祁勇

摘 要：现在过年除了用传统的手机、短信拜年之外，还用到了QQ以及微信来进行和家人拜年。随着时代的发展科学技术的不断创新，微信也在不断地推出自己新的版本，来顺应时代的要求，其中更新版本中的微信支付功能的上线备受人们关注。微信支付是由腾讯公司知名移动社交通讯软件微信以及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付的新产品。微信推出的支付平台给消费者带来了"新鲜"的体验，但是在微信支付过程中，对于消费者在支付过程中的安全问题，以及金融消费者消费过程中的权益的保障不可以被忽略，完善好微信支付过程中的安全以及消费者的权益保障，可以促进人们的消费能力。关键词：微信；支付创新发展；金融消费者的影响；启示前言 ：据腾讯企鹅智酷发布了《2017用户&生态研究报告》，数据显示，在过去的2016年微信用户，以及WeChat合并月活越用户达到了8.89亿，直接带动信息消费1742.5亿元。相当于2016年中国信息消费总规模的4.54%。微信支付是由腾讯公司知名移动社交通讯软件微信以及第三方支付平台联合推出的互联网金融支付产品，它采用与移动通讯工具绑定的方式来实现移动支付。这种方式可以为消费者提供支付上的便利，一定程度上保证了消费者资金的安全性，为消费者出行提供了便利条件。这种支付方式在使用广泛程度上仅次于支付宝，微信支付创新发展，加强微信支付过程中的金融消费安全保障，切实为消费者的支付提供实时保护。一 、微信支付对消费者的影响（一）微信支付手段创新了金融支付方式，促进了金融支付的便利性微信支付方式主要有两种：一种是微信公众号支付，另一种是微信扫码支付方式。两者的支付过程大致上是一致的，微信用户通过将自己的银行卡与微信当中的支付通道连接，这个过程被称作绑定银行卡过程。然后还需要添加用户个人的手机号，持卡人姓名以及持卡人的身份证。在完成绑定银行卡以及其他操作后，微信用户需要设置支付密码，以保证用户个人信息的安全问题。通过以上流程，微信用户可以在支付过程中，只需要输入密码便可以完成现实中的支付过程。二者的区别在于得到购买链接的方式不同。微信公众号主要是用户通过公众号平台直接选择商品，并在公众号中支付相关费用实现商品交易，公众号支付包括网上购物、网上订购机票、网上订购车票、话费充值等与人们生活息息相关的各个领域。而扫码支付可以分为线上支付和线下支付，所谓的线上支付，就是运用了O2O模式，将线下商务与现代的互联网充分结合，微信用户可以通过扫描静态二维码，从而获得商品信息实现购买过程。所谓的线上支付就是通过电脑，在电脑端web扫描支付，用户在购物过程中，选择支付方式时通过微信上的扫一扫完成支付过程，实现现实中的交易。（二）创新了金融理财模式，使金融消费方式更加广泛微信理财是指通过一些金融机构发布的微信平台，不仅可以实时查询账户余额、交易明细、信用卡账单等，更可以在线购买银行理财产品的功能。微信理财业务主要可以分为两种方式：（1）“理财通”理财通背后的金融产品包括货币基金，定期理财，保险理财及指数基金。它是一个金融理财平台，它是由腾讯公司推出的基于微信的金融理财开放平台，首批接入华夏基金等一线大品牌基金公司。从2014年1月16日公开测试至1月28日，共计13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。（2）“微信银行”微信银行是由招商银行首先提出设立的，随后建设银行以及其他银行也加入其中。微信银行的服务范围也从单一信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台，可以实现转账汇款、手机充值、预约办理等一系列服务。（3）创新了金融营销方式，使金融消费数量得到增加2014年1月26日，腾讯推出了“微信红包”，并且得到了群众极大的认可，受到了广泛的使用。