耿在英 杨田 王洪雨

摘 要：最近几年在我国校园贷发展迅速，并引发了诸如大学生因无力还款跳楼等悲剧的发生，这不仅侵犯了大学生的合法权益，影响了高校的和谐稳定，对全社会也造成了不良的影响。本文将在分析校园贷款存在问题的基础上提出应对校园贷的措施。关键词：校园贷；高校；大学生校园贷最初来讲，是国家开发银行为高校贫困生提供的学费贷款，这种贷款专门为家庭贫困无力支付学费的学生提供，学生毕业之前不需要支付利息，这部分利息全部由国家补贴。而从2016年起，校园贷在高校乃至全社会变成了一个敏感的词汇，并屡屡传出“学生欠下巨额借款跳楼”、“拍裸照借款”、“暴力催收”等乱象。这不仅对学生个人造成了伤害，给高校增添了不和谐的音符，对全社会也造成了不好的影响。从2016年8月24日起，银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。1 校园贷在高校盛行的原因校园贷是在“互联网+”的宏观经济环境下发展开来的，是互联网金融深入校园市场的产物。据统计，目前我国在校园大学生接近3000万人，是一个非常庞大的消费群体，市场消费规模预计可超4000亿元，并拥有高速增长的潜力。由于高校学生使用互联网的覆盖率接近100%，且高校学生接收新事物的欲望较强，所以被各大银行“摒弃”的校园信用贷款市场必将成为各大金融贷款新成员的进军之地。校园贷的盈利模式其实说来也十分简单，其收入主要依靠收取贷款利息及各种逾期处罚金。但是，这种高利息的贷款模式为什么能得到学生的欢迎呢？根据调查分析，校园贷在高校学生中盛行的原因有以下几个方面。1.1 大学生消费需求旺盛，但是没有很好的经济来源大学生的消费需求非常旺盛。根据统计，我们目前有大学生将近3000万人，是一个非常庞大的消费群体，是商家值得挖掘的“富矿”。但是，大学生自身又缺乏稳定收入基本靠家庭供给，要想提前消费就得采取分期付款等形式，就给了一些网贷平台从中牟利商机的机会。1.2 贷款门槛低，贷款方式较简单与其它贷款相比，校园贷贷款者无需何资质要求，也不要任何人进行担保或者抵押，只要上上网填写一下表格就可以把几千甚至几万元从此平台里贷出款来。 如此简单的方法催生了高校大学生的虚荣心和快感，从而不必辛苦劳动，也不必卖血、卖肾就可以有物质享受和精神享受。1.3 电商平台的推动最近几年，电商平台为了拉动销售业绩，与校园贷合作，通过校园贷让那些暂时没有全额支付能力的大学生通过分期付款方式购买商品，这些商品大多以电子产品为主，包括电脑、手机、单反相机等。毫无疑问，这些电子产品在大学校园里深受欢迎，单价基本上在10000元以下，以12个月分期付款方式购买，一个月只需支付几百元，这对大学生很有吸引力。1.4 学生网络金融安全意识淡薄当今时代网络的迅速发展导致许多网络安全问题的产生，比如校园贷款就是应运而生的一个事物。有需求就会有市场，针对大学生的校园贷款平台，抓住学生网络金融安全意识较低的弱点，打出“除逾期外，学生不用承担任何风险”等吸引人眼球的广告。网络信贷机构鱼龙混杂，而大学生往往由于网络金融安全知识匮乏，网络法律意识和道德意识淡薄，对网络金融安全认识的程度不够，导致校园贷款在学生群体中盛行，屡禁不止。2 目前校园贷款中存在的问题校园贷作为互联网金融时代下的新兴产物，因其显著的特点为广大大学生带来了帮助。不仅为那些交不起学费的同学带来了继续遨游知识海洋的希望，也为那些雄心壮志的同学解决了创业最关键的资金问题。在带来这些正面影响的同时其负面影响更甚一些。2.1 高风险、高利息、高服务费的分期费用，导致学生最终无力还款校园贷对外往往以低的分期利率来吸引大学生，单实际上并非如此，其年利率相当高，有的年利率已经达到36%。而且学生还款一旦逾期，随之而来的“利滚利”很是惊人，很多会按天收取一定金额的违约金。除此之外有的贷款还收取一定的押金和咨询服务费，学生不仅要一直承担这部分费用的利息，而且一旦逾期，咨询费就无法收回。因此这种高利息、高违约金、高服务费的分期费用，使还款金额越滚越多，这无疑是将大学生推向高利贷的深渊。2.2 大学生缺乏信用和契约意识，贷款审核非常粗陋非常多的金融机构之所以将目标用户定位在大学生身上，往往是因为目标群体数量大，消费需求旺盛。但是大学生往往没有独立还款的能力，自我控制能力较弱，缺乏信用和契约意识。这本身需要“校园贷”的服务提供者在产品设计环节预测出用户的信用预期，淘汰违约预期高的部分人。但是相反，为了吸引大学生们，大部分校园贷都只需要他们提供无差别的证件“学生证、身份证、银行卡”等就可以贷到款，几乎不可能根据这些信息来对用户的信用预期进行甄别。