朱家明 吴自豪

(1.安徽财经大学统计与应用数学学院 2.安徽财经大学金融学院 安徽蚌埠 233000)

2017年9月26日，中国发展研究基金会发布了《中国商业健康保险研究报告》。《报告》指出，近年来我国商业健康保险业发展势头良好，但潜在需求与有效需求的差距较大［1］。2016年我国商业健康险收入规模达到了4042.5亿元，同比增长67.71%，增速居于各类保险业务首位。但是从平均水平来看，我国商业健康的人均保费却低于世界平均水平，与欧美等发达国家相比差距较大［2］。近日，保监会、财政部、国家税务总局发布了《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，此项通知对于促进我国商业保险的发展具有重要意义。

那么我们应该从哪些方面入手提高商业健康保险的需求程度和水平呢？国外学者对健康保险的研究时间较长、范围较广。Caroline Appiah，Genevieve Aryeetey(2012)运用主成分分析的方法对选取的数据做定量分析，发现政府对于商业保险的需求影响显著［3］。Alan B.Kruegera，Ilyana Kuziemkob(2013)发现没有保险的美国人对于保险的需求巨大，因此通过对购买私人健康保险补贴的方式能够满足更多美国人的保险需求［4］。Ahmed Khwa ja(2010)基于动态随机效用模型研究保险需求的影响因素，发现老龄化和受教育程度与健康保险需求分别存在着显著的正相关关系和负相关关系［5］。

国内学者对商业健康保险需求的研究有理论和实证两类方法。刘宏(2012)通过构建居民医疗保险购买行为模型对健康保险市场供需双方行为进行分析，从实证的角度分析宏、微观影响因素和城乡地区居民对商业健康保险的潜在需求行为［6］。……