李秦玉　郭睿畅　施丽萍　梅宇虹　徐烨辉

【摘要】在互联网金融快速发展的背景下，互联网消费信贷在高校大学生群体中得到广泛应用，开展大学生校园贷款业务的网贷平台风靡一时。但是由于行业监管力度的缺失以及大学生自身金融知识与自制力的匮乏由此造成大学生过度负债的局面引发了一系列恶性极端事件。本文将立足大学生消费行为习惯、消费心理以及网贷平台自身特点阐述大学生过度负债的成因。

【关键词】高校大学生；过度负债；网络借贷平台

一、互联网背景下大学生过度负债的现状

大学生过度负债问题形势严峻。近年来，互联网环境下大学生过度负债引起社会强烈关注。诸如某裸条贷款大肆传播、河南小伙郑德幸校园借贷无力偿还跳楼自杀的典型恶性极端事件屡屡发生，一时间广大人民群众人心惶惶，影响了原本较为安定有序的社会秩序。

由网贷引发的大学生过度负债问题随即引起了相关部门的关注，教育部、银监会等部门先后出台政策力求解决问题、缓解矛盾，虽然地方政府积极相应，配合国家进行整顿，但这些以通知、征求意见为主要形式的文件没有一定的法律效力，无法弥补网络借贷平台这一目前法律领域的空白，也无法做到有效约束网贷平台全盘停止校园贷款业务。大学生过度负债问题目前尚且没有得到有效解决。

二、大学生过度负债成因复杂

（一）网贷平台的迅速发展为大学生过度负债提供沃土

通过对近年来发生的由大学生过度负债而引发的极端事件进行深入研究，我们发现这一系列恶性事件的发生都跟网络借贷平台的快速发展有着密切的关系。

大学生旺盛的消费欲望和资金不足之间的矛盾日益突出，银行向大学生发行信用卡但导致银行坏账屡屡发生，因此央行几乎全盘禁止了银行向大学生发放信用卡，致使大学生信用卡市场受到了严重的打击。因此银行逐步暂停该业务，相继退出大学生信用卡市场。

紧接着，伴随着互联网金融火热化的发展趋势，2007年互联网消费信贷模式引入中国，电商平台、p2p网络借贷平台看准了大学生群体这一消费市场，相继推出校园借贷业务迎合大学生旺盛的消费欲望。分期消费作为消费金融领域一种重要的、常规的业务形态，不仅从形式上规避了信用卡禁令，而且在互联网消费金融版图的争夺，尤其是大学生消费信贷市场的争夺中扮演着重要的角色。以“花呗”、“京东白条”为代表的消费信贷产品和以分期乐、趣分期、优分期和爱学贷为代表的一批大学生网络分期购物平台逐渐成为大学生网络消费信贷的主要途径。

市场的潜在需求和大学生自身群体特征为大学生网络消费信贷市场的出现埋下了伏笔。除此之外，网络借贷平台扩张难度普遍较小。以大学生为主要目标群体而开展网络借贷业务的P2P平台了解到名牌大学学生预期消费能力更强，就先以“名校贷”的方式在985高校试点，接着向211高校推广，但是，为了快速融资，这些平台不得不设法迅速扩大客户群，向全国高校推广。

通过寻找城市经理、校园经理这无异于使得这些网络借贷平台的扩张难度大大降低，2014年—2017年间网贷平台的数量形成了井喷式的增长，网贷平台的迅速发展为大学生校园借贷提供了丰富的机会，大学生网络借贷平台得到大学生的广泛应用，为大学生过度负债提供了沃土。

（二）网贷平台粗放式经营以及监管方面的缺失为不良网贷平台诱发大学生过度负债提供空间

网贷平台针对校园借贷业务进行粗放式经营，使得部分大学生背负大额债务，再加上原本就没有固定收入，后期无法及时全额还清贷款，最终后果只能是一步步走向过度负债的困境。目前针对大学生的网络借贷平台存在两个严重问题。

第一，通过宣称无需任何手续费、当日放贷、利息低、无抵押、期限长等内容吸引大学生，无需本人到场，只需通过手机将学生证、身份证拍照上传即可。贷款门槛过低，可见对注册者的身份审核非常宽松甚至形同虚设。由此可以看出开展校园贷业务的网贷平台在风险控制方面明显不足。

