傅颖

【摘 要】近年来，全国各地刮起了新农村建设之风，农村金融发展的好坏决定着新农村建设的成败。农村金融在供需方面呈现出多样化、层次化和差异化的特征。本文通过围剖析苏南农村金融的现状，以苏南地区农村金融需求和供给状况为立脚点，探索农村金融供给不平衡的原因，提出相应建议。

【关键词】农村金融；苏南；供求平衡

一、引言

2017年12月28日召开的中央农村经济会议，全面分析我国“三农”工作形势和任务，对党的十九大提出的乡村振兴战略做出全面部署，具有很强的现实性和针对性，为乡村振兴战略实现良好开局打下了坚实基础。农村金融对于促进农村经济发展和提高农民收入具有重大意义，农村经济发展的好坏影响我国综合实力水平，农村经济要发展，必须要有能提供资金支持和保障的健全的金融平台。

二、苏南地区农村金融供需现状

本文选取苏南地区具有代表性的250个农户作为调查对象来分析该地区农村金融供需的现状。

（一）苏南农村金融需求现状

1.农户支出和融资用途

农户的主要支出包括日常生活支出、农业生产支出、住房支出、医疗支出、结婚支出、生意投资，这些都是农户的融资需求。在此次调查中发现，生意投资、教育支出、日常生活支出占比位列前三，农户为满足生意投资需求，加大融资力度，农户金融需求向多元化、深入化发展已成为大势所趋。

2.各类农户的融资需求

针对农户收入来分析其融资需求，将收入为1万以下的农户归为低收入农户，收入为1-7万归为中等收入农户，7万以上的归为高收入农户。低收入农户融资需求较小，而中等收入农户融资需求大，其中收入为三万到七万的农户中，借款覆盖率超过60%，贷款主要用于生意投资、住房等支出。高等收入农户主要将贷款用于生意投资，实现经营转向，发展壮大从事行业规模。而低收入农户的金融需求特点与中高收入农户有着明显差别，其资金用途较单一，生产性需求资金相对于生活性需求资金来说占比较小，用于满足自给自足，金融需求小。

针对农户职业来分析其融资需求，从事职业涉及生意往来则融资需求较高，从事服装加工贸易农户贷款率达82.14%，进行草皮贩运的农户贷款率约80%，种植大户的融资需求相比前两者有所降低，占比约57.14%，其他职业贷款率为25%。

3.农户的融资渠道

一部分人农户存在资金需求问题会选择正规金融机构并从中顺利贷到款项，但由于各种条件限制，农户从正规金融机构贷到款项的比例不高，从农户借款情况来看，有过贷款经历的有56%，有54家农户向正规金融机构的贷款，其中大部分农户选择向农商行和農行贷款，从正规渠道贷款的农户占总贷款的42.86%。非正规渠道借款有72户，占农户借款的57.14%，其中亲友借款占46.43%，民间金融组织借款比例较小。

（二）苏南农村金融供给现状

1.面向苏南农村的金融机构设立情况

调查发现平均每两公里范围内农村正规金融机构有四家，其中农行和农商行直接以服务“三农”作为市场定位，并推出一系列的小额贷款优惠政策，7成受访农户表示以“三农”为服务重点的金融机构少，存贷款选择余地小。

2. 苏南农户的贷款情况

调查结果显示贷款农户中只有42.86% 农户在正规金融机构中有过贷款记录，在这42.86%的农户中，12.6%的农户有1到5万的贷款经历，3.6%的农户贷过5到10万，5.4%的农户曾经贷过10万元以上。此外超过半数的农户从非正规金融机构贷款，除去这些已经贷到款项的农户，有部分农户因无贷款渠道而放弃贷款。

三、苏南农村金融供需不平衡的原因

（一）苏南地区农村金融服务组织缺位

随着金融改革步伐的加快，农村金融机构网点逐渐退出，金融服务也有一定程度缩减，有的乡镇甚至难以看到金融网点的踪影，农户普遍反映金融机构少，金融服务不周全。苏南地区农村大多是邮政储蓄银行和农信社，邮储从以往只吸储到现在向农户贷款转型，贷款业务处于起步阶段，直接与农户链接的仅有农业银行和农村商业银行。从非正规金融机构来看，村边无较为醒目的小额贷款公司等机构。

（二）农户自身认识有缺位

苏南地区经济较为发达，农户遇到资金需求首先想到向亲戚朋友借款，而很少选择金融机构。由于农户对正规金融机构贷款印象还停留在贷款程序复杂、审批时间长、贷款额度限定、没有灵活性、贷款期限长上，对银行业务创新了解较少。在调查的农户中，八成以上对以上信息不了解，三成农户表示从未听说过此类信息。

（三）农户需求与银行供给不一致

农户的资金需求都是生产性信贷需求和消费性借贷需求，一般贷款金额为10万元以下。正规金融机构的供给类型匮乏，主要集中生产性信贷，对农户来说无法满足他们对小额且低利率贷款的需求，期间也较长。农户很难满足对农贷款抵押与担保的要求，使得农户融资需求与银行资金供给不匹配，农户无法顺利获得贷款。

（四）对农信贷信用风险大

由于苏南地形特点，有一部分农户从事纯种植业，当遭遇恶劣气候时，贷款农户因农业欠收达到预期收入目标，从而便出现了贷款信誉风险，能做为抵押品的资产更少，宅基地和土地都不能成为有效的抵押品，加之自身信用水平一般，市场上缺少正规担保机构为农村农户贷款提供便利。

四、加快推进苏南地区农村金融供需平衡的对策

（一）强化信贷支持，加大普惠金融支农力度

加强对苏南地区农户等弱势群体的金融服务，围绕普惠金融展开，对于现代农业重点培养领域，政府应加大信贷支持，提高民营资本持股比例、培育发展村镇银行，做到金融服务“三农”政策。央行降低中小金融机构的存款准备金率，会有更多的资金投入到农村金融市场。

（二）加强农村金融宣传，提高农户金融意识

农户对与自己切身利益相关的金融知识有一定的接受性，把农村金融宣传单一性改善为多渠道的宣传，通过微信、微博、电视和电脑等形式，亦可以选择上门到户宣传，实地讲解使农户对贷款事宜有更明确了解，有专门人员留下名片电话，与农户保持畅通交流，以达到农户遇到资金困难能第一时间通过银行等金融机构来度过难关。

（三）创新农村金融服务方式，提供宽松发展环境

农户金融需求会随着农村经济的发展有所增加，这要求苏南地区农村金融机构须在金融服务方式和金融产品方面进行相关创新，提高金融服务质量，不断跟进金融产品与农户的金融需求相切合，可灵活调整贷款期限、简化贷款流程、创新担保方式、提供符合特色的金融衍生品工具，从而为农村金融创新提供更为宽松的环境。

（四）完善农村信用担保制，强化信用征集制

加强担保体系的建设能够有效增加农村金融需求，增加农户的融资信心，政府建设正规的农村担保机构鼓励商业性担保机构拓展符合农村生产特点的担保业务，保险公司为农户和担保机构提供风险保险，提高担保机构风险防范能力，加快和完善征信立法、执法，提供良好的法律环境，建立统一的农村信用信息系统平台，明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制。

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