曾令洋+万昌镜+高洁+黎雨欣+郭佳鑫

[摘 要]随着互联网的发展，校园网贷已渗透在大学生的生活当中，文章通过对上海高校线上线下的问卷和访问访谈的调查后，分析了大学生在网贷时面临的风险成因，并且提出“社会—学校—家庭—个人”的四维风险防控模型。

[关键词]校园网贷；风险防控；大学生

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.066

1 前 言

校园网贷大致来说可分为三种，第一种是P2P平台，此类平台主要是给大学生提供助学或者创业贷款，例如名校贷、我来贷等。第二种是给大学生提供分期购物付款的网站，例如趣分期、任分期等。第三种则是传统的电商平台提供的信贷业务，例如支付宝蚂蚁花呗、京东白条等。大学生向相关的网贷平台提供个人资料，通过平台审核，收取一定的手续费后就可以进行贷款，于是就产生了校园网贷。

目前，中国在校大学生已超过2600万人，据易观智库2016年报告，大学生群体对于分期消费的接受程度超过67%，按每名大学生每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元。随着2009年下半年校园信用卡被叫停取缔，互联网消费金融公司、P2P网络贷款平台、京东淘宝等电商平台，甚至小额贷款公司提供的信贷业务，2013—2014年汹涌进入校园，为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款，为学生“花明天钱，圆今天的梦”创造了条件，也对相关大学生及其家庭、学校和社会都产生了重要影响，引发了不少比较严重的问题，成为社会关注的热点。[1]大学生的超前消费意识被P2P平台发现后，就形成最直接的校园网贷。2004—2009年间，银行推出了大学生信用卡，间接造成了许多大学生无节制地消费，因此不得已就把大学生信用卡叫停，而这恰好利于了网络贷款的发展。2014年后，网贷开始盛行。据网贷天眼数据研究院不完全统计，截至2016年1月31日，我国P2P网贷平台数量达3932家，其中在运营平台数量为2473家。[2]并且随着淘宝、京东的进一步发展壮大，越来越多的大学生都选择了网络贷款进行消费。

通过互联网平台产生并迅速发展的校园网贷在缓解了当代大学生消费超前而消费能力不足的困境的同时，由于其发展速度过快，相关部门监管力度跟不上，存在种种问题，致使出现了极端安全事故，严重影响了部分大学生的正常学习与生活。目前，银监会联合教育部、人社部已发布“全面叫停校园贷”的通知。然而，仍存在一些机构改头换面顶风作案，校园贷风险依旧存在。大学生群体网贷时在自身了解风险的同时，不仅需要国家颁布实施相配套的法律法规以规范网贷行为，还需要学校与家庭的正确引导，帮助他们树立正确的消费观，理性消费，从而避免校园贷风险。

2 校园网贷的现状

自校园网贷盛行以来，社会上大学生上当受骗的案例越来越多，一些网贷平台通过恶意放款，骗取大量的手续费，一旦大学生没有及时还款，这些平台就会通过各种手段追收本金，牟取暴利。社会网贷平台的目的不纯，造成陷阱多，虚假信息多，当大学生深陷网贷泥潭的时候，不仅会对自身造成金钱负担，甚至会影响家庭，影响学校的正常学习秩序，更不利于学生的身心发展。

2.1 网贷平台现状

（1）网贷平台入市门槛低。因为网贷兴起不久，这就导致了一些机构入市的门槛比较低，只要做好工商登记和相关部门登记，就可以从事网贷的工作。很多这种平台只是第三方机构，很容易出现平台的负责人“跑路”而把学生权益搁置一旁的现象，学生受到的伤害就会加剧。

（2）平台审核不规范。近日，网贷之家发布深圳市P2P网贷行业报告显示，截至2016年3月底，深圳曝出23家问题平台，其中“跑路”类型有11家，提现困难有1家，停业11家。而在今年2月，深圳曝出的问题平台是10家。[3]还不包括其他省份没有公布的结果，由此可见全国各地各种校园网贷平台审核存在的问题十分巨大，不规范的审核或者会导致信息泄露，或者会导致身份和本人不符，造成无辜人员的伤害。

（3）手续簡单。进行校园网贷的各种平台，只要有大学生的身份证信息、家庭和学校有关的资料，就可以进行资金贷款了。并且学生得到的资金速度十分之快，各平台对学生贷款资金的使用范围也是要求不高，或者根本没有要求。

（4）利率高。各种网贷平台打着无利率的口号进行宣传，通过收取高手续费后，其利率是高于银行信贷业务的。大多数的利润来自手续费、充值费、提现费、管理费等。然而，当学生没有按时还清借款的时候，利息往往会成倍增加，这就会造成借钱还钱无限循环的恶果。

