陈书宜

【摘 要】随着我国社会主义市场经济制度不断完善，人民的生活发展有了较大的提升，个人收入不断提高，随着个人能力的提高和生活技能的加强，家庭所拥有的金融资产大幅上升，大部分人民都有了自己的存款，这为银行开办信用卡业务创造了有利的前提条件。个人金融服务需求逐渐趋向多样化，在我国信用卡行业有非常好的前景。可是我国对信用卡业务的风险控制水平仍处于初级阶段，由于受到银行经营管理水平的限制，如何加强银行卡业务信用风险的管理是当前面临的主要问题，加强完善银行卡业务信用风险管理已成为我国各银行必须承担的新任务，我们必须提高对其的重视承担，采取有效的措施。

【关键词】银行卡业务；信用；风险管理

目前，我国各家银行虽然也在快速的发展银行卡业务，但是仍然面对着来自国内外双重竞争的压力，我国银行卡业务信用风险管理水平，与国外发达国家相差还有很大的距离。我国虽然是世界上最大的消费市场，信用卡业务本身存在的缺陷逐渐的暴露出来，其中最主要的表现在信用风险、操作风险、欺诈风险等3个方面。本文也针对以上3种风险进行了具体的分析，研究出主要的形成原因。并结合银行卡信用风险管理的实际情况，提出了有效的建议进一步建立并完善我国银行卡业务信用风险管理。在各项制度和体系上进行提高和完善，形成完善的管理制度，加强消费者的防范意识，控制风险的同时达到利润最大化。

一、我国银行卡业务信用风险及信用风险管理相关概况

我国银行卡业务起步比较晚但发展迅速，与国外发达国家相比其市场还不够成熟，我国银行卡业务具有巨大的发展前景和上升空间。随着银行卡发卡量的飙升，逐渐成为我国银行利润来源的重要部分。同时行业经济效益充满挑战，银行卡面临着巨大的信用风险挑战，因此银行在追求银行卡带来利润时一定要将信用风险的管理考虑进去。正确认识银行卡业务信用风险管理的重要性，采取有效的措施，才能维持银行卡业务的蓬勃发展。将理论与实践相结合，借鉴国外发达国家银行卡发展成熟的宝贵经验，在平衡风险与收益的情况下，针对现存问题提出合理的银行卡业务信用风险管理策略。

银行卡市场在我国是个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，而且受消费者支出增长的推动，发卡规模在不断的扩大。有关人士研究表明，在未来我国银行卡的市场空间将更加的大，我国银行卡发展潜力非常巨大。可是随着宏观经济的下行，金融业资产信用风险越来越明显。针对所面临的风险，建立和完善银行卡业务信用风险管理体系是非常有必要的，同时我国政府也应积极从外部协助，严格防范各种信用风险对银行卡健康发展的冲击。有效进行银行卡风险管理，提高资产质量，增强银行卡在市场竞争中的核心竞争能力，确保银行卡业务的安全，以及社会和经济的稳定。

二、我国银行卡业务信用风险的主要类型及形成原因

1.信用风险

指金融机构的交易对方违约，不能按照合约而导致损失的可能性。风险主要表现在银行自身或持卡客户自身，有些银行为了占有市场份额，并没有建立较为完整的调查、审查、审批风险系统，就盲目的放大发卡群体。然而有的银行虽然有发卡风险防范系统，可是在实际的工作中却由于执行制度不严，而导致大量的假卡、伪卡出现，埋下了潜在的信用风险。

信用风险形成的主要原因是，持卡人信息与银行信息不对称造成的信用风险，缺少完善了个人信用体系，一般多数是多头授信。之前我国并未建立过个人信用档案，即使意识到建立个人信用体系的重要性，可是在实际执行的过程中明显的缺乏经验，不能为发卡机构识别客户真实信息，导致我国个人信用体系建设发展速度十分缓慢。

2.操作风险

由于操作流程不完善、系统故障、或人为过失等事件造成损失的风险，由于我国银行卡业务发展的基础较为薄弱，业务操作、系统失败、业务中断、以及工作场所安全性等多种银行卡业务所面临的风险。在我国银行卡业务发展的初期，经常出现由系统或人员导致的错误，直接阻碍了银行卡业务的发展。操作风险主要表现在银行片面的追求发卡数量，防线防范意识淡薄，忽视了发卡的质量。操作风险形成的主要形成原因是，我国银行内控机制不完善造成的，发卡审查、审批不严，催收、核销卡制度不完善。许多银行不能坚持制度，存在操作风险的后发性风险，缺乏对持卡人的后续管理。没有形成一个标准的银行卡业务的流程，直接造成严重的操作风险。

