张喜威

摘 要：在当前的移动互联网时代，大数据、云计算成为消除信息不对称现象的利器。随着大型商业银行业务逐渐向小微企业下沉，我国农村商业银行的市场地位受到了较大冲击。本文试图通过梳理农村商业银行的历史沿革和发展现状，分析其业务特点及面临的挑战，并在此基础上对农村商业银行的业务转型提出建议，以促进农村商业银行可持续发展。

关键词：农村商业银行；业务转型；农村金融；互联网

一、我国农村商业银行的行业背景和现状

如今，农村商业银行已成为服务“三农”、服务“小微”的主力军。在探讨农村商业银行面临的挑战与业务转型之前，有必要对农村商业银行的行业背景和现状进行较为充分的了解。

（一）农村金融机构的历史沿革

1951年，人民银行颁布一系列文件，决定大力发展农村信用社。随后，全国各地开始组建信用合作组织。1956年，全国农村信用社已超16万个，覆盖全国80%以上的乡。

从1959年开始，农村信用社在随后的20年中经历3次较大的政策变动。1959年，农村信用社与人民公社营业部合并为人民公社信用部；1962年，重回“信用合作社”定位；1977年，被定义为“集体金融组织”、“国家银行在农村的基层机构”。

实际上，在1978年之前，农村信用社一直由人民银行直接管理。而1979年2月，农村信用社划归农业银行代管。1984年，各地农村基层信用社开始组建县级信用合作联社。1996年，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，重由人民银行直接监管。

2003年，国务院下发通知，决定对农村信用社进行市场化改革试点。与此同时，农村商业银行、农村合作银行、省联社开始登上历史舞台。

（二）农村金融机构的行业现状

从机构数量上来看，截至2016年末，我国银行业金融机构为4398个，其中农村信用社1125个，农村商业银行1114个，农村合作银行40个。也就是说，在不包括新型农村金融机构的情况下，仅传统的农信系统（农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）机构数量就有2279个，在银行业金融机构总量中占比51.82%。值得注意的是，截至2016年末，全国农信系统机构数量较2015年的2303个小幅减少，其中，农村信用社减少248个，农村合作銀行减少31个，而农村商业银行则增加了255个。

从资产规模上看，2016年末，我国农村商业银行总资产为202680亿元，连续13年高速增长。而农村信用社总资产为79496亿元，连续第二年萎缩；农村合作银行的总资产则为4369亿元，已连续6年缩小。截至2016年末，农村商业银行在银行业金融机构总资产中的占比，已由2003年的0.14%，增至8.73%。

从盈利能力上来看，截至2016年末，我国农村商业银行的税后利润为1784.5亿元，在银行业利润总额中占比8.61%。银监会最新数据显示，2017年三季度末，农村商业银行的资产利润率为1.06%，在所有商业银行中仅次于大型商业银行，高于股份制商业银行、城市商业银行。相比之下，机构数量和资产规模逐渐减少的农村信用社和农村合作银行税后利润已经连续多年下降。

另一方面，2017年三季度末，农村商业银行用于小微企业的贷款余额达57514亿元，在银行业金融机构中占比19.39%。相比之下，城市商业银行用于小微企的贷款余额为51476亿元，占比17.36%；而股份制商业银行则仅41406亿元，占比13.96%。

二、我国农村商业银行的业务特点及挑战

在经济新常态下，我国银行也要面临新的挑战，但由于农村商业银行特有的性质，以及自身的业务特点，除了要面对银行业的共同挑战外，还要面临诸多特殊的挑战。

（一）业务区域集中度、行业集中度高

一般而言，扎根于本地的农村商业银行，对本地企业及个人客户掌握更多的信息。相比全国性银行，本体企业与本地农村商业银行之间的信息不对称程度较低。与此同时，由于分支机构集中在本地，农村商业银行在跨区域拓展业务上具有天然的劣势，这也使其在业务开展中不得不更加注重本地企业。以贷款业务为例，在A股上市的农村商业银行中，银行贷款集中分布在银行主要经营区域。比如，截至2016年末，常熟银行、无锡银行、江阴银行贷款区域集中度分别达92.6%、93.1%和88.6%。

由于县级或市级城市的产业布局有较明显的产业集群特征，当地多数企业均从事该产业或上下游配套。这种产业集群模式有利于产业链布局，优化供应、销售、人才等资源配置，形成规模经济；与此同时，也容易出现较高的风险，遇到产业下行周期，就会使当地经济承受巨大压力。而当地农村商业银行将资产大比例投放于本地，无可避免也将面临行业集中的风险。

此外，本地客户金融服务需求较为单一，主要集中在传统的存贷款和结算业务方面，这也导致农村商业银行存贷款业务占比较高。

（二）关注类贷款占比、不良贷款率偏高

在资产质量方面，自2008年以来，农村商业银行的不良贷款率长期高于商业银行的总体不良贷款率水平。2017年三季度末，农村商业银行的不良贷款率2.95%，远高于其他类型商业银行。纵向来看，2017年前个三季度末，农村商银行的不良贷款率分别为2.55%、2.81%和2.95%，增幅远大于其他类型商业银行。至于不良贷款率较高的原因，一方面是与农村商业银行贷款的区域和行业集中度有关，另一方面则是因为信贷客户主要以中小微企业为主。