再者，目前大多数校园贷由于盲目追求业务增长，对用户的审核非常粗陋。根据目前“校园贷”的逾期和坏账中，有超过三成是因为身份被冒用进行借贷而导致的纠纷。2.3 存在暴力催收的现象，侵犯了学生的合法权益针对大学生不能按期还款的现象，有些校园贷会采取恐吓、骚扰等方式进行暴力催收，经常会以告知父母、同学、扩大影响力等方式进行恐吓。有的校园贷针对女生采取拍裸照借款的方式，一旦还不上款，就会恐吓将其裸照发布到网上去。针对这些现象，如果暴力催收情节严重的，可能构成《刑法》中的敲诈勒索罪，大学生们要注意保存证据，以维护自身的合法权益。3 如何应对校园贷带来的挑战2016年4月13号，教育部、银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，文件指出：“高校宣传、财务、网络、保卫等部门和地方人民政府金融监管部门、各银监局等部门要密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况，高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题”。如今校园贷在学校盛行，这不仅对学生乃至学生家庭造成了伤害，而且对高校乃至整个社会的和谐发展也带来了不好的影响。因此需要高校、家长乃至全社会的共同努力，抵制校园贷带来的风险，让校园贷步入合理的轨道。3.1 加强思想教育，引导学生建立正确的价值观和消费观，营造良好的校园风气学校是加强学生思想政治教育的主阵地，为了抵制校园贷带来的不良后果，高校要高度重视，把这列入思想教育的部分，引导学生建立正确的价值观，引导学生养成文明、健康的消费习惯，树立理性的消费观。作为高校辅导员，关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等的错误观念。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，引导学生合理消费、理性消费、适度消费。教育引导学生树立科学的消费观，帮助学生科学制定消费计划，结合实际，量入为出。辅导员要密切关注学生动态，学生贷款的现象可能不好直接发现，往往是因为学生出现旷课、不交学费等后调查才发现是学生贷款还不起才导致的。3.2 高校要向大学生普及网络及金融安全知识，提高学生的安全防范意识学校要大力普及网络、金融安全知识，利用校园网站、微信平台、校园广播等多种渠道向学生推送校园不良网络借贷典型案例，帮助学生提升金融理财实践能力。要加强校园网络贷款的风险教育。由于大学生的信用意识薄弱和金融知识匮乏，加之涉世尚浅，所以学校有责任和义务为在校大学生普及金融知识，培养他们的信用意识和契约精神。为了加强对大学生的信用教育，学校可以开设相关课程或是通过举办讲座等形式，为学生普及网络贷款知识和投资理财知识，使大学生能正确认识网络贷款使用成本、贷款不能按期偿还的信用违约风险等问题，進而引导学生对借款进行有规划的预算，保证贷款的合理使用和按期归还。3.3 家长要配合学校做好对学生的沟通与教育家长是学生的第一任老师，做好家庭教育同样重要。学生进入大学后，家长要经常通过电话或微信等方式同孩子进行沟通，引导他们树立正确的价值观和理性的消费观，提高风险防范意识和识别各种非法借贷的能力。对于存在问题的情况，家长要积极配合辅导员进行处理，避免学生走向极端。3.4 加大学生资助信贷体系建设，为学生提供正规的融资渠道加强对学生资助工作的科学管理和制度支撑，切实提高学生资助工作水平，扩大资助范围，保障国家各项资助政策落到实处，满足家庭经济困难学生学费、生活费等保障性需求。加大我国学生资助信贷体系建设。相关金融机构可以适当借鉴国外校园贷平台的经验，除了实行学业贷款以外，也应为一些信用状况良好、较为优秀的在校生和应届毕业生提供创业和求职贷款，即建立起针对大学生创业、就业的正规的融资渠道。虽然推出的这种平台具有服务范围小的局限性，但贷款所针对的目标群体却能够为其带来稳定的收益率和较低的逾期还款率，可以在 “责任金融”的基础上普惠广大学生。参考文献[1]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016（19）.[2]黎博，徐加宇.论校园贷风险防范[J].经济与社会，2016（10）.[3]李晗.引导“校园贷”走上规范化道路[J].经济观察，2016（12）.[4]陈威中.校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科技，2016（13）.