3.欺诈风险

不法分子针对银行管理系统的漏洞而进行的违法行为，主要是恶意套现、非法获取、冒用等诈骗的行为，以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。不法分子与特约商户通过更改挂失卡的卡号，骗取货物或现金。有些不法分子在偷窃银行卡后伪造身份证，通过模仿持卡人签字，冒充持卡人进行欺诈性消费或取现。

银行卡欺诈风险形成的主要原因是，持卡人自身的恶意套现造成的欺诈风险，或者非法获取信用卡造成的欺诈风险，有些人冒名申请银行卡，伪造银行卡。持卡人不是通过正常合法手续提取现金，利用一些手段将卡中资金以现金的方式套取。另外，随着互联网和网上交易的广泛使用，窃取客户数据正变得越来越严重，罪犯分子利用高科技手段盗取客户的材料给银行带来了很大的损失。

三、建立并完善我国银行卡信用风险管理的有效策略

1.加強我国银行卡信用风险管理

结合我国银行卡业务的实际情况，构建完善的个人征信体系，加强信用教育、普及相关的知识。个人征信体系对银行卡业务的健康发展起着至关重要的作用。建立完善的信用体系，收集个人信用信息的模式，方便银行掌握客户的信用记录，有利于整个银行卡行业的健康发展。在现阶段应由央行和政府主导，依靠社会各相关部门的支持，采用联动机制，构建完善的个人征信体系。重视个人信用，普及与信用相关的知识，加强信用教育，并加大对信用的宣传力度，避免银行客户出现不诚信的情况出现。鼓励人们诚信守法，创造良好的信用氛围，加大对银行卡违法行为的打击力度，从根本上预防欺诈风险，净化银行卡的使用环境，有利于银行卡的健康发展。

2.加强我国银行卡操作风险管理

银行卡业务操作要制度化，完善银行组织结构，建立完善的银行管理体系。我国在银行卡业务上，应该改变传统的自己发行办理的模式，也可以交由发卡机构来执行。改变这种模式，可以使银行在面临系统性风险时，不给银行卡业务带来任何风险。建立岗位责任制，对银行卡开户、保管、领卡、发卡等重要业务要严格按照标准流程去执行，明确各个重要岗位的职责。不能越权进行违法操作，同时各部门之间保持信息畅通，确保银行卡业务在每一个方面都能高效地独立运作。建立风险控制体系，完善管理信息系统，管理要标准化。根据银行卡业务发展实际，不断的开展经常性的业务培训，使业务培训要经常化，使风险管理人员能够熟练掌握风险管理的相关流程，有效地控制银行卡业务的风险。

3.加强我国银行卡欺诈风险管理

加强银行卡立法建设，建立风险预警机制，完善全银行卡相关的法律，严防欺诈风险。目前我国关于银行卡的法律法规仍然不健全，可是银行卡业务却在飞速的增长，在这样的的情况下会经常出现银行卡的欺诈问题。因此我们必须重视对银行卡立法的建设，采取有效的法律手段，使之有法可依、有法必依、违法必究、执法必严。加强立法管理，严厉打击银行卡业务犯罪，确保银行卡业务的健康发展。另外，风险预警机制是银行卡稳定期风险管理的重要部分，为了减少后发性风险，我们必须加强建立信用卡的风险预警机制，为我国银行卡业务的进一步发展提供有利的保障。

四、结束语

综上所述，随着人们的生活方式的不断发生改变，目前银行的战略转型使得信用卡成为各行竞争的热点，可是我们国家银行卡业务信用风险管理体系还不够成熟，信用卡本身经营风险的特质对银行信用卡业务的盈利提出了挑战。我国银行信用卡业务存在着随时可能爆发的潜在风险，信用卡业务的风险管理已经成为国内业界持续关注的焦点问题。我们必须要加强全面的风险意识和风险管理理念，开展信用卡业务的风险管理研究，加强消费者的防范意识，提高改善信用卡用卡环境，加强内部控制降低风险。提出了改进风险管理的可行性建议，建立和完善信用卡风险管理体制，尽量减少我国信用卡信用风险和欺诈风险案例发生，确保信用卡业务的健康发展。提升银行核心竞争力，使银行更具盈利优势。

参考文献：

[1]岳昱星.基于中小企业的商業银行线上供应链金融信用风险评价研究[D].苏州大学，2016.

[2]刘璐.我国商业银行供应链金融业务的信用风险评价研究[D].吉林财经大学，2014.

[3]王冰心.我国商业银行供应链金融业务的信用风险管理研究[D].郑州大学，2015.