2.2 大学生消费现状

在本次的问卷调查中，选取了上海交通大学和上海复旦大学两所高校进行校园调研，线下派发问卷200份，线上50份，实际有效问卷为230份，有效率为92%。

通过数据，如表1所示，发现大学生生活费用主要在1000～2000元。有50%的大学生觉得自己的生活费是够用的，不需要进行网络借款。通过国家助学贷款能够解决学生学费问题，但是日常生活中的发展性消费、临时性消费无法保障，因此有16%的大学生感到手头缺钱，发生过向朋友同学甚至校园网贷平台借款的行为。[4]并且大学生虚荣心比较强，购买品牌产品过多，促使自己的虚荣心得到满足。贷款的大学生主要集中在大二、大三，大学生借款的途径60%的人是在淘宝、京东这两个平台上，贷款的金额基本在1万元以下，有超过8%的大学生贷款的金额达到了5万元以上，借款的期限大多数是一个月的期限。大学生借款的资金超过一半用来购买电子用品或者是用在吃喝玩乐上。

3 校园网贷风险及成因分析

校园网贷风险主要是指学生在进行校园网贷时在未来所面临不确定性损害自身或者他人利益的一切事情。根据调查数据，被调查大学生的家庭成员比较少有人了解网络借款的具体合同或者相关的事件，而超过80%的大学生对借款的合同、利率更是一无所知。

在访问访谈中，李海（化名）是我们访问调查的一名上海大学生，2017年8月通过“趣分期”平台贷款3500元人民币，贷款的期限是一个月，花费了70元人民币的手续费。大学生只要填上自己身份证号码、学校和家庭的一些相关资料就可以在趣分期上进行贷款，且贷款的金额没有限制。李同学借款后一个月因为没有来得及还款，这时才发现原来说好零利息的趣分期此时却要收取20%的利息费用。而趣分期平台的相关人员追债时甚至带着威胁的语气，说着不堪入耳的词语进行敲诈。无奈的李同学只好和同学借钱还掉了欠款的本金和利息。大学生在网贷时之所以会有风险，其原因有以下几点。endprint

3.1 社会部分网贷平台追求暴利

社会上网贷机构过多，且不规范的网络平台比比皆是。由于没有过多的法律法规对这类的网贷平台进行约束，违法的机构、网贷平台层出不穷，数不胜数，大学生容易掉入虚假的陷阱当中。大多数网贷平台打着零利息、时间短、金额大的虚假宣传诱惑学生进行贷款。一旦到期不能及时还款就会被收取高利率的利息费用。借款人如果无法按期还款，除了要支付畸高的逾期利率或罚款，还要承受裸照被公之于众的威胁，身心遭受了巨大伤害。[5]正是因为社会上存在着许多利益至上、心思不纯的骗子，他们利用大学生尚未成熟的消费心理行骗，从中牟取暴利，致使大学生陷入校园网贷的恶性循环之中不可自拔。

3.2 学校相关工作不到位

（1）学校宣传力度不够。在学校方面，我们调查时发现超过一半的学校班级没有进行校园网贷的宣传、知识讲座（见图1）。通过与被访学生的交谈当中，我们了解到学校即使有宣传，也只是简单概括校园网贷的普通知識，并没有深入讲解校园网贷的风险。

（2）有关知识讲解不到位。大多数学校没有专门开设与网贷相关的课程讲座，在校园网贷盛行阶段，很多学校的教师辅导员在提及有关网贷方面的内容时，也没有详细教学生怎样识别网贷机构的虚假宣传，知识讲解很不到位，起到的积极作用不明显。

3.3 家庭成员相关知识缺乏

（1）家庭成员对网贷知识不了解。如图2所示，在调查的资料显示中，家庭成员里接近80%没有对校园网贷的相关知识有所了解。

虽然有六成多的大学生贷款前会和家里成员商量贷款的事情（见图3），但是因为家里成员对网贷相关知识的缺乏，贷款前商量并不能很好地识别贷款的风险和网贷平台的优良，因此，家庭成员对校园网贷相关知识的不够也是造成大学生受到校园网贷风险的原因之一。

（2）家庭经济条件限制。很多家里经济条件比较困难的大学生，他们往往会选择校园网贷进行贷款。虽然学校都有勤工助学或者是补贴，可是时代发展的今天，物价的上涨，学生自身超前消费的意识，使得学生资金完全不能满足自己需求的时候，他们更愿意选择贷款，从而加重了个人和家庭的经济负担。

