体延伸，或与银行建立合作关系，回归金融本质，提供信息服务，如：爱又米与中国银行、招商银行、平安银行等建立合作关系；趣店集团出资成立“趣助学”基金，帮助贫困大学生完成学业向非信用卡人群的消费金融业务，提供商品分期与现金分期；分期乐与工商银行联合发放校园信用卡并在高校试点。名校贷转向创业扶持、助学。信通袋与学信网合作，对教育程度、学历学籍认证、入学毕业时间进行验证，判定是否批款。但也有校园贷平台依旧没有停止大学生校园贷业务，或者“打擦边球”、转入“地下”等，如给你花申请人条件为“年满18周岁的年轻人，均可进行办理”，显然并没有根据国家规定停止业务。

三、银行的介入

由于国家全面开始禁止校园贷平台、企业开展大学生校园贷业务，而大学生校园贷又存在需求过剩的情况。面对如此巨大的大学生校园贷市场，国家开始让银行接下重任，开展校园贷业务。自2004年，广发银行发行大学生信用卡后所引起的同业跟进，以及信用卡的“三高”（高注销率、高睡眠率、高坏账率）乱象后（杨立，《轮回的学生贷江湖，你可懂？》），大学生银行贷款销声匿迹，直到2013年，校园贷首次进入校园，开始了为其四年的快速增长，校园贷平台数最高达到108家。期间，国家也相继出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于进一步加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》等相关办法规定，加大不良网络借贷监管力度。在2017年4月，国家出台了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》、《关于银行业风险防控工作的指导意见》，责令网贷机构一律退出校园贷业务。此后，银行开始接手大学生校园贷。不少银行试图与校园建立联系，开发了大学生银行贷app。中国银行的中银E校园、中国工商银行的工银e校园、中国建设银行的金蜜蜂校园快贷、兴业银行旗下兴业消费金融股份公司的助学宝、中国招商银行的闪电贷等。也有银行推出了自己的大学生信用卡业务。中国建设银行的龙卡名校卡、莘莘学子信用卡，中国农业银行联合阿里巴巴集团旗下淘宝网、支付宝的优卡。中国工商银行的工银分期乐联名卡，中国招商银行的招商银行信用卡、Young信用卡（校园版）。广发银行的摆范儿卡、浦发银行的青春卡等。也有不少学校不敢贸然与银行合作，考虑到成本以及学生贷款信用不易得知等状况。目前大部分校园银行卡都在试点当中。

银行校园贷产品具有重要现实意义：首先，避免大学生陷入高利贷、裸贷危机。其次，贷款由大学与银行机构共同审查，帮助理性消费，避免追求高消费。银行校园贷产品，以国家信用为担保，审批管理规范，保护学生信息。银行也可通过委托网贷机构的方式，开发高校助学金融产品；网贷机构可将原有线上的客户引流到银行，回归信息中介本质。

国有银行防范金融风险，必解决以下几个问题：银行应严格大学生借贷审核；完善大学生网络信息建设；完善风控机制，预防校园贷风险。政府、大学和银行应加强学生教育力度，拒绝过度消费，树立正确消费理念；监管部门加大对校园贷的监管力度，严禁开展违规业务，建立完善法律体系。

四、内蒙古校园贷的调查和分析

（一）调查地点和调查方式

预调研地点及人数：内蒙古大学12人，内蒙古农业大学17人，内蒙古工业大学15人，内蒙古财经大学15人，内蒙古师范大学15人，内蒙古机电职业学校、内蒙古化工职业学院、内蒙古商贸职业学院共30人。

内蒙古农业大学由于全面禁止有关校园贷方面在调查，通过学院老师了解到个别学生贷款后由于无法还清贷款而辍学在案例。

本文研究调查地点范围在内蒙古自治区呼和浩特市的高校本文在预调研中采取随机抽样方式，让每一个受访者填写问卷。由于无法快速高效收集到调查数据，在正式调研中，我们采取了两阶段抽样调查法。首先询问受访者是否贷款过校园贷，然后询问受访者年级专业，如果受访者有贷款过，再对其发放问卷，调查详细数据，并对数据加以整合分析。

