孙伟涵

摘 要：本文以中小金融机构发展为主题展开论述，首先对本文的背景进行了简要概述，然后从业务规模相对偏小、业务结构不合理、网络金融业务不完善、金融风险问题等方面对中小金融机构发展面临的问题进行了分析，并从树立金融业务发展的战略地位、突出核心业务促进金融业务全面发展、积极发展网络金融业务、加强金融风险防范等方面分析了相应的解决策略。

关键词：中小金融机构；网络金融业务；金融风险

一、引言

相对而言，我国金融业务发展时间比较短，为了谋求自身的发展，我国商业银行积极进行业务结构调整，逐渐推出金融业务，为了满足更多客户的实际需求，我国各大商业银行在个人存贷款业务的基础上向客户推出各种个人理财产品，随着商业银行之间的竞争不断加剧以及客户需求的多元化，金融产品的开发逐渐受到了商业银行的广泛重视。中小金融机构是我国金融市场的重要组成部分，在推动我国金融发展过程中发挥了重要的作用，但是受多方面因素的影响，与我国大型商业银行相比，中小金融机构发展仍然存在很多问题，面临着较大的发展压力。本文则针对中小金融机构发展展开讨论，对我国中小金融机构发展中存在的问题进行了剖析，并提出了相关应对策略。

二、我国中小金融机构发展面临的问题

1.业务规模相对偏小

这一问题的出现主要是与我国大型商业银行比较产生，在我国，大型商业银行金融业务在整个其整个经济收益中的比重超过了50%，而且随着银行金融业务发展的不断增长，金融业务活动中所产生的收益依然在不断上升。但是，就目前的情况来看，我国中小金融机构在金融业务推广过程中，业务规模相对较小，业务范围有限。

2.业务结构不合理

就目前的情况来看，我国中小金融机构所推出的个人理财产品包括储蓄存款个人贷款、个人理财、私人银行业务、银行卡业务等，一些金融机构还发展零存整取定期、整存整取、定活两便、通知存款和活期一本通等业务。个人住房按揭贷款以及助学贷款等业务是在个人贷款的基础上衍生而来。但是，从我国大型商业银行的业务发展来看，其所推出的金融业务包括证券保险、信托基金、租赁等，一些大型商业银行在为个人客户提供储蓄、贷款的基础上，还为客户提供了财务规划服务，银行会根据客户的自身特点及实际需求为其有针对性的进行理财规划，通过这种方式，在为客户带来收益的同时，也为银行带来更多的效益。由此可见，我国中小金融机构的理财产品业务结构仍然存在很多不合理的地方，对于金融机构金融业务的推广造成了较大的负面影响。另一方面，由于金融机构的金融业务结构不合理，导致其业务收益偏低，与我国大型商业银行存在明显的差距。

3.网络金融业务不完善

在电子商务的影响下，互联网金融对金融机构的金融业务发展造成了非常大的竞争压力，因此很多金融机构开始对传统的金融业务进行转型，逐步推广互联网金融产品和服务，但是，我国很多中小金融机构在网络金融业务发展中没能收到理想的效果。随着互联网金融的发展，P2P公司随之出现，其實现了资金借贷双方一对一直接融资方式，极大降低了资金供需方的信息不对称性。随着社会的发展，我国P2P企业数量在不断增长，在2013年之前，我国P2P企业只有523家，2012年的贷款额为228.6亿元，但是截止到2015年6，我国P2P企业数量已经超过了2000家，其贷款额已经超过了3000亿元，企业在业界的影响也不断扩大。随着我国P2P市场规模的不断扩张，为越来越多的客户提供了一条全新的融资渠道。很多企业和个人在融资过程中都选择了利用P2P融资渠道获取资金，而且随着P2P市场规模的不断扩大，其客户群体规模在不断扩大。所以，很多企业在贷款时，选择了P2P企业。在这种背景下，我国大型商业银行因其具有雄厚的资金实力而受到的负面影响较小，但中小金融机构在信贷业务发展方面，面临着越来越大的竞争压力，很多中小金融机构甚至被迫退出市场。