第二，作为在校大学生，大部分人并没有稳定收入，网贷平台在放贷之前本应对其贷款资格进行严格审核。目前相关监管部门并没有及时出台相关政策对校园贷身份审核方式以及第三方书面担保进行规范，由于缺乏政府部门对该领域的规范监管，一些对大学生放贷的不良网贷平台隐藏或模糊实际资费标准及逾期滞纳金、违约金等条款，导致年利息高达30%以上，对负债大学生造成巨大压力，利滚利陷入恶性循环，最后导致背上巨额债务一步步走向过度负债的困境。

（三）大学生存在对自身的错误认知

他们认为此类贷款平台是专门为大学生这类没有固定收入，但渴望超前消费的人群而设计的互联网金融创新产品。不仅可以提高他们的生活质量，而且他们对未来足够有信心，认为把未来挣到的钱放到今天用，是一个不错的买卖。但是这里存在认知误区，首先他们误以为网贷产品利率要比民间利率低，而且还会对他们有所优惠。实际上如果后期出现资金缺口，无法及时弥补，便会形成利滚利恶性循环的局面，造成过度负债。其次，他们对未来盲目乐观，相信还款不是问题。但是在大学生就业竞争压力如此大的背景下，未来是否可以及时还清高额贷款金额尚且没有定论。最后，他们认为自己已长大成人，不能再伸手向父母要钱，所以当面临资金不足问题时，他们较少求助于父母或亲朋好友，而是想其他办法，如通过信贷机构，网络借贷平台进行借贷。他们迫切摆脱父母的监管束缚，希望可以独立，包括财务上的独立。不愿让家长知晓资金的财务状况，消费情况。所以在遇到困境时，他们宁愿选择自己承担，也不想让父母为其分担。

（四）大学生过度负债多因事前没有仔细阅读借贷条款，或事后没有留意还款日期而导致的逾期还款

通过调查我们发现，大学生之所以会产生过度负债，首先是在签订贷款合同时没有注意到所有费用项目的收费标准，同时放贷方也没有履行其告知义务，导致出现了后期高额的利息手续费等。其次是通过网贷平台进行贷款的大学生在还款时发现借贷金额超出自己的还款能力，无法及时在到期之前筹到资金还款。或因为网贷公司擅自变更还款条件，并未履行告知并与贷款人协商的义务等导致目标人群产生了逾期还款的情形。逾期产生的滞纳金等额外的费用，更是使得部分校园借贷没能按时偿还的大学生无喘息的空间，致使他们一步步被迫走向过度负债的道路。

（五）大学生基本金融知识匮乏且对网贷平台缺乏深入了解是过度负债的重要原因

大学生对金融常识的匱乏主要体现在对年化利率、月利率、日利率这些概念混淆不清，对网贷平台提供给他们的贷款利率没有一个清晰的认知，没有认识到日利率转化成年利率后将会转变为十几倍的高额利率。一些不法网贷平台正是钻了这个空子，后导致负债大学生最后需要还款的金额是当初贷款金额的几十倍，以至于大学生陷入过度负债的恶性循环。这些产生过度负债大学生很大一部分是通过网络借贷平台借贷进而背负巨额债务。他们申请注册开通这些校园贷业务之前，都认为自己非常了解，或对网络借贷平台有一定的了解。但是这种认知很浅显，只停留在表面的认识，缺乏深入了解便通过网贷平台进行借贷来满足资金需求，这是一种对自身不负责任的行为，最后导致过度负债也是有迹可循的。

三、结语

综上所述，我们可以将大学生过度负债的成因归纳为内外两方面，针对大学生开展校园贷款业务的网贷平台属于外因，大学生自身属于内因。一方面，网贷平台由于抓住互联网金融快速兴起这一机遇而得到迅速发展，但由于领域内监管普遍缺乏，加上平台对于大学生提供的贷款业务的粗放式经营，使得网贷平台本身为大学生过度负债提供沃土，易引发大学生过度负债。另一方面大学生存在错误的消费消费观，且易被电商平台影响进行娱乐分期消费如购买高端电子设备以及高档奢侈品等，由于自身对网贷平台缺乏深入认知，基本金融知识匮乏，对未来盲目乐观、较少求助于父母或亲朋好友等，再加上借贷之前没有充分阅读借贷条款或者没有留意还款日期这些细节，容易导致自身陷入过度负债的境地。正是在两方面原因共同作用下，致使大学生过度负债问题日益突出。

所以我们可以由此找到相对应的一系列措施来应对互联网环境下大学生过度负债的问题。通过家庭、学校、政府以及各金融机构等相关部门的相互配合，加强对大学生群体的管理教育，加强对各网络借贷平台的规制监管，充分维护每一个人以及每一个机构的合法权益，相信必能快速而有效地解决大学生过度负债这一系列的问题。