“微信红包”将金融支付方式与人们的生活紧密结合起来，增加了人们的人际交往。微信用户通过发送具有特殊文字的红包，在分享快乐的同时增进了彼此的关系，收到红包的用户可以通过在微信平台中绑定银行卡号，实现红包的领取，红包中的金额将会存入微信零钱当中，然后用户可以零钱中的相关金额提现到银行卡中。这样不仅提高了用户满意度，而且增加了使用微信平台绑定银行卡的人数。二 、微信支付保护消费者权益方面存在不足（一）依赖手机载体，在技术上和保管上存在安全隐患随着时代的大发展，手机也在不断地更新换代，人们用科学技术将手机变得更加智能化。但是，这并不意味着手机是绝对安全的，随着手机的不断更新手机病毒也在不断发展，手机支付过程中存在的病毒更是发展迅速，它严重威胁了用户在支付过程中的安全，给消费者的财产安全带来了相当大的威胁。手机支付盗窃资金有直接和间接盗取。直接病毒感染窃取资金就是高危病毒通过二次打包的方式把一些特殊代码嵌入手机上的银行APP中，这些病毒会读取用户购物过程中的购物信息，还会读取用户的支付账号和密码从而掌握用户的个人信息和银行卡信息，来进行资金窃取。间接窃取就是通过扫码来获取用户个人银行卡信息，从而盗取用户储存在银行卡中的资金。（二）微信平台在身份审核过程中存在问题通过伪装成好友的方式来骗取微信用户的资金，是现在很常见的骗术。出现这种情况的原因在很大程度上，是因为微信平台在进行身份审核过程中存在不足。任何用户只要用一个手机号进行申请，然后添加一个自己喜欢的图像和名称，就可以运用微信这个平台。这给一些不法分子可乘之机，对微信用户带来了很大的安全隐患。三 、从微信支付看互联网金融消费者权益保护制度需要完善的几个方面（一）建立技术安全标准和管理制度，规定服务提供者有“合理尽职”和“风险提示”的义务“合理尽职”义务，主要的内容：一是微信支付安全系统要符合国家规定的标准，并且对于安全系统要做好及时的更新，以跟进时代的步伐；二是提高手机的防病毒的能力，以及对其他可能出现的安全问题的预防能力。增强手机对病毒的防范能力，离不开高新技术的支持，为手机提供高效的安全软件；三是采取必要的措施，在有病毒入侵用户手机时，及时通知用户让用户做好对于自己个人信息的保护工作。“风险提示”义务：一是提醒微信用户在消费支付过程中如何处理一些易发生的风险，例如消费者手机丢失，并且用户手机号已经停止使用，而且微信支付绑定的这个停用手机号没有及时解除绑定，微信平台工作人员应当及时提醒用户更换绑定手机号，以防自己的资金安全受到威胁；二是提醒用户提防支付过程中的信用诈骗，例如一些不法分子运用微信平台散发一些低消费产品，来诱导用户使用微信支付端进行支付，以从中获取用户个人信息盗取用户资金。（二）建立投诉处理和侵权补偿机制，畅通消费者维权渠道微信用户在支付过程中个人信息受到侵犯，对于用户来说，不仅需要一个解决的方法，还需要微信支付平台为自己的权益受到侵犯而做出的行动。微信平台在处理用户权益被侵犯事件时，应该加强对于投诉通道的建立，以及对于用户侵权补偿机制，为用户提供一个通畅的维权渠道，从而增加用户对于自己品牌的忠诚度。结论：微信支付过程中，存在很多不足之处需要进行改进。一个健康的支付平台可以在保证用户个人信息安全的基础上，增加用户对于该品牌忠诚度。保護消费者金融支付过程中的安全，要求微信平台为用户提供安全的微信支付通道，建立投诉处理和侵权补偿机制，畅通消费者维权渠道。参考文献：[1]史乾坤.互联网消费金融的创新发展探究[J].中国市场，2017（26）：46-48+72.[2]郑丽水.关于拓展农村金融消费市场的探析——以福建省莆田市为例[J].福建金融，2017（06）：66-69.[3]张卓林，周霞玲，张婕，姚小军.农牧区金融消费权益保护问题研究——以迭部县为例[J].甘肃金融，2017（06）：66-69.