吴梦杰

[摘要]气象指数保险是新型的农业保险的一种，与传统农业保险相比，其风险保障能力更有优势。文章通过总结我国气象指数保险的发展现状，指出我国气象指数保险存在的问题，并提出我国发展气象指数保险的建议。

[关键词]气象指数保险 农业保险 实践经验

一、气象指数保险的国内实践

气象指数保险合同的基础就是指数，把气候条件（如气温、降水、风速等）对农作物损害程度进行指数化，每个指数都对应着农作物的产量的减少，当指数高于或低于保险合同中规定的一定数值并且对农产品产量造成一定影响时，保险公司会对被保险人的损失进行补偿。

因为指数保险中指数获取的客观性，所以基本不存在投保人故意隐瞒信息和行为的问题，这就有效降低了保险公司的保险成本。与传统农业保险，气象指数保险的优势还有管理成本低、合同结构标准、透明和很容易与其他金融产品绑定而具有多功能性等。

农村天气指数保险的合作于2007年6月份开展，这项合作是由中国农业部、国际农业发展基金和联合国粮食计划署共同探讨发起的。2007年，安徽省作为第二批政策性农业保险试点省份，积极主动地开展了政策性农业保险气象服务工作，决定在气象灾害风险区划、气象灾害防御科普宣传、预警预报、评估和开发保险业务产品等多方面展开合作。为了提高中国小型农户应对灾害风险的能力，2008年4月，三方正式启动“农村脆弱地区天气指数农业保险”国际合作项目。该项目分别选取了安徽省长丰县和怀远县作为产品研发基地。2016年，我国的气象指数保险设计成果达到了40余项，涉及到全国20多个省份，主要设计对象有水果、玉米、茶叶、小麦、水稻等。其中小麦气象指数保险主要分布在安徽、山东、江苏、河南、辽宁和西藏，指数类型涉及旱涝、降水、温度等。玉米气象指数保险主要分布在山东、吉林、河北、甘肃、黑龙江、辽宁、四川和安徽，指数类型涉及干旱、冻害、降水、倒伏等。稻谷气象指数保险主要分布在安徽、浙江、湖北、江西、湖南和贵州，指数类型涉及干旱、高温、暴雨和低温。水果气象指数保险主要分布在浙江的柑橘、油桃、山东的苹果、陕西的苹果、海南的芒果；主要指数类型都是冻害。

二、气象指数保险发展中的瓶颈

截至目前，全国各地区针对气象指数保险产品的试点实验已经有一定的成果。气象指数保险试点中，试点农作物大多数都具备典型的气象灾害特征，尤其是大部分产品都针对降水和溫度这两个气象指数。同时，试点农作物多为该地区的经济作物，如海南的芒果冻害气象指数保险和上海绿叶蔬菜高温气象指数保险等，这些农作物都是当地特色经济作物，这些作物的经济价值直接会影响当地的农业经济。所以，这些特殊经济作物的保险产品，获得当地的70%以上的财政支持。

虽然我国指数保险的产品研发和试点推广有了较大的进步，但由于气象指数保险在我国属于试点阶段，保险公司多持小心态度，在保险产品的种类、设计条款和发展规模都很保守。

这就使得在试点中气象指数保险仍存在很多问题。

（一）气象指数保险有效需求不足

造成我国气象指数保险有效需求不足的原因有几类：一、大部分农户不认可指数保险产品，产品的熟悉度较低。甚至在一些农业大省，整日靠天吃饭的农民中90%以上没听过气象指数保险。二、现有的指数保险不能彻底的转移风险。如安徽省小麦种植天气指数保险赔付的上限为150元/亩，水稻种植为300元/亩，这些补偿甚至低于农作物生产的投入成本。

（二）气象及损失数据的收集难

稳定长时间的历史数据是农业气象指数保险在其产品设计面临的首要问题。由于国家统计局所提供的数据没有历史积累及范围扩大化，导致对农业气象指数保险产品的设计会造成很大的影响。

（三）销售渠道薄弱

农业气象指数保险的投保人一般都为小农户，而我国目前的农村地区大多比较偏远，且呈分散的状态。对于保险公司来说，就需要派很多人力物力去销售。即便是这样，气象指数保险的销售还是不尽人意。因此，农业气象指数保险的进一步发展仍然需要探索如何拓宽销售渠道。

（四）保险产品研究与试点结合程度低

在已有的气象指数保险产品的设计研究和试点中，大部分产品并没有做到设计研究与开展试点相结合。在实际情况中，指数保险产品的设计与农作物受灾的特点和细节有很大关联，如果忽略对产品的差异性分析，就会使产品设计不符合实际情况。

三、我国发展气象指数保险的政策建议

气象指数保险在国内已经发展一段时间，在我国未来的发展前景很是广阔。要不断加大人力、物力、财力和政府资源的投入与倾斜，以更快的速度开发出适合我国各地情况的气象指数保险，为我国农业产业的发展增添动力。

（一）保险公司要拓宽产品的新方向新领域

保险公司不但要通过总结已有经验来提高产品的科学性，还要矫正气象指数保险产品在某些方面存在的的问题。要解决这些问题，就要采纳科研院所的产品设计观念并结合自身的实践优势。保险公司要在气象指数保险产品的新方向新领域进行拓宽。为了保障粮食安全和稳定农业经济的发展，保险公司需要将粮食作物气象指数保险作为重点发展方向。

（二）政府要为气象指数保险的发展提供政策、资金扶持

农业保险的推动发展离不开政府机构各个方面的扶持。首先，在政策扶持上，政府部门起到桥梁的作用，促进各部门之间的相互协作，对各地区的气象指数保险的试点提供政策支持；在资金扶持上，中央财政要加大对气象指数保险的补贴力度，鼓励产品试点规模扩大和业务活力增强的公司。以上这些政策，都会帮助保险公司提高自身发展动力，从而更好地发展气象指数保险。

（三）科研机构要贴近到实际业务需求

科研机构对产品的设计的创新推动往往是最有力，所以科研机构应该积极寻求多种途径来获取数据。同时，一个好的产品的设计需要贴近到实际业务需求，科学性调整设计产品结合客观实际，并积极借鉴保险公司的业务经验，如考察气象指数保险支付意愿和需求水平针对不同的农户特征进行差异化产品设计，调整设计思路。