4.金融风险问题

首先，金融创新加剧了中小金融机构的经营风险。随着国际金融市场的逐渐融合，以商业银行为代表的金融机构金融一体化程度逐渐加深，同质化现象越来越严重，这种情况会极大地增高金融风险出现的几率，从而给中小金融机构的发展带来巨大的负面影响，这一负面影响表现在多个方面。第一，使金融市场出现资本相对不足的现象，进而极大地降低了其抵抗金融风险的能力。第二，不良资产所占的比例明显提高，这主要是由金融市场中，不良贷款率较高所引起的。第三个表现则是中小金融机构的盈利水平下降。其次，资产证券化加剧了金融风险。近些年来，金融机构资产逐渐朝着证券化的方向发展，在这一发展过程中，资产流动性会有所提高，而且金融产品的标准化程度也会有所提高，但是，这也会引发许多负面结果。一些中小金融机构，利用证券化的方式将不良资产置换的同时，很可能会导致其信誉受损，这会给这些金融机构产生非常大的负面影响。由于许多证券具有较强的流动性，在证券化的过程中，会在一定程度上使货币发行的垄断地位减弱，形成货币竞争的局面，进而极大地增加了金融风险出现的几率。

三、我国中小金融机构发展对策探究

1.树立金融业务发展的战略地位

对于我国中小金融机构而言，在金融业务发展过程中，首先，必须确立金融业务发展战略地位，机构管理者必须认识到金融业务推广对其自身发展的重要性，并且要建立专门的调研小组，对我国广大个人投资者的投资习惯和类型进行全面调研，然后有针对性的对其金融业务进行规划，然后再付诸实施，在具体实施过程中，要以战略规划为基准推动每一个环节工作的有序开展，如果外部金融环境发生了变化，则应该根据总体战略规划对金融业务推广工作进行适当的调整。其次，金融机构必须正视互联网金融对传统金融业务的影响，并针对自身网络金融业务的开展树立科学的发展理念。金融机构必须以用户实际需求为主导，为其互金融产品进行准确定位。中小金融机构为了不断提升其市场竞争力，在发展互联网金融业务过程中，必须通过开展全面而深入的市场调查，对用户群体的实际需求进行全面了解，然后根据我国的实际情况并结合用户的实际需求，推出有针对性的网络金融产品供用户选择，而且互联网金融业务的发展方向也应该紧随用户需求的变化。根据我国的实际情况，对业务流程进行精简，不断提高服务效率，在为用户提供完善服务的前提下实现利润最大化。

2.突出核心业务，促进金融业务全面发展

中小金融机构在发展金融业务过程中，核心业务的推广，是提升其竞争力的重要途径，为此，一方面，金融机构可以针对特定客户，提供全方位服务。金融机构可以为经济条件相对宽松的个人或家庭推出专属性的金融服务。因为在我国对于很多富裕阶层的人而言，存在父业子传的心理，希望将更多的财富留给自己的后人，但是他们却对中小金融机构的理财产品没有太大的兴趣，为此，金融机构必须要从这一角度出发，通过提供有针对性的理财产品，可以为此类人群的财富提供良好的保障，使其在家业向后代传递的过程中承担更小的风险，以此来更多富裕的富裕阶层前来购买其所推出的理财产品，在为客户提供高质量专业化金融产品和服务的同时，为自身创造更大的收益。另一方面，金融机构要进一步完善其客户管理工作。對于金融机构而言，在金融业务推广过程城中，应该设立专门的客户咨询部门，针对客户咨询点问题进行详细而全面的回答，而且应该利用客户咨询的机会向客户全面介绍各类金融产品的特点，从而为客户提供完善的信息服务。银行客服人员应该和客户进行耐心沟通，了解客户的真正需求，从而有针对性的向客户推广本银行的金融产品。银行还要建立完善的客户信息管理系统。在客户管理系统中，要对新老客户的相关资料信息进行区别开来，在老客户信息管理系统中，要对客户的基本信息进行登记，通过对客户信息进行整理和分析，然后判断出客户的投资偏好，从而为客户提供有针对性的金融产品。如果判断其为普通客户，对银行效益增长贡献有限，则要根据其个人投资偏好，继续向其推荐各种有特色的金融理财产品，通过这种方式，为银行金融产品培养更多的忠实客户，从而更好的推广银行金融业务的发展。

3.积极发展网络金融业务

中小金融机构必须认识到互联网金融对传统金融业务的冲击，并且通过对传统金融业务产品进行积极调整和转型，发展属于自身的网络金融业务，从而有效应对互联网金融的冲击，并实现自身的发展，具体而言，可以从以下几方面进行：