在2017年五一期间的预调研中，我们对内蒙古自治区呼和浩特市高校进行调查，采取了完全线下问卷发放的调研方法。其中发放问卷104份，有效份数104份，贷款人数17人，占16.34%。

在2017年9月的正式調研中，对内蒙古自治区呼和浩特市高校进行调查，加大了学校覆盖范围和调查样本人数，采取了线上线下同时进行的方法，并改进了调查方法，先对大学生是否贷款进行询问，若有贷款再发放问卷进行填写。线上填写问卷也采取如果是否贷款一项选择是，才会弹出后续问题。大量节省人力物力，并且避免了没贷款同学填写问卷存在不良情绪，数据不真实的情况。我们共询问调查了1672名大学生，其中填写问卷93人，有效问卷91份。借款人数为93人占总人数的5.44%。

（二）调研结果分析

我们在调查中在问卷中涉及的以下几项性别、年级、专业、了解校园贷方式、借贷年份频率总额、单次借贷金额、月生活费、是否受到欺骗、还款方式、是否收取其他费用、对校园贷负面新闻了解程度、面对校园贷风险的处理方式、家人是否知晓其贷款情况、是否会继续贷款以及对大学生银行贷的了解程度、是否会选择去银行贷款。

我们对调研结果进行stata数据处理分析，发现学校与贷款受骗之间存在显著联系。查阅文献，发现针对职业高校的大学生的校园贷研究中，高职学校大学生校园贷款问题层出不穷。其中，《浅谈高职校园里“校园贷”的问题现状及对策》一文中，作者指出了高职学生有很强的娱乐消费需求，而在高职校园里中市场份额很大，所以这块消费市场被许多借贷机构盯上了。正是由于贷款者不需要担保、抵押，只需填写一下表格就可收到贷款。如此，一步步催生了高职学生的虚荣心，不必辛苦劳动，就可有物质享受，导致学生被诱导过度消费，陷入债务危机。

这是否说明了高职学生相比其他高校学生更容易陷入校园贷危机、更容易受骗呢？

（三）计量经济学分析调研数据

我们对内蒙古高校校园贷数据进行了整合分析，运用stata14进行卡方检验。其中学校与是否受骗之间的的卡方检验结果如下：

在90%的置信水平下，该检验结果是显著的。也就是说明，学校对大学生贷款过程中是否受骗存在影响。而对学校与是否会再次贷款以及是否会去银行贷款进行回归，结果是不显著的。从文献研究和实地调查中可以得知，高职学校学生的大学教育相比普通高校更为薄弱。学校对校园贷款的教育大多在本校学生出现问题后，才开始采取强制措施。如调查中某职业高校一大学生无力还款跳楼自杀后，学校对大学生校园贷情况进行调查，然后全面禁止大学生贷款。从而使得我们在调查中也遇到了许多问题。我们发现高职学生更不愿意告诉别人自己的贷款情况。在实地调查过程中，曾存在多次询问大学生是否贷过校园贷，高职学生犹豫不决最后告诉我们没贷款过，我们也记录了这种情况的数字，大约在19人。很明显，不少高职学生在试图隐瞒自己的校园贷情况。可能与学校的禁止有关，也可能是自己的自尊心作祟。而在其他高校的调查过程中，学生相对较为配合调查，并向我们提供了一些信息。我们也询问了一些学生校园贷代理，了解到了一些具体的推广流程。发现校园贷平台的收入来源并不是贷款利息为主，而是更多以大学生代理费用，以及qq群里收集管理费等方法获取利润。另外一个很重要的利润来源是高昂的违约费用。

学生对于银行贷的了解程度极低，但其了解情况与学校的宣传有显著关系。调查过程中我们发现，大部分大学生都不知道银行推出了校园贷业务，只要部分学校的经济专业类学科的同学对银行贷有一些了解。

五、结论

（一）国家、高校监管方式

在大学生的消费教育中，不少职业高校选择“堵”的方式，并没有对学生的消费需求进行疏导，而是采取强硬的不准借款的手段。对于学校而言，从经济学角度，这可能是成本最低的管理方式。但对社会经济以及大学生本身而言，可能有的大学生家庭困难，就确实需要一笔钱去添置一些学习用品或者单纯满足自己的消费需求。而在国家监管的过程中，也是采取了最低管理成本的方式，直接强行关闭所有平台，转而由银行进行接管。对于银行，是否愿意接下这个工作呢？

