付瑞红

【摘 要】无人机作为新科技的“弄潮儿”，掀起了人们对它的无限追捧，各个行业也与科技接轨，享受到无人机带来的红利，保险业也不例外，已经尝试运用无人机进行风险评估、现场勘探，省时、省力、省成本，还能提高理赔效率。但坠机伤人、碰撞空中飞行物事件，伤亡严重后果也令人警醒，无人机险的重要性日渐凸显。

【关键词】无人机保险；保险业；保险公司

一、我国无人机保险的现状

1）无人机保险刚起步，承保主体数量少，且以几家大型保险公司为主。现阶段我国保险市场，无人机领域涉世不深，从无人机的发展阶段来看，初期主要服务于军事目的，而正式以民用的身份进入人们的眼球是在2010年以后，2014年6月24日中华财险无锡中支公司为无锡汉和航空技术有限公司的无人植保飞机承保，拉开了国内无人机保险的序幕。由于无人机产商、型号、用途众多，且各产商产品自成一体，零配件价格不透明，产品价格并没有统一的标准，使保险公司无法在无人机出险后合理定损。还有无人机操作者对无人机保险意识的淡薄，侥幸心理对无人机事故伤害的低估，降低了行业人群的参与度，尽管已经过四年的摸索前行，我国无人机保险依旧处于幼稚时期。目前，我国无人机险的承保主体以太平洋、平安、众安等大型保险公司为主。

2）开展形式以保险公司和无人机产商合作为主。无人机在飞行过程中也许会因为质量缺陷问题，致使该无人机的操作者或是其他第三方遭受人身伤害、财产损失，此情形下厂商需负很大的赔偿责任，而保险公司有着比较规范的风险控制体系，双方合作可以互利共赢。

大疆占据我国无人机市场56%的份额，占据全球70%的市场份额，出于产品责任风险的考量，大疆牵手众安保险针对自己所生产的五个型号无人机，推出相应的保险保障计划项目。平安保险也联合零度、亚拓，对它们旗下的一系列产品推出“平安遥控模型个人责任险”。

3）开展较好的典型农业植保无人机险。无人机积极响应中央一号文件，大力推进农用航空产业，无人机植保概念的日趋渗透，引发了农用无人机消费需求成倍的增长，但目前我国农用无人机的推广还存在一些问题，譬如国家扶持政策不完善购置成本高，专业操作服务人员匮乏后续维修成本高等，为有效缓解这一困境，国内无人机“魁首”大疆联手众安推出了“MG-1”关怀计划，可分期购机，为农业无人机植保铺出了一条“路色通道”。

4）社会上强制购买无人机坠机意外伤害险呼声高。在一些风景优美的城市，无人机坠机伤人事件频频发生，引起社会热切关注，两会上珠海提交的《关于加强我市无人机坠机意外伤害预防的建议》，提出在珠海区域使用无人机必须购买坠机意外伤害险，这一议案在社会上反向很大。

二、我國无人机保险存在问题

1）针对无人机管理的法律法规不完善。目前我国无人机管理层面主要参照《民用航空法》、《飞行基本规则》、《通用航空飞行管制条例》、《民用无人机空中交通管理办法》、《民用无人驾驶航空器系统驾驶员管理暂行规定》，前几个的制定出台并不是主要针对无人机飞行，而后两个也仅是对无人机的飞行做出了几项基本限制，对于具体管理措施方案、操作主体限制、惩处力度等方面并无明文规定，黑飞、盲飞现象增大了意外的发生频率，使得出险事故率无法掌控，极大挫伤了保险公司承保的积极性。

2）定损难，赔付率不可控。车险得以推广的重要原因之一是绝大多数的4S店能形成一个相对固定的市场维修价格，风险可控理赔开展顺利；与机动车辆不同，无人机4S实体店在市场上并不多见，再加上各厂家无人机产品自成一体，零配件价格不透明，因此会导致具体的零部件价格和维修价格形不成统一的市场标准，保险公司无法合理确定损失风险，坠机、炸机事故一旦发生，理赔定损就是头号难题。

