李汉卿

【摘要】近年来，大数据技术、人工智能、区块链技术、支付技术等金融新兴科技已经逐步应用到金融业中，推动了金融业务的不断创新和发展，并在提升金融服务中发挥越来越重要的作用。备受关注的金融科技，在业务创新方面、交易安全方面、高科技应用方面有着不可替代的作用。金融科技公司的兴起是对银行业的有益补充，有利于提升金融领域的服务质量、推动金融领域的变革。与此同时，金融科技的发展也给商业银行业带来了挑战。面对金融科技的冲击，银行业应何去何从？本文介绍了金融科技的特征，介绍金融科技在商业银行、互联网金融公司中的应用现状，分析了现代的科技对过去的金融业的冲击，和原有金融业存在的优势，给出了相关建议。

【关键词】金融科技；商业银行；创新发展；路径选择

现在的金融科技（Fintech）百花齐放，不同的专家和学者对此有不同的理解。一般认为是把现代科技应用到金融行业，利用现代技术的创新带动我国金融业的创新。政府大力提倡发展金融科技，尤其是一些落后的区域更要大力发展；同时也要加强监督，防止不良事故的发生。有资料显示，一些先进的国际银行金融产品的收入超过利息收入，我国目前的金融行业主要收入还是利息收入，金融产品的收人不到总收入的30%。这会造成面对科技金融产品时，一些银行会因为存款、贷款数量的下降而收入减少，为了杜绝一些不良情况发生，银行一定要多方研究、早谋出路，跟上时代发展的步伐。

一、金融科技对商业银行的影响的相关概述

（一）金融科技的定义

伴随网络科技的高速发展，也带动了我国银行业的突飞猛进。金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

（二）金融科技的主要内容

1.新型的资金支付方式

利用信息技术的不断发展，传统的资金支付方式，慢慢的被网络支付以及移动终端的支付所替代。越来越多的消费场所，为资金的支付提供各种各样的支付方式，极大的方便了客户消费。特别是在一些小额支付的范围，移动支付成了大势所趋。

2.新型的融资方式

支付方式与网络大数据的利用，传统的融资方式不在适应市场的需要。过去一直靠银行或资本市场进行企业融资，不得不要求第三方机构进行担保，造成企业融资时间的延长和费用的增加，现在新兴的P2P借贷和众筹方式，最大的好处在于时间短、费用低，这样极大的降低了企业的融资成本，大大增加了信息的透明度，减少了一些不合理的操作，为许多的个人消费与中小企业贷款带来便利。

（三）金融科技的发展现状

现代金融科技的特点，以及优越的发展前景，受到了很多资金投资者的关注，不断有资金金融这一领域，资金增长速度成倍增长。根据权威机构的统计显示，2015年进入“金融科技”的资金超过了191亿美元，大约是2011年的八倍。我国在这一领域的投人也是突飞猛进，2014年还仅仅是6.19亿美元，到了2015年发展成为27亿美元，各个领域独角兽级别的公司不断涌现。

目前我国的金融科技，发展的速度非常快速。最早进入这一领域的是2003年的支付宝，然后一些相似的平台相继出现，当时的主要用途就是为买卖双方提供资金保障，减少商业风险。发展了将近十年，一些支付平台利用大量的客户资源和资金，开始进军货币金融市场，在余额宝成功之后，又有一些科技金融推出，例如天天基金的活期宝、苏宁推出的零钱包、腾讯的推出的理财通等等。这些科技金融产品的推出标志着，我国的科技正式进军金融行业。在贷款业务方面，阿里巴巴的阿里小贷、腾讯公司的微粒贷、百度公司的百度小贷等等，开始抢夺金融市场的贷款份额。在2015年开始，淘宝网又推出了蚂蚁花呗、京东商城平台推出了京东白条等新的金融产品，给顾客的消费进一步提供便利，其实这些措施都是科技和金融的结合。

