文熙

对于时下身兼多职的斜杠青年来说，虽然收入比别人多了一份，但要想实现自己的理财目标或者财务自由，也是没有捷径可走，需利用时间和金钱的复利。

李安，31岁，坐标深圳，安徽合肥人，职业身份是一名设计师，兼职摄影/写手，是一名典型的斜杠青年。

每月固定收入15000元，兼职收入3000元～5000元不等，每月支出5000元，其中租房成本为3000元，目前存款30万元。李安无房无车，有一个谈了2年的女朋友，为深圳本地人，在外贸公司工作，月薪1万元。

财务分析

根据李安目前的经济状况，理财师分别整理出了收支表和资产负债表进行分析。

从收支情况看，李安和女友的结余率非常健康。一般来说，家庭结余率在30%以上就算合格，而他的年结余率高达74%，这说明李安有很强的储蓄意识和节约意识，投资的原始资本积累能力强。

从资产状况看，李安目前的资产只有30万元存款，资产总量较少，结构过于单一。不过，当前无房无车无负债，发生财务风险的可能性较低。

基于以上财务分析，再结合李安的理财目标，理财师给出如下建议：

1、盘活闲钱，留出适当的紧急备用金

鉴于李安月支出稳定在5000元左右，理财师建议拿出3-6个月开销的金额，即1.5万-3万元，作为紧急备用金。紧急备用金建议以货币基金+短期固定收益理财产品（如1个月期）的形式进行投资。

紧急备用金不是一个固定的数，它的范围一般在3-6个月的支出总额，具体要留多少，可以按照家庭收支波动来决定。如果收入和支出都比较稳定，可以适当降低紧急备用金的预留额；相反，如果预计未来几个月花钱的地方较多，可以稍微多预留一些备用金。

另外，对于紧急备用金的投资标的，首推低风险高流动性的货幣基金。由于货币基金的收益差距不大，理财师建议只要选择自己方便顺手的渠道来投资即可。

2、根据自己的风险偏好，多元化组合投资

由于李安没有太多投资基础，理财师建议实行稳健的投资策略。对于30万元存款的投资方案，可以参考60%固定收益投资+40%风险收益投资的结构来分配。

可以参与的固定收益产品有：银行理财、互联网固收理财产品等，投资期限可以根据自己的资金使用安排来定，期限越长，对应的投资年化收益也越高；风险收益产品的标的则首推混合型基金和股票型基金。基金投资数量控制在5只以内较为合理，如果投资金额不大，3只就足够了；基金组合方式可以参考2只指数基金+2只主动管理基金的形式，既分享了市场整体的β红利，又可以获取优质基金的超额α收益。至于基金的投资方式，理财师建议以定投的方式参与，既分散了买入风险，又平摊了成本。不过，基金定投需要长期坚持，方能取得明显收益。

总体来看，家庭投资组合的年化收益率达到10%就非常好了。

3、科学利用财务杠杆，实现婚房小目标

深圳的房价不便宜，目前均价大约在一平米5万元。李安打算先买套小户型作为婚房，以后慢慢攒钱，再以小换大。

李安的首付预算在60万元左右，目前有存款30万元。个人年结余按16.8万元计算，在投资收益率为年化10%的前提下，那么一年半后，他就能攒够60万元首付。

按照首付30%来算，剩余的140万元通过贷款方式缴纳。建议选择30年还清，在等额本息还款方式下，每月需还7000多元，占未来李安小两口月收入的1/4左右，对生活不会造成太大压力。

李安的另一个理财目标是，10年内完成改善性住房购买。对于10年后的家庭住房来说，学区房应该是最大需求。

在不考虑通胀和房价上涨因素的前提下，理财师根据当下现金流，对换房可行性进行大致评估：

假设每年可用于投资资金为25万元，预估投资年化收益率为10%，10年后，本息共计近400万元。鉴于李安已经有了小房基础，再置换大房的压力相对较小。

因此，家庭投资组合的科学构建，对于实现买房目标就尤为重要了。

4、精打细算，养娃没想象中那么贵

都说孩子是行走的碎钞机，李安打算5年内要小孩，那么理财师就来帮他简单算算生孩子的成本。

由于女方是深圳本地人，按目前政策算，生育险报销标准包括：产前检查2000元，单胎顺产2700元，单胎难产（含剖宫产）5200元，而多胎分娩在相应分娩标准的基础上，每胎增加1000元。如果李安夫妇选择在公立医院分娩，需要自己掏的钱并不多，大约千元左右。

至于养娃费用，理财师认为，只要懂得精打细算，应该也不会造成太大压力。比如，宝宝衣服、婴儿车、婴儿床等可以用家人或朋友孩子用过的，一来环保，二来这也是一项不小的开支，可以尽量节省；辅食尽量自己制作，既节约了成本，还更加健康；给孩子购物时要规划好再下单，以免多买，造成不必要浪费。

这里需要注意的是，在生孩子前几个月，家庭需要多储备一些紧急备用金，因为大部分单位都是在4个月产假后，才发放生育津贴的，而孩子刚出生那段时间，恰好是需要用钱的时候。建议提前多备出一些闲钱，以免产假期间出现财务紧张。

