胡晨霞

乡村振兴战略是新时代现代化建设的的重大措施。本文以研究普惠金融为目的，在国家乡村振兴战略的扶持下，在构建农村普惠金融发展指数、测度中国农村普惠金融发展水平后，剖析其在发展中所遇障碍及其制约因素，最后，提出乡村振兴战略背景下中国农村普惠金融发展的对策。研究背景

2018年2月4日，公布了2018年中央一号文件，即《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，对实施乡村振兴战略进行了全面部署，应该说这是新时代“三农”工作的总抓手，而乡村振兴不仅仅是农村产业的振兴、经济的振兴，也包括农村的文化、農村的生态、农村社会等各个方面的振兴，是一个全方位的振兴。普惠金融就是支持弱势的金融。农村相对于城市而言，是比较弱势的。所以农村则是普惠金融的重点所在，再加上农业跟工业相比是弱势的，农民相比城里的多数人是弱势的。农村普惠金融，即能为农村广大经济主体提供低成本、高效率、现代化的金融服务的体系和方式。

1 研究现状

关于农村普惠金融的研究已成为金融领域讨论的热点，从国内外研究侧重点看，关于农村普惠金融研究的文献主要集中在以下几方面：

1.1 普惠金融发展水平的测度

这方面主要是外国学者侧重的研究方向：Honohan（2005）和Rangarajan等众多学者认为对于普惠金融可从供给方和需求方两个维度度量;Sarma（2008）借鉴联合国开发署变质人类发展指数HDI的计算方法构建了普惠金融发展指数的计算方法，此种测算方法对本文测度中国农村普惠金融发展水平提供了借鉴。

1.2 普惠金融的影响因素

这方面也主要是外国学者侧重的研究方向：Thorsten Beck，Asli Demirgüc-Kunt and Ross Levine（2007）考虑到一些再分配政策将不可避免地对就业机会和储蓄产生负面影响，他认为金融部门改革的重点应该是解决这些负面影响;Allen等人（2012年）对123个国家的12万多人进行了抽样调查，以核实银行账户所有权和使用权对普惠金融的影响，银行政策的倾斜促进了普惠金融的发展。

2 如何构建农村普惠金融体系

这方面是我国学者研究的侧重点：王安军、王广明（2007年）提出构建普惠金融服务体系的思路，即设计合理可行的金融服务体系准入和监管机制，并推动建立更有利于农民实际利益的金融机构。根据我国国情建立小额金融机构，推进贫困地区农村金融改革，建立全面协调的农村金融体系;蔡彤、唐录天、郭亮（2010）认为，发展普惠金融体系应建立和完善普惠金融和信贷的支撑政策体系和框架，同时，有必要逐步建立和完善相应的法律法规体系。

2.1 研究内容

剖析中国农村目前在普惠金融发展过程中所面临的短板问题及制约因素。首先根据构建的普惠金融指标体系，从金融服务的渗透性、可获得性、使用状况和服务质量这四个维度的不同指标测定中国农村普惠金融发展指数，实证分析得出在各个维度的发展上所面临的短板问题。其次，运用理论（金融结构论、内生金融发展理论和行为金融理论）与实证（中国农村普惠金融发展指数）相结合的方式对上述短板问题的制约因素进行剖析。

探索中国农村普惠金融创新发展的一般机理与经验借鉴。首先，站在普惠金融发展的视角，运用金融发展理论剖析推进农村普惠金融发展的一般机理;其次，立足于全面部署实施乡村振兴战略的背景，考察中央以及中国地方政府为了促进农村金融发展而推行的相关政策、措施、制度;并结合中国农村的区域特征，比较国内外有关发展农村普惠金融的相关文献研究，选取合适的加以借鉴。

提出乡村振兴战略背景下中国农村普惠金融发展的对策。首先，为了中国农村普惠金融的发展更好地带动乡村振兴战略的实施，小组成员将采取访谈、实地调研等方式对中国当地政府在未来践行乡村振兴战略上的工作重点与方向做好把握;其次，立足于中国农村普惠金融的发展现状，从普惠金融发展的制约因素出发，结合剖析得出发展过程中的短板问题，进而提出乡村振兴战略背景下中国农村普惠金融发展的对策。

2.2 研究目的

本文研究目的在于通过实践调查，剖析中国农村在普惠金融发展中遇到的障碍及制约因素，探索在乡村振兴战略背景下中国农村普惠金融发展的对策，为推进浙江省农村普惠金融创新发展与乡村振兴实施提供借鉴。普惠金融的发展对农村贫穷人民能得到平等的金融服务权利，并完善当前的金融体系有一个巨大的推力作用，既推动普惠金融的发展，也有力的促进农村经济的振兴和新发展。文组立足于中央一号文件全面部署乡村振兴战略、发展普惠金融的大背景，着眼于中国农村普惠金融发展的现状，全面分析发展中的障碍与制约因素，进一步提出在乡村振兴战略背景下中国农村普惠金融发展的对策。

在理论上，本文不仅是对农村普惠金融发展理论的有益补充，也为普惠金融发展的研究提供新视点。同时，也有很强的现实针对性，本文的研究有助于厘清中国农村普惠金融的基本现状，以乡村振兴战略为“抓手”，促进该地区农村普惠金融的发展，加快实现农业农村现代化。