二、金融科技与商业银行的关系

（一）金融科技和商业银行的特征分析

现在，金融与科技有了更大的交融，可以更好的提高金融业的服务效率，金融科技成为了二者之间的纽带。金融科技公司的特点主要是成本低、进入容易、经营灵活，符合当前中国的经济发展要求。所以，银行在和科技金融公司的竞争中，往往处于不利一方，给银行带来很大的压力。传统的银行在资金风险管控方面有很大的优势，在客源方面也涉及的范围更广。

（二）金融科技在商业银行中的应用

1.互联网大数据的应用

现在，金融与科技有了更大的交融，可以更好的提高金融业的服务效率，金融科技成为了二者之间的纽带。如表1所示，金融科技公司的特点主要是成本低、进入容易、经营灵活，符合当前中国的经濟发展要求。所以，原有的银行在和科技金融公司的竞争中，往往处于不利一方，给银行带来很大的压力。

传统的银行在资金风险管控方面有很大的优势，在客源方面也涉及的范围更广。

2.在区块链技术方面的应用

我国的招商银行，在这一领域最早取得实质性的应用成果，探索出一条可以应用的区块链结构，并且能够保证一些新的科技可以链接使用。在后来就是中国邮储银行，开发利用了区块链的资产托管系统，并在自己的系统内全面开展应用，提高了自己银行的服务效率，这一套系统是邮储银行和IBM合作研究开发的，是在这一领域应用最成功的首例，为其他银行树立了一个榜样。

3.在人工智能方面的应用

第一，于2016年的年底，招行首先推出了一款可以为客户理财服务的智能系统——摩揭智投。这套系统可以根据顾客的要求，匹配出符合要求的理财产品，提高了很大的效率，节约了客户的时间。第二，我国的平安集团公司，创建第一个人工智能实验室，研究开发出了人像识别技术、机器客服等金融科技。公司对自己旗下的保险、基金、银行、证券等金融产品的客服进行融合，利用人工智能技术根据用户的要求，自动转接到不同的模块。第三，中国农业银行费时3年研究出的——视图服务系统（简称PSCV），开始在农行系统全面应用。

4.在联合探索方面的应用

2017年建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签订合作协议。开始了不同领域的金融合作，建行所有的金融产品，都可以利用支付宝开展交易，建行利用蚂蚁平台进行金融产品的个性定制；建行把蚂蚁金服的信用卡和自己的信用卡互通，在不久的将来还要和支付宝进行互相确认，打通二者之间最后一道障碍，提高互相之间的效率，进一步开发合作之间领域。

（三）金融科技对传统银行业发展的挑战

1.商业银行传统业务受到冲击

首先是传统银行的存款业务减少。在金融科技飞速增长的时候，我国传统银行的存款业务不断下降，在2014年的3季度一个季度就降低了9500多亿元，这是从1999年开始的存款额第一次下降。存款业务的减少，给银行带来了“钱荒”，造成银行的可以用于放贷资金大量减少，使银行的资金流动性与利润的降低，加大了传统银行的各种风险。2014年年初，我国的三大银行开始联手对付余额宝，可以看出科技金融给传统银行带来内心的恐惧。

其次，传统银行的贷款业务受创。不过银行的贷款业务受到的冲击要远远小于存款业务，最主要的原因就是，一些金融科技没有开展贷款业务，就是有贷款业务的金融科技，涉及的范围也是很小。

再次，传统银行的中间业务遇到的挫折。我国传统银行过去的中间业务一直是规模不大，理财产品单一，银行从中获得的利益不大。而金融科技一开始的业务就是中间业务，又不断推出收益大于银行的理财产品，这样在给银行存款造成冲击的同时，在中间业务方面也挤压了传统银行的发展空间。