（二）从效率角度探讨校园贷应由谁负责

对于大学生消费群体，存在信用不公开，信息严重不对称的情况，高风险也就意味着高收益，所以单从定价方式的角度来看，校园贷应该制定较高利率。但大学生经济能力有限，过高利率无法吸引消费群体，这就产生了平台隐藏信息，欺骗大学生，利率低的背后隐藏高额附加费用、高额违约费用。校园贷平台的资金来源大多取自过创办者期初投资、运营过程中盈利、融资邀约、平台工作人员在银行办理信用卡的贷款资金。而银行在接盘校园贷后，利率相比平台较高的原因在于其资金的运营成本，以及筹集成本。国家目前鼓励校园贷平台归回信息渠道的本质，为银行提供信息，不插手借贷款的具体过程。从社会效益角度而言，校园贷平台运营成本低，效率高，让成本较低的部门来生产，才可能达到资源最优化配置。校园贷平台中，也不乏有信誉良好，操作合法合规的平台，都在这次整顿浪潮中销声匿迹了。

（三）高职学校校园贷情况

对于高职学校目前面临更为高的受骗率，学校和国家应当加以重视。除了加强对高职学生贷款安全意识的教育，以及对学生消费观的正确树立，更应当对学生的贷款需求加以疏导。可以尝试与银行建立合作，建议大学生去正规银行贷款机构进行贷款，或者加大奖学金、助学金的发放，避免对学生贷款需求强行截断，而致使学生不得不转向一些“地下”不正规的校园贷平台进行贷款，从而导致了一系列问题的发生。

六、讨论

校园贷以其利率低、方便、快捷的优势在互联网金融领域脱颖而出。即使有银行的正规校园贷，大学生仍然需求非正規的银行校园贷。由于大学生群体存在信誉信息不易取得等信息不对称问题，校园贷平台以及商家本身就面临着高风险，而高风险就对应着高收益，这也是符合经济学原理，也是不可避免的。而校园贷大多以其低利率甚至零利率来吸引学生，而其收入来源自然而然的就转向了额外费用。许多大学生在使用过程中缴纳高额管理费以及手续费，而在此之前商家并未告知学生需缴纳这些费用，目的是为了吸引顾客增加营业额，这也成为大学生口中的欺诈行为。大学生校园贷案件的罪魁祸首——滚雪球式的违约费用。商家平台对违约费用在学生借款前描述甚少，学生对违约金计算不清楚以及自身信用意识薄弱使得其陷入校园贷危机。而银行贷由国家监管相比校园贷更为安全。

校园贷平台由于国家的介入实行“一刀切”的禁止政策，把信誉良好的平台和恶劣暴力的平台一同抹杀，我认为并非完全正确。由于国家银行学生贷相比于校园贷存在许多缺陷，如：手续繁杂、需要柜台办理、利率过高等，这也是许多大学生不愿意选择银行贷款的原因。并且绝大多数借校园贷的学生是不希望家人以及同学知道的，由于面子以及其他种种原因，会选择较为隐蔽的校园贷。我认为国家可以适当保留一些信誉良好的校园贷平台，加强对其的监管，要求校园贷平台在银行登记备案，以便银行的后续检查工作。提高校园贷平台门槛，以便筛选商家。

银行贷也可借鉴校园贷优点加以改良，主要是从借贷利率上加以降低。可以提供短期小额低息贷款，解决学生燃眉之急，也可减少坏账现象。可延长大学生还款期限，减少大学生还款压力，也可选择开发多种新类型服务，以满足大学生需求，如：分期购物、小额借贷等。除了银行传统意义上的服务以外，可以尝试校园贷平台曾经提供过的分期购物服务，提供新型金融产品，与信誉良好的商家、平台进行联系，并加强规范管理。由于银行可以实行大范围批量管理，所以对于跟踪大学生信用情况等，相比校园贷平台会更省时省力。依银行风险控制体系，完善风险控制机制，建立信用模型、风险预警启动模型，对大学生进行跟踪评估，预防校园贷风险。（作者单位为内蒙古大学经济管理学院）