第一，转变思路，打造“智慧”银行。互联网技术不再受到时间和空间的制约，调整了消费者的消费习惯和框架，对新产品和服务提出了更高的需求，面对此类情况，以普通账户为核心的金融服务不能实现客户的基本需求，银行需参考客户需求的变更，努力改变思路，谁在这个时代占据了重要地位，就创造出了“智慧”银行。金融机构必须认识到，互联网金融业务开展受到时间和空间的制约，调整了消费者的消费习惯和框架，因此消费这对互联网金融金融产品和服务提出了更高的需求，面对此类情况，以普通账户为核心的金融服务不能实现客户的基本需求，建设银行需参考客户需求的变更，努力改变思路，从而推出“智慧”银行。智慧银行属于存在于银行前、中、后台业务的一种，自业务至技术的整体依赖的服务模式，前台应该选择更综合的得到客户信息，洞察客户基本需求，同时通过技术支持开展十分智能化的研究和服务业务；中后台属于整合完善流程、勇于创新，提高服务效率，让客户获得良好的服务体验，在这种服务流程中，需进行集成式风险管理，提高银行对客户需求的响应与支持。随着新的金融实力“跨界”次数越来越多，给金融领域带来了更多的威胁，对于中小金融机构而言，要想在互联网金融环境下获得突破性的发展，则必须采取同对方相反的办法-建立自身的电商平台，变成为“体内电商”。电商平台的建设，可以极大的降低金融机构的运营成本，而且可以迅速实现规模化发展，进而实现线上交易与线下金融的对接融合。为此，其可以效仿支付宝推出自己的“存钱宝”网络金融产品，在推出自己的“存钱宝”之后，可以适当调高收益率，通过这种方式，为建设银行在短时间内争取大量用户，然后在此形势下，可以效仿北京银行、平安银行等陆续推出类似于“更慧赚、更会贷、更汇付平安盈、定活通、强债系列”等互联网金融产品，从而不断扩大自己的市场份额。

第二，进一步完善互联网金融业务平台。互联网金融业务平台的建设和完善，有助于中小金融机构构造出线上线下综合性的营销平台，进一步优化其系统与网络软环境，才可以让建设银行在当前互联网金融时代保持优势。具体而言，金融机构可以借助网络业务平台，通过与客户交流，根据客户对产品需要，为其定制个性化的流动资金解决方案；为B2B电子商务客户提供资金监管、支付结算和资金融通功能于一体的电子商务服务；为了满足用户的网上购物需求，银行还可以为消费者提供实时、便捷的商品价格比较和商品信息整合服务，从而为其争取更多的客户，从而帮助银行更好的发展其互联网金融业务。

4.加强金融风险防范

在金融风险防范过程中，中小金融机构首先要加强自我管理。中小金融机构在业务推广过程中，为了能够有效应对各类风险，最有效的做法之一就是不断加强自我管理，不断加强内部的自我控制，不断完善自身的风险管理体系。在发展金融业务过程中，金融机构必须对业务发展方案所产生的利弊进行全面分析比较，针对可能会出现的金融风险，要做好充分的心理准备，而且要制定多个行之有效的应对方案，一旦风险出现，果断出击，力争将风险所产生的损失降到最低。为了确保评估的准确性以及所制定方案的有效性，金融机构可以以2008年的金融危机以及历史上曾出现的典型的金融危机为参考，对可能出现的金融风险进行评估预测，以做好科学的应对。随着金融业的快速发展，金融市场竞争越来越激烈，中小金融机构在业务发展过程中所推出的各类金融产品层出不穷，而这中情况很容易引发金融风险的出现，对此，金融机构一定要具备一定的风险管理意识，在每次产品创新过程中，要本着为金融市场负责的心理进行，这样不仅有利于自身的风险管理，而且对维护金融市场稳定发展也有着积极的影响。

四、总结

综上所述，中小金融机构是我国金融市场的重要组成部分，在推动我国金融发展过程中发挥了重要的作用。然而，目前我国中小金融机构发展仍然存在很多问题，导致金融企业面临较大的发展压力，具体包括业务规模相对偏小、业务结构不合理、网络金融业务不完善、金融风险问题等，为了更好的促进中小金融机构的发展，必须从多个角度进行完善，具体包括树立金融业务发展的战略地位、突出核心业务促进金融业务全面发展、积极发展网络金融业务、加强金融风险防范等。

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