2.商业银行的信用中介职能不断弱化

目前在我国互联网经济非常火爆，社会网络技术越来越成熟，为金融科技的发展奠定了基础。首先，网络公司利用自己的数据优势，可以预测消费者的喜好和信誉，给网络公司开展金融业务提供了前提。其次，网络公司的金融业务领域不断扩大，可以记录客户的不同的金融行为，为发展各种不同的业务提供可能性。现在的网络公司都在发展自己的信用数据，利用自己的推测开展相应的金融业务服务，绕开了过去依靠银行的信用体系。银行的信用中介的职能不断的被弱化。如果这一趋势继续发展，在今后的资金供给方和需求方开展业务时，就不在完全依赖银行的信用职能。

3.商业银行的市场环境不断变化

金融科技不斷增强，业务范围不断扩大，给银行市场环境造成很大的改变。首先，科技的发展逐渐改变过去人们的消费习惯，给垄断的银行业造成很大的不适应。其次，金融行业的竞争不在局限于银行之间的竞争，如今的竞争而是多行业、多领域的竞争。重点是银行和金融科技的竞争。银行早日认识到这一市场竞争的转变，有利于改变自己的做法，争取在竞争中掌握更大的主动权。

三、商业银行的应对金融科技发展的路径选择

根据目前的金融业发展情况，各银行要因地制宜的改变自己的策略，发挥自己的长处，适应社会的发展。

（一）融合互联网，拓宽当前经营模式

金融科技依靠强大的网络功能，迅速得到了发展，科技金融的特点更加接近现代人的消费理念。银行要分清当前的市场变化，主动融合网络技术，和新兴的金融科技争夺客户。银行的理财产品一般门槛较高，动辄五万、十万元，而科技金融的理财产品门槛很低，更有甚者推出“1元理财”的狠招，迫使银行降低门槛；在业务效率方面来讲，银行不如科技金融便捷，为保住自己的客源，银行业纷纷退出了线上银行业务，以满足客户的需求。

（二）建立竞争优势，做好风险管控

银行长期工作在金融领域，有着成熟的管理经验和众多长期合作顾客。这是银行的竞争优势。金融科技异军崛起有利有弊，在短时间内可能是弊大于利。可是，竞争者的加人可以更好激发银行的创新能力，对银行的长久发展是利大于弊。银行面对竞争要合理进行布局，降低自己的经营风险。

（三）和金融科技开展合作，进行优势互补

金融科技和传统的银行之间，不是你死我活的对头，可以开展合作，进行优势互补。可以利用二者之间的优势推出新的金融产品，建立和谐的金融环境。另外，银行也可以学习、研究金融科技的经营方式，从中找到和自己长处相适应的客户需求，开发自己的服务新模式。在竞争过程中寻求合作，为客户提供更多的消费选择。

（四）加强不同银行间合作，提高专业服务水平

金融科技的兴起，改变了过去金融行业的竞争局面。现在，金融业的竞争银行不但要考虑原来的竞争对手，还要考虑新的金融科技，为了在竞争中获得发展，银行之间可以相互合作，互相学习、交流先进的管理模式和服务水平，共同提高服务质量，结成发展联盟共同应对面临的挑战。

（五）积极创新中间产品，提高盈利水平

金融科技为了发展自己的业务，拉低了存贷之间的利差，造成银行利润的建少。为了长久发展下去，银行要积极创新中间业务产品，提高自己的盈利能力，减少对利息差的依赖性。帮助银行调整自己的业务结构，适应社会的发展。在经济发展的过程中发展壮大。

三、结论

总的来说，科技创新带来了新的金融业格局，金融科技是社会发展的需求，也是社会主义市场经济发展的必然产物，他给人们带来了新的消费体验，和新的消费观念，银行是我国金融产业的主要构成部分，在遇到社会变革的时候，只有适应社会的发展，不断的去创新，才能长期健康的发展下去。金融科技具有开拓性的精神，它改变了过去一些传统性的业务，为顾客服务更周全、更贴心，金融覆盖范围更广泛。