周梁悦，杨 阳，殷丽姣

（云南财经大学，昆明 650221）

引言

保险不只是体现在合同上面的法律关系，它更是一种经济关系。作为一种经济体制，首先保险通过风险分散的方式，将一个人或者一个行业可能面临的风险事故发生损失时，通过众多投保人所缴纳的保险费建立起来的基金进行赔偿，当然这需要非常专业的科学计算。这种经济体制制度，在对国民经济方面也起到了一定意义上的重要作用，并且能够得到法律的保障。

一、保险产业的发展现状

自20世纪80年代改革开放以来，中国保险业恢复了发展与运行，此后一直保持着快速地增长，发生了深刻的变化，出现了从量到质的改变。

1.人身保险与财产险的保费收入与赔付情况。不管是财产类保险还是人身保险，其保费收入和理赔支付都是呈现大幅度的增长（见图1）。

图1 2008—2015年保费收入与保费赔付的对比

2.各个财产险以及人身险所包含的寿险、人身意外险以及健康险的保费收入对比。由图2可知，国民购买健康险所占比例最大，其次是财产保险、寿险，所占比例最小的是人身意外险的购买。

图2 2008—2015年寿险、健康险、人身意外险、财产险保费收入之和所占比例大小

二、我国保险产业寡头垄断结构的形成

1.保险市场的集中度。根据贝恩的市场结构模型，CR4≥75时，市场特征属于及高度集中型，50≤CR4＜65时市场结构为低中度集中型。由下页表1可知其中排名在前四位的最大的保险公司的集中度均超过了40%，截至2014年，人身寿险中最大的公司中国人寿保险公司所占的市场份额为55.36%，财产险市场的最大公司中国人保公司所占的市场份额高达81.1%，说明在我国财险与人身险市场具有较高的垄断性（见表1和表2）。……