李远远

【摘 要】人口老龄化问题在我国比较严重，加强社会养老服务体系建设，是积极应对人口老龄化、满足人民群众日益增长的养老服务需求的必由之路。对养老服务业的金融支持，迫切需要创新和改善金融服务，大力推动金融创新，完善运行机制，拓展融资渠道，真正地提高养老服务水平。

【关键词】金融；养老服务业；医养结合；建议

一、我国养老产业发展现状

中国已于二十一世纪进入老龄化过程。随着老龄化速度的不断提高，一个新的产业——养老产业已经出现在中国。随着我国养老市场逐渐扩大，养老产业的发展前景是十分可观的，如何使养老服务业又好又快地发展不仅是对人口老龄化压力情境下的反应，也是保护老年人的人身权利，更重要的是刺激了国内需求，改善民生，扩大消费，具有十分重要的意义。

（一）家庭养老模式是中华几千年遗留下来的养老模式

在几代人根深蒂固的头脑中，家庭养老模式会降低下一代的经济负担，但也具有一定程度的局限性，在今天的社会中，由于独生子女政策导致很多家庭只有一个孩子，这就增加了他们赡养父母的费用，经济负担急剧增加，导致家庭养老模式向社会养老模式转变。

（二）机构养老模式

这意味着老年人是由养老院、福利院等特殊机构聚集起来的，有专门的人员来照顾老人。制度养老虽然是基本养老模式，但需要严格的制度安排和严格的管理，不能满足大多数老年人的养老需求。

（三）社区养老

在每个社区都成立养老服务中心，但老年人仍然居住在家里。养老服务中心将定期关照老人，并提供各种服务。在人口老龄化背景下的养老产业具有空前的发展潜力，但由于我国的养老产业发展目前仅在起步阶段，政策，服务水平较低，市场缺少完善，迫切的需要提高和改进。

二、养老产业的挑战

首先，家庭养老模式在中国已深深植根于老年人的心中。老年人不熟悉各种养老模式，计划生育政策导致的独生子女家庭不能满足公众的养老需要。

其次，当退休之后，老年人一般不知道如何规划自己的退休养老生活，不知如何在家庭、机构和社区养老中选择。另外，如何改变老年人的养老观念也是一个大问题，从老年人的一般观念到老年观念的更高层次是很难改变的。

最后，老年人退休后靠养老金生活，这就要求我们建立健全的养老保障制度，保证老年人的合法权利。

三、金融支持

首先，因为中国之前的生育政策，造成了独特的“421”家庭结构，家庭养老变得越来越难。在中国，大部分养老院是由政府投资支持，水平低，不能满足多层次的养老需求。养老产业结构的失衡，为金融提供了介入养老市场的机会。

其次，投资养老市场也拓宽了金融的投资渠道，我国每年供给养老市场的产品与养老市场的需求失调，这样的供给差距说明了养老产业的巨大投资空间，为金融在养老产业中的发展提供了机遇。

最后，养老产业与金融资本相辅相成。我们都知道，养老行业不能吸引短期资金的原因是投资资本大，投资回收期长，但金融资金正好与养老产业相互补充，他不仅可以解决养老产业资金不足的问题，还可以实现自身保值增值的快速发展。

四、建议

首先，将医疗服务与养老服务结合起来，以“医养结合”的形式促进医疗保健的一体化，是一种新的形式。在中国，医疗和医疗保健服务的组合作为紧急供应不足。一方面，主要依靠政府，普及基本服务，特别是为老年人提供社区和居家养老服务。另一方面，要充分发挥市场的作用，激励和指引社會力量参与这种新型养老模式。

其次，推进长期护理保险制度的建设。长期的护理保险制度在我国尚处于摸索阶段，融资方式、财务管理、收入分配和发放等关键环节还没有定论。作为一个国家发展基金和专业的金融机构，国开行参与的长期护理保险制度的建设，将有力支持中国这一制度的最终确立。

最后，探索开展住房反向抵押养老保险。从世界上看，老年住房反向抵押养老保险是提高老年人需求能力的有效途径，是多层次养老保险制度的重要补充。住房反向抵押养老保险在我国是一个崭新的理念，需要对相关产物的开发、运作、风险管理进行全方位的探索。

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