截至2016年末，上市银行中农村商业银行的关注贷款占比、逾期贷款占比也较高。其中，关注类贷款比例比其他类型银行都要高，而逾期率则高于城商行，但低于其他大中型银行。

而从存贷利差变化来看，以上市银行截至2016年末的数据为样本，农村商业银行的存贷利差波动相对较大，其中，近5年农村商业银行的存贷款利差下降较快。从结构上看，主要是由于负债端成本较高，农村商业银行存款利率下降幅度变小。

总的来看，经济进入新常态，利率市场化不断推进的情况下，农村商业银行与地方经济捆绑的发展模式，将比全国性商业银行面临更大的分散和化解风险压力。

（三）移动互联网、大数据时代的新挑战

随着大数据时代的到来，信息不对称现象正在逐步消除，银行业的市场生态也将重构。而农村商业银行“关系型借贷”的优势势必会受到冲击。基于大数据技术的应用，以及征信体系的逐渐完善，大型全国性银行机构可以获得客户图像的完成拼图，以便将业务触角伸向此前被忽略的“三农”和“小微”。相比体量较小的农村商业银行，国有大型商业银行、股份制商业银行在利用新技术，采用新方案等方面拥有更多优势。

近几年，随着移动互联网的普及，大型商业银行、股份制商业银行纷纷将越来越多的服务和产品，通过手机银行、微信银行等平台提供给客户。相比之下，农村商业银行的行动则较慢，技术相对欠缺，且缺乏对农村市场的预估和拓展。

此外，互联网巨头纷纷切入金融领域，推出贷款、理财等产品，直接对农村商业银行存款、贷款业务等带来极大的冲击。目前，农村商业银行基于互联网开展业务的配置较低，手机银行等服务体验不佳。在没有形成统一信息系统的情况下，跨区域拓展客户难以开展。具备互联网技术、量化分析、金融产品创新、风险管理等方面能力的人才也是农村商业银行亟待补齐的短板。

三、我国农村商业银行业务转型的对策

尽管存仍在诸多问题，但我国农村金融机构，尤其是农村商业银行在服务“三农”、统筹城乡发展等方面发挥了举足轻重的作用，也取得了令人瞩目的成就。在新形势下，农村商业银行需要积极迎接挑战，探寻出一条更加健康、稳健的发展之路。

（一）深耕当地，探索跨区域经营模式

深耕地方经济，服务“三农”服务“小微”是农村商业银行和农村信用社的主要优势。

农村商业银行长期根据地区经济的特定发展方向进行业务布局，对某一行业领域积累了专有知识，相比其他银行更有可能形成专长。部分农商行通过在同类行业相对集中的地方开设专营机构，深入了解行业或区域的发展特点和需求，开发针对性强的业务模式与融资产品，在信贷市场中培养核心竞争力。农村商业银行从行业发展初期就把本地小微企业培养起来，可获得一批关系密切的核心客户。此外，通过跟地方政府协同扩张，有利于参与或争取基建和公共设施项目。

而在继续深挖本地经济潜力的同时，为避免“把鸡蛋放在同一个篮子里”，农村商业银行还需要谋求跨区域发展，在省内跨区域设立分支机构。

（二）多元经营，拓展金融市场业务

根据业务的期限和性质，商业银行表内的金融市场业务大致可划分为批发融资业务和自营投资业务。批发融资业务的门槛不高，农村商业银行丰富的存款来源有利于开展同业融出业务；但自营投资业务则对专业性提出了较高的要求，监管评级也决定了农村商业银行自营投资范围，各类银行自营投资业务有明显分层。

在传统信贷业务利润贡献下滑的背景下，发展金融市场业务不仅能为农村商业银行增加盈利来源，还会降低资产的区域和客户集中度。此外，在开展金融市场业务的过程中，农村商业银行还需不断加强金融市场业务人才培养，积极拓展相关业务渠道，并加强风险管理体系建设。

（三）紧跟时代，加强服务模式创新

新形势下，农村商业银行要积极拥抱互联网，拥抱大数据、云计算等技术，通过构建特色服务平台，提高业务开展效率。在全方位了解客户行为习惯和运行趋势的基础上，为拓展农村商业银行的业务提供数据依据，进一步巩固和完善客户关系。積极开发手机银行、微信银行等，通过互联网、手机、电话等远程渠道为客户提供更加个性化、多样化的产品和服务。

农村商业银行可以通过打造“农村金融超市”、“社区金融便利店”等形式，为广大农村居民和社区市民提供更加贴身的金融服务。在城市人口集中的大型居民社区安装自动柜员机提供包括现金存取、水电气费代缴等各类生活金融服务。为居民提供金融知识培训，邀请客户到店体验终端设备的操作，将农村商业银行打造成农村、社区居民的金融管家，小微企业的财富管理中心。

此外，农村商业银行还可以依托区位优势，在私人银行等方面提前布局，为本地高净值人群提供高度个性化的财富管理服务。

参考文献

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