刘营军， 张龙耀， 赵 阳

(南京农业大学金融学院，江苏南京 210095)

随着家庭金融研究的深入，金融知识越来越受到人们的关注。金融知识作为一种特殊的人力资本，对家庭的金融行为有直接的影响，其重要性日益凸显。已有研究表明，金融知识是提高金融市场参与率，促进家庭资产合理配置的重要因素。金融知识低的家庭更倾向于股票市场无效率或低效率的参与、证券投资组合分散化不足、使用高成本借贷等[1-3]。然而，一些调查研究显示，我国居民金融知识匮乏的现象十分普遍，且存在明显的城乡差异。根据2017年7月中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告》，我国居民金融知识整体水平有待提高，从城乡对比的角度来看，城镇居民对全部金融知识问题的平均正确率为64.78%，农村居民的平均正确率为50.70%，城市居民的金融知识水平明显高于农村居民。

农村金融领域是普惠金融发展的薄弱环节。以往研究认为，农村普惠金融发展水平不高的主要原因是金融供给不足，即金融机构在农村地区的覆盖率低、金融服务渗透率低和金融产品供给有限。然而，近期研究发现，在农村地区发展普惠金融关键在于增强农村家庭的金融意识与参与度，仅仅从供给侧来促进农村金融市场发展的效果很有限。譬如，近年来村镇银行等新型农村金融机构的增加并没有显著改善农村金融市场的现状。因此，农村家庭作为农村金融市场的主要需求方也应该受到重视。……