张荣杰 柳杭娟

一、当前我国农村征信体系建设问题

（一）不同对象征信难易程度差异导致涉农信贷的信任格局差异，不利于征信的规范建设。

1.不同主体征信信息获取差异化。农村涉农金融服务的主要对象为农民、农村新型经营主体、乡镇小微企业。三者在征信信息获取，规范化征信信息库建立上呈现明显的难易程度差异。乡镇小微企业和新型农村经营主体在经营业务上的持续性使得其会计账目和第三方在案信息能夠有效帮助建立相关征信信息库，业务往来和资金使用状况能够帮助金融机构评估其风险，在做出风险预估后能够决定是否放贷等。农民社会经济活动记录不足，必然导致征信困难。

2.存在明显金融排斥现象。首先是外部性金融排斥当前缺乏面向农户、乡镇小微企业和农村新型经营主体的信用评级制度，涉农贷款担保体系和风险补偿机制不健全导致其风险偏高，加上保险制度缺乏，一旦违约，违约风险将直接转化为金融机构不良资产。其次是内部性金融排斥，对于广大农民而言，缺乏持续性资金流使用状况记录和信贷抵押资产。金融机构难以逐一识别农民个体风险，而新型农村经营主体、乡镇企业在抵押物品、还款能力上优势比农民明显。因此，金融机构在涉农信贷上对农民存在一定的金融排斥。

（二）正处经济发展转型期农村信用现状堪忧，缺乏失信惩戒机制，征信公信力不足。

1.农民的信任半径受限于起社交半径，难以扩展到熟人之外。……