我国银行类型与中小企业贷款业务优劣分析

2018-04-02张溦潇西南财经大学四川成都611130

丝路艺术 2018年10期

张溦潇（西南财经大学，四川成都 611130）

1.绪论

中国人民银行调查统计司发布的历年社会融资规模数据显示，人民币贷款占比大幅下降而企业债券融资快速发展。具体来讲，人民币贷款占比从2002年的91.9%逐步下降至2015年的73.1%，最低年份仅有51.3%。而企业债券占比从2002年的1.8%逐步上升至2015年的19.1%。

笔者研读众多学者已有的研究成果发现，金融脱媒对传统银行和互联网银行的影响基本一致。就商业银行贷款端而言，由于直接融资市场中债券、股票等工具在我国的蓬勃发展，直接融资在我国的地位开始上升，大型企业的融资方式从商业银行融资向资本市场融资倾斜，商业银行会面临大型企业贷款资源流失的打击。如何解决这一问题，传统银行和互联网银行不约而同地选择了竞争中小企业的贷款资源，将贷款对象从大型企业转变为中小企业。在这样的大背景下，文章试图将二者对中小企业的贷款技术进行比较，探讨哪一种银行类型在中小企业贷款业务上更具有竞争优势。

2.结论与建议

2.1 结论

由于直接融资市场在我国的蓬勃发展，众多优秀的大型企业开始通过资本市场进行融资，无论是传统银行还是互联网银行都面临着大型企业贷款资源流失的风险。这样的背景下，两类银行在中小企业和个人贷款市场上展开了激烈的竞争。但是，由于中小企业和个人缺乏财务报表，缺乏征信记录，缺乏合格的抵质押品，其信息最难对称，也是贷款风险最大的部门，金融脱媒会增加以中小企业和个人为贷款对象的传统银行和互联网银行的风险与成本。然而，在中小企业的贷款业务上，互联网银行依据其互联网技术具有成本、风险和效率优势。

2.1.1 成本优势

首先，在经营成本上。互联网银行和传统银行最直观的区别是前者没有实体的网点和线下的员工，由于互联网的普及、移动设备的发展以及社会公众交易习惯的改变，互联网银行脱离了线下的柜台交割，实现了业务的线上进行，没有高昂的租金成本和员工费用使得互联网银行的经营成本大幅下降，其在贷款业务中更具有定价优势，而传统银行依旧拥有大量的线下支付网点和众多的工作人员，使得其面临较大的租金成本和人工成本，从而其总成本明显高于互联网银行，其在贷款定价上很难占据优势。

其次，在信息收集成本上。互联网银行基于其关联企业在互联网领域的业务，能够以较低的成本收集中小企业信息。如网商银行依托其互联网的规模经济优势，能够以极低的成本收集中小企业在天猫、淘宝上的交易信息和物流信息，以及在支付宝、阿里旺旺上的聊天记录，而传统银行由于没有互联网领域的业务，需要通过线下的频繁接触收集信息，不仅成本高，难以收集到“硬信息”，而且信息的真伪难以辨别。

2.1.2 风险优势

首先，在辨别信息真伪的风险上。互联网银行基于其关联企业在互联网领域的业务，无需被动接受中小企业提供的信息，而是主动收集其在互联网平台和工具上的各种信息和记录，这些信息和记录客观性强，不易被中小企业修改和编造，信息的真实性极高，信息虚假的风险极低。而传统银行针对“硬信息”较少的中小企业，需要被动接受其提供的信息或者和中小企业频繁接触获得信息，这些信息极易被粉饰和伪造，信息的真实性很难确定，信息虚假的风险较高。

其次，在贷后的道德风险上。互联网银行对于中小企业在获得信贷资金后的监管，无论是贷款的使用情况还是企业的经营状况，都依托于其关联企业在互联网领域的业务，比如网商银行对淘宝店主发放贷款以后，利用淘宝这一互联网平台收集信息，对该淘宝店主进行实时监控，更可以利用互联网技术，将这些信息进行量化，对关键指标设置警戒点，当中小企业违规使用贷款资金以及经营出现困难时，系统自动警示该银行。通过这一途径，互联网银行在贷后的监管上，可以将借款人的道德风险降到最低。而传统银行在贷款发放后，也需要了解企业的资金使用状况和企业的经营情况，但传统银行是通过线下的频繁接触以及不定期的检查来获取信息，在这种方式下，传统银行极易被贷款企业误导，获取的信息真实性难以把握，事后的道德风险也会增加。

2.1.3 效率优势

首先，在信息处理的效率上。对于收集到的中小企业信息，互联网银行利用大数据、云计算、支付清算、征信和区块链等底层互联网技术基础设施进行处理和量化，这些互联网技术在处理信息时效率极高且不易出错，大大减少了贷前调查的时间，提高了调查效率。而传统银行处理信息时，首先是信贷员对信息进行处理和总结，再以报告的形式上传至决策者，信息在传递中容易失真，且部分主观信息无法传递，大大降低了信息处理的效率。此外，即使传统银行引进互联网技术，利用大数据和云计算等处理信息，其也只属于金融互联网，而非互联网金融，因为互联网银行和传统银行最本质的区别是前者具有从事实体经济的业务部门。

其次，在贷款审批的效率上。互联网银行对于贷款的审批是在中小企业提交贷款申请之前，由于信息收集和处理的成本低、效率高，互联网银行在中小企业没有信贷需求时就完成了对其信息的收集和量化，对量化后不同质量的中小企业设置了不同的贷款上限，在中小企业产生信贷需求，提交贷款申请后，可以在非人工审批的条件下即刻发放信贷。而传统银行内部，信贷员的贷款权限较低，其只负责信息收集和处理，没有贷款决策权，其需要将报告层层上传至决策层，决策层经过研究之后进行放贷与否的决定，其效率和互联网银行无法相比。

综上，文章得出结论：互联网银行基于互联网技术的成本优势、风险优势和效率优势在中小企业贷款业务中比传统银行更具有竞争力。

2.2 建议

银行的本质是生产信息，解决信息不对称，能够低成本、低风险和高效率地收集和生产信息决定了银行的竞争优势。互联网银行在金融脱媒以后，与传统银行一样失去了绝大多数大型企业的贷款资源，在利率市场化的大背景下，其和传统银行不得不竞争中小企业的贷款业务。根据文章的分析，在这样的竞争中，基于成本、风险和效率的考量，互联网银行具有天然的优势，因此，文章提出以下建议：

1.金融脱媒下，互联网银行的贷款对象应重点针对中小微企业和消费者个人，其在解决中小微企业和消费者个人的信息不对称问题上有优势；

2.我国正处于数字经济时代，互联网银行作为互联网思维下的产物，应大力提升大数据、云计算、支付清算、征信和区块链等底层互联网技术的基础设施来增加信息生产的效率，降低信息生产的成本和风险；

3.互联网银行应充分利用其在互联网实体业务上的优势，利用实体经济的信息为银行业务的决策提供依据；

4.互联网银行在金融风险管理上依旧需要依靠互联网技术，实现全面风险管理。