5、家庭保障亟待补充

李安和女友目前只有基础社保，保障方面相对较弱。

理财师建议，以意外险+重疾险的组合，作为家庭补充商业保险。意外险保额建议在50万元左右，年缴保费约200元；重疾险保额建议至少30万元，20年缴费，年缴保费2000元左右较为合适。至于新生小宝宝，如果之后手头的钱不紧张，可以考虑配置儿童意外和重疾险。endprint

总体上看，理财师建议家庭保险的配置应当遵循“保险双10定律”，即家庭保额为家庭年收入的10倍，保费支出占比不高于家庭年收入的10%。

规划目标一：存款投资

存款30万元，选择低风险银行理财产品。期限1-2年，目前预期年化收益率水平5%左右。

投资1年后，资金本息31.5万元；投资1.5年后，资金本息32.25万元；投资2年后，资金本息33万元。

规划目标二：买房首付

李先生的目前存款仅30万元，首付需60万元，缺口30万元。

李安先生与女朋友结婚后合住，在继续租房居住的情况下，每月支出5000元，外加太太支出3000元，合计支出8000元；每月固定收入15000元，加兼职收入4000元，加太太收入10000元，合计收入29000元，每月可以实现家庭资产净增长21000元。

和存款的投资需求相同，月结余的投资渠道，建议选择低风险固定收益类产品。因此建议每月结余中，选择16000元做基金定投，积累首付的基础上，可享有较好收益，产品选择相对低风险的纯债型基金，预计年化收益4%-6%。投资1年后，资金累计19.6万元；投资1.5年后，资金本息29.8万元；投资2年后，资金本息40.3万元。

结合目标一的规划，预计1.5年后，理财资金+定投资金=32.25+29.8=62.05（万元），可满足房产首付。预计一年半后，可买房筹备结婚。

根据深圳市购房政策，缴税满5年可购房，并可实行商贷与公积金贷款组合贷款。以李安先生作为主借款人，太太作为共同借款人，进行贷款购房。

夫妻双方原先均无房产，此为首套住房，可享受首付三成。因此，前期积累的60万元作为首付，进行商贷与公积金贷款组合贷款。其中，公积金贷款可贷最多90万元，商贷50万元，合计购房总预算200万元。受预算所限，购买地铁便利的郊区房。公积金贷款利率3.25%，贷款90万元，20年还款，每月月供5104.76元；商业贷款利率4.9%，贷款50万元，20年还款，每月月供3272.22元。每月还贷款总金额合计约8500元，未超过家庭月收入的50%。特别注意，此处未考虑网签价格低于实际成交价格，导致可进行贷款金额少，需要多支付首付的情况。

贷款买房实现后，夫妻月收支情况发生了变化。假设日常消费支出不变，仍为5000元每月。租房支出的3000元被每月8500元房贷支出所替代，每月结余为15500元左右。

因家庭债务增加，作为家庭主要经济支柱的李安先生和太太的收入稳定性显得尤为重要。因此，有必要为李安先生和太太配置人身保险及重疾险，规避意外及重疾可能造成的收入损失。

规划目标三：5年生娃

根据规划一和规划二，第一年月结余5000元，第二年起月结余15500元。此部分规划时间较充裕，因此可选择风险较大的权益类产品进行投资，追求更高收益。

每月5000元，选择股票型或混合型或指数型基金产品定投，获取5年内中国经济平均增长收益。以代表国内经济增长的沪深300指数型基金过往5年年化收益15%测算，5年后该笔资金可达到34万元，可作为孩子出生的基础生活、教育资金保障。

买房后，李先生需要加大對夫妻双方的保险规划。此时月结余15500，扣除每月孩子定投的5000元，结余10500元。

因购房之后，家庭存在长期且数额较大的负债，夫妻双方一旦有人因意外或重疾失去收入，房贷将极大影响家庭生活质量。因此，建议李安先生从家庭每月盈余中拿出5000元，为自己及太太配置重疾险及意外险。考虑到医学上有5年存活率的概念，发生重疾之后的5年应该安心静养，因此李安先生自身保额应至少有125万至150万元，以覆盖未来5年收入；其太太保额应该有60万元，二人保额之和也足以覆盖购房贷款。待5年之后孩子出生后，根据当时收入情况，进行夫妻双方重疾险补充，并为孩子配置少儿重疾险。

小贴士：孩子的5年投资规划并非5年后就终止，可以将每月5000元继续以定投的方式长期投资，作为孩子将来的教育金储备及养老储备。

规划目标四：10年换房

根据规划一、规划二和规划三，李先生的月结余为5500元，可用于准备换房资金的投资。由于该部分的期限较长，可选择相对高风险高收益的权益类基金定投。每月5500元，选择股票型或混合型或指数型基金产品定投，获取未来10年中国经济平均增长收益。以平均年收益8%测算，10年后该笔资金可达到90万元。届时加上现有房产，可置换成条件改善的新房产。endprint