张诗怡

【摘要】互联网理财产品对于商业银行业务的理财业务影响不容忽视，必须加强重视，充分发挥其作用。对此，本文主要对互联网理财产品对商业银行理财业务的影响进行了详细分析。

【关键词】互联网；理财产品；商业银行；理财业务；影响

一、互联网理财产品的优势

（一）收益高

虽然央行一再下调存款基准利率，使各大商业银行的一年期存款已跌破2%，但余额宝自2013年6月上线以来，其7日年化收益率却一直保持在3%以上，这远远高于银行活期存款利率的高收益无疑吸引了大量的投资者，这基于客户购买互联网理财产品相当于通过互联网平台向基金公司购买基金类理财产品，而货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。

（二）准入门槛低

目前，商业银行理财产品的购买起点一般都在5万元以上，而互联网理财产品购买起点1元起，给众多具有小额闲置资金的客户提供了理财机会，这种新的理财模式能最大限度地把社会上闲置的资金集中起来，大大提高了资本的利用率。

（三）成本低，效率高

传统商业银行销售理财产品需要依托于实体网点，不仅需要配套的机器设备，也需要一定数量的工作人员才能完成理财产品的销售；而互联网理财产品的销售是借助于互联网平台和网络终端设备，以及少量的工作人员就可实现，突破了空间和时间的限制，这在一定程度上节约了大量的运营成本：互联网理财产品只需动动手指就可以完成理财产品的购买或赎回，还可以实时关注产品的收益情况。

二、互联网理财产品对商业银行的影响

（一）流失了大量中低收入客户群

因为商业银行的理财产品购入门槛比较高，而那些收入比较高，并且具有一定的闲置资金的客户，才会有能力购买，这就直接造成了商业银行将大量精力花费在高端的客户上，但是和大部分中低程度的收入者却失之交臂。互联网金融通过划分市场，将消费者的理财需求充分挖掘出来，充分发挥其优势，占据有利地位。

（二）削弱了商业银行的市场地位

伴随着互联网网络的普及，大部分消费人员开始网上购物，再加上以余额宝为代表的互联网理财产品如雨后春笋不断涌现，借助互联网的独特优势，促使互联网理财产品开始向广大网民心中逐渐渗透，大大减弱了商业银行在金融服务行业的垄断地位。就国家角度来讲，在政府工作报告中提出了，“制定‘互联网+行动计划，推动移动互联网、大数据、物联网等与传统制造业相结合，促进电子商务和互联网金融的健康发展”，国家对发展互联网金融的支持态度无疑也推进了金融行业的创新与发展，也在一定程度上影响着商业银行在金融行业的市场地位。

（三）冲击着商业银行的负债业务

商业银行的主要负债业务是银行存款，由于活期存款流动性较强，成本比较低，是商业银行的优质性资源，能够充分帮助商业银行对市场风险起到良好的抵御作用。余额宝等各种互联网理财产品通过其自身优势，吸引了大量具有小额闲置资金的客户，将银行活期存款转到余额宝进行利息增值，这就直接影响了商业银行的活期存款业务。

三、商业银行应对互联网金融理财产品冲击的改进措施

现阶段，商业银行的存款业务最大优势主要体现在比较高层次的安全程度上，但是随着网络支付安全性的提升这一优势不断减弱，商业银行的最大优势就是客户基础也正在不断受到冲击。因此，建议商业银行改善以下方面，从而有效缓解互联网金融理财产品的冲击性。其一，创新优化设计理财产品。商业银行因之前的客户基础建立的主渠道地位，保证了其金融理财产品的资金募集能力。而商业银行增加理财产品的吸引力，只须进一步在理财产品设计上创新优化，不断适应市场变革。其二，商业银行要打造综合理财网销平台，需做足管理结构上的优化，尽可能满足不同层次、不同地域的客户的理财要求。目前平安银行以及浦发银行首先做出表率，创新推出自身的互联网金融理财产品，其中平安银行通过与金融机构合作，在打造的综合互联网平台上推出“财富e”，为普通理财者量身打造金融产品。其三，加强以客户为中心的意识。商业银行过去虽然曾推出过很多不同类型的基金理财产品，然而很多客户不了解相关产品的优势，以至理财产品开发的失败。在互联网理财的背景下，余额宝的退出应该会给商业银行带来大的启示。因此，商业银行必须要以客户为中心，时刻把握客户在理财方面的要求，提升服务的质量，进一步提高客戶的满意度。

四、打造“互联网+”发展新模式

在互联网金融不断发展的情况下，商业银行利用自身优势并结合互联网平台开发出可与余额宝相抗衡的理财产品，以满足中低收入者对银行理财产品的需求，减少这部分客户群的流失。比如中信银行推出的“薪金宝”自动申购基金理财产品，客户只需在中信银行的网上银行或手机银行上设置指定银行卡的最低留存金额，客户指定银行卡中超出最低留存金额的部分系统自动购买薪金宝理财产品。相比于余额宝该产品的优势在于，客户不需手动把银行卡里的闲置资金转入薪金宝，只要银行里的余额超出客户设置的最低留存金额，系统自动帮顾客购买薪金宝。如果客户需要提取现金，余额宝需要客户先赎回才能在柜台或ATM取款机上取现，薪金宝不存在这个限制，客户无需赎回可随时取现，因此该理财产品相比于余额宝的突出优势受到了广大客户的青睐与好评。

五、结语

总而言之，互联网尤其是移动支付、搜索引擎、社交网络与云计算等各种现代化信息科技，这势必会为人类金融模式带来巨大冲击。金融创新和服务应运而生，从而引发大量金融脱媒现象，从而对商业银行支付、融资、金融理财等基本功能，带来了巨大冲击与挑战。余额宝类型的理财业务上线直接为商业银行带来了一定的负面影响，这一消息短期内会导致商业银行的绩效走向负面，然后，不断走向平稳的股票收益率，说明其不会直接影响商业银行的理财业务，甚至会在很大程度上增大商业银行的改革创新进程。