徐建平

自2015年《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》颁布以来，“互联网+”与各行业的融合不断推进，保险业因天然的数据基因，在这次变革中形成了先发优势。同时，新一轮科技革命的涌动，使互联网+保险的外延和内涵进一步拓展和延伸。在科技赋能后，保险业开启了价值转型升级的新篇章，对满足人民日益迸发的保险需求起到重要推动作用。

保险是“互联网+”时代的先行者

据2016年数据，保险行业已有50余家机构与第三方社会化云平台合作，有104家机构签发了3.61亿张电子保单，保险行业互联网保险业务开展比例达76%。

当前，保险业正从基础设施、产品服务场景等方面着力，促进行业与信息化、数字化的深度融合，推进价值链延伸和商业模式的变革。一方面，互联网技术可推动保险业通过用户画像、多渠道销售、流程优化等实现精确定价、精准营销和精致服务；另一方面，保险可与大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等普适于金融行业的新技术融合，提升效率与公平；除此以外，还可与车联网、无人驾驶、基因诊疗、可穿戴设备等强调应用场景的技术整合，形成创新业务模式。

互联网+保险的进化路径

未来的保险形态不再是单纯的保单，而是从互联网到大数据再到人工智能的逐渐演进，最终提供与用户相匹配的风险保障解决方案和智能化服务。

一是数字化。保险业数字化转型已经启动，当前我们正从以保单为中心向账户为中心转变，最终指向以用户为中心的目标。只有通过这一基础层面的转型升级，才能更好地实现客户信息归集、客户高频互动，从而打破行业发展的壁垒，将客户真正变为自身的用户。

二是网络化。目前，互联网+保险大多停留在渠道层面，行业整体的数字化、网络化程度不高。网络化的关键不仅是产品或销售的互联网化，更是基于大数据的动态精算模型，满足客户差异化的需求，提供更专业的保险保障服务，从而推动保险商业模式的创新。

三是智能化。人工智能是互联网的新发展和新风口，使人类决策工作有了自动化的可能，将极大地改变经济社会的格局。目前人工智能在保险定价、理赔、反欺诈等方面，已有不少成功的应用案例。未来，通过语音与图像识别、机器学习以及基因工程、物联网等新技术实现核保、核赔、产品设计、定价的智能化是行业重要的转型升级方向。

互联网+保险的发展趋势

互联网具有开放、平等、协作、共享等特点，对保险行业重塑消费者关系、重构业务流程、创新商业模式有着重要的推动作用。

思维变革。保险经营应树立用户思维、服务思维和生态思维，特别是用户思维，即从以产品为中心到客户为中心到用户为中心的转变。用户和数据是保险公司最重要的资产，保险业的痛点是与客户互动少、客户黏性不强，转型升级的关键是从低频的承保理赔向高频的用户服务转变，将购买保险的过程演变为售前、售中、售后全周期的服务体验，在强化与客户的服务互动中，使客户真正成为自身的用户。

融合共生。“互联网+”的本质是连接与融合，保险透过大数法则，进行风险定价、风险管理、风险补偿，进而衍生出社会保障、社会治理的功能。因此，保险与“互联网+”的融合，首先是保险业与以移动互联为代表的新技术结合、整合与融合；其次是借助“互联网+”，保险业与上下游及相关产业的协同合作，拓展能力圈，延伸服务链；再次是保险业发挥自身优势，聚焦养老健康产业发展，从产品向服务、相关产业递进，通过“互联网+”和新技术的催化，实现深度融合。

跨界竞争。保险市场已经形成了多头竞争的格局，在跨界竞合日益显著的背景下，保险业可顺应互联网的潮流，运用新技术、新模式进行调整和改变，由资源驱动逐步转变为创新驱动，形成新的核心竞争力。

保险业新一轮的变革即将展开

保险业要以互联网为代表的新技术为依托，对保险生产、销售、服务、风控等全过程进行改造、优化、升级，推动线上线下深度融合和相关产业的跨界整合。

以用户为中心

“互联网+”，特别是移动互联打破了时空对消费者的约束，指尖的力量赋予了消费者更大的權利。因此，保险业要从用户需求出发，提供从简单化、标准化到个性化、定制化的完整产品和服务链，满足用户多样化、多层次的需求。一是产品定制化。通过大数据刻画客户特征，提供个性化、人性化、定制化的产品，精准地满足客户多元化的需求；二是销售场景化。基于用户信息识别和场景嵌入，满足特定场景的保险需求，通过搭建便捷、安全的服务信息平台，提供以用户需求为导向的产品和服务；三是服务体验化。通过提供增值服务，增强客户的参与感和体验感，使保险需求在互动中有效被激发。

以科技为依托

当前以金融科技为代表的各类创新层出不穷，保险应充分发挥自身的数据优势和专业优势，在新一轮科技革命中主动拥抱变革。

一是移动化。借助移动办公、移动展业、第三方平台等技术手段，实现管理、销售和服务的移动化和社交化，从而更贴近客户和市场。

二是账户化。着力推动保单账户化、账户统一化和功能多元化，建立以账户为载体的保险经营管理体系，让账户成为联通互联网的身份凭证，成为信息和货币价值的综合载体，成为企业与客户互动的主要渠道。

三是平台化。互联网和平台的本质是“连接”，可以便捷、高效地连接资产、客户、供应链等。保险在参与社会管理和资金运用中也形成了多触点，可通过互联网与保险的融合构建新的平台和生态。

以创新为出路

一是融合新技术。保险经营和互联网技术应注重全方位、全过程、全渠道的融合催生。二是探索新模式。以跨界融合为基础，通过连接与融合，推动业务的进化升级，推动整体商业模式的创新，进而做大“蛋糕”，实现新的价值。三是打造新生态。加快生态布局和资源整合，实现全过程管理，深层次参与，将产品、场景、服务结合起来并整合上下游，构建互联网+保险的生态圈，实现从产品供应商到保险金融解决方案提供商的跨越。

“互联网+”实际上是用新科技赋能传统行业，通过思维变革、价值链重组和商业模式的创新，实现互联网与传统行业的深度结合，融合催生，推动数字经济发展，从而重塑经济社会格局，推动人类的进步与繁荣。

本文作者系东吴人寿保险股份有限公司总裁、副董事长。