3）保险产品价格高。无人机保险价格的区间非常之大，用途不同、机型不同、对保险的需求不同，他们的价格也存在很大差别。目前已有的无人机保险保费支付方式包括按年支付和按小时支付，我国以按年支付为主。拿大疆旗下的产品来看，其保险价格在数百至几千之间，比如DJI Care售价3888元，但保险期间只有6个月，全年投保仍需续交3888元。这让很多无人机使用者直呼“价格太高”，一期保费等同于是一台“精灵2”的市价，与机器同价的保费让很多机友止步投保门外。

4）复杂的审核流程，理赔困难。理赔时审核程序的复杂性对于保险公司的成本而言至关重要，流程越复杂人力、物力成本就越高，进行承保蒙受损失的可能性就越大。无人机一旦进行投保，其机身状态、飞行状态还有工作情况等都是需要审核的，而不具备专业技术的人员将无法完成，如若审核过程中出现纰漏错失，后续一系列的理赔问题就会接踵而至。

三、发展我国无人机险的对策建议

民用无人机产业的崛起以及一片光明的发展前景，对于我国保险业来讲既是机遇又是挑战。那么为促进无人机险的进步，可以考虑以下几点建议：

1）填补民用无人机的法律空白

实际中一些人并不知道相关规定，或是知道迫于程序繁琐或心存侥幸选择黑飞，而对于黑飞发生事故后的处理措施是空白的，导致黑飞违规成本较低，不利于刺激无人机操作者安全飞行意识，高损失率挫伤保险公司承保的积极性，故此完善相关惩处措施至关重要。

再从无人机保险法层面来看，我国应尽快针对该领域制定专门的法规。有了法律的保障更有利于建立合规的保险制度，在投保人与保险人发生理赔纠纷时可以通过法律条文来解决。

2）加强监管推行实名注册

针对出险的可能性，大家一致认为与操作者的操作技术密切相关，和汽车一样熟练程度、操作经验不同，安全系数也大不相同。汽车投保需要强制登记，发生损失伤亡事故时，能通过车牌号、发动机号、车架号等来进行事故问责处理；相对于无人机来说，其机身虽也有编号，但却是厂家标准，目前并无国家标准，而且我国无人机并未要求强制性注册登记，事故发生时不利于责任人身份的落实，和事故的后续处理。

无人机险的发展可如法炮制车险的流程，首先，国家政府应出台统一的编号政策，保证登记的合法合理性；其次，要求强制性实名登记，确认无人机与操作者身份信息；最后像汽车一样推广无人机飞行技术资格考试，加强对操作者的监管，降低因操作不当的“失控”发生率。

3）缓解定价、理赔“难”问题

精准定价降低服务门槛和投保理赔更顺畅是互联网保险的两大特点，试行无人机保险的主力军也以互联网保险公司为主，对于定价、理赔难题，可以借鉴众安与天安跨行业合作经验。

据了解，众安自推出无人机保险以后，对行业应用无人机和民用无人机的用户习惯、损坏频率都积累了全面的历史数据，并在此基础上，基于无人机的使用环境、用户使用频率等特征，针对不同的机型、服务模式设立了全新定价模型，该模型具有对用户使用情况进行模拟的功能，可以更精确地计算出出险率，从而实现精准定价的目标。

天安的经验则是与无人机联盟合作，无人机联盟囊括了我国无人机行业各方面的信息，是一个平等的可以进行充分信息交流、资源共享、互帮互助的平台，在售后和保险服务方面，秉承“便捷、主动、专业、客观、”的服务理念，为它的会员提供最优质的合作服务。天安将其作为自己的定损理赔中心，降低自己的经营风险，这种模式与车险和4S店的合作相似，可以充分利用联盟下的优质会员资源和专业的评估技术人员。

【参考文献】

[1]郭家轩.国内加快探索无人机保险.[N].南方日报

[2]龙昊.大数据助力挖掘无人机市场.[N].中国经济时报

[3]赵广道.无人机飞行亟须保险护航.[N].中国保险报