3.4 个人原因

（1）互相攀比的心理。正处在青春期的青年大学生们自尊心尤其强烈，遇到涉及面子的事情会特别在意，在我们访问访谈中的李同学就表明了他之所以会去贷款就是因为想买一部好看一点的手机，这样才显得有面子。当然还有品牌衣服、品牌鞋子、偶像演唱会等的冲击之下，对资金的需求就会大大增加，所以导致大学生更倾向选择资金来得快的校园网贷。

（2）缺乏相关知识储备。很多大学生在填写个人资料的时候并未认真看协议，没有对合同进行分析就已经同意了校园网贷平台的协议。同样地，我们访问的李同学也是缺乏了相关的网贷知识才陷入了被动被迫的局面。在我们的调查中（见表2），超过了80%的大学生在贷款的时候都没有好好了解网络贷款的合同，大学生根本不清楚这些网贷机构平台是否设置了陷阱，从而大大增加了大学生网贷时所面临的风险。

（3）抵制诱惑能力差。面对生活中的各种诱惑，如果大学生本身没有足够的抵制诱惑的能力，就会很容易深陷其中，快速将自己的钱财耗空。这样不仅会加重家里的经济负担，还会对自己的身心健康造成影响。

4 校园网贷风险防控措施

4.1 社会风险防控

（1）整顿不良平台。今年6月28日，银监会、教育部、人力资源部社会保障部三部委下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。该通知要求，“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务”。[6]并且该通知鼓励商业银行和政策性银行开展校园的信贷业务，从而来打击社会上存在的不良网贷平台。但是，只有银监会整顿这些不良平台显然是不够的，因为关于校园网贷大学生受到伤害的事件仍然存在。所以，应该颁布法律法规进行很好的约束。明确校园网贷的金融管理机构的责任，做好大学生网贷的规范，管理好借贷的网络平台，才能让大学生的校园网贷具有规范的可能。

（2）打击虚假宣传。很多网贷的宣传信息都带有欺骗性质的，或者带有歧义的，大学生一不留心就会上当，从而造成自己的财产损失。有关金融部门应该加强对虚假信息的打击，做好信息与实情的核查报告。当然国家执法部门要全面排查针对大学生的网贷平台，通过对校园里的宣传海报、网上网贷App平台、受害大学生的摸排调查，重点排查平台项目的真实性、资金流的合法性。对不够资质、声誉太差、涉嫌欺诈、有暴力倾向的网贷平台及时进行约谈、警告、关停。[7]打击虚假的宣传信息，还大学生一个干净的网贷平台，能够很好地对校园网贷的风险进行防控。

（3）严惩网络骗局。网络充斥着许多利益至上、目的不纯的人，这些骗子对大学生进行欺骗，大大增加了大学生遇到网贷风险的可能性。公安机关应该加强对网络骗局的侦察和抓捕力度，同时，对于相关行骗犯罪人员利用校园网贷进行行骗的情况，有关金融机构也应该发行相关的校园网贷网络规范条例，更好地净化信息不对称的局面，不让骗子有机可乘，从而更好地防控风险。

4.2 学校风险防控

（1）加强对校园网贷的宣传。在问卷调查的研究中，很多大学生都有反映他们所在的学校并没设有关于校园网贷的讲座或者宣传，导致了刚步入大学的大学生们对校园网贷这一方面的知识相对欠缺。所以学校进行有关校园网贷的宣讲会或者座谈会就显得十分重要，它能很好地向大学生介绍校园网贷的相关知识，让大学生进行风险防控。

（2）安排教师讲解有关知识。在大学生的课堂上，除了必要的课程之外，应该加上关于校园网贷这一门课程，通过教师的讲解之后，学生能更好地了解校园网贷的基本情况，了解校园网贷的发展和相关的实例后，大学生自己就会有一个基本判断风险的能力。当然还要重视大学生的理财课程的开立，只有大学生自己本人学好如何理财后，才会好好管理自己的资产，而不至于依靠网络贷款去解决自己资金紧缺的问题。妥善管理好自己的资产，能让大学生更好地在大学生活和完成学业。endprint

（3）建设并完善学校贷款部门。一般大学都设立有勤工俭学这个部门，这是对贫困生资助的一个部门，学校可以加大对这个部门的重视，提高对有经济困难的学生的资助，给他们更多金钱上的帮助。学校还可以设立学费减半的制度，家庭经济特别困难的学生，在提交了相关的资料后就可以申请学费减半。学校可以鼓励学生自己建立有关校园网贷的学生部门，让学生自己负责宣传校园网贷风险的相关知识，更好地让校园网贷的知识在学生之间进行流传。

4.3 家庭风险防控

（1）建议家庭成员学习相关知识。因为校园网贷兴起的时间并没有多长，家里比较年长的成员就没有接触校园网贷的必要，并不能给予大学生很好的帮助。所以，我们建议让校园网贷的知识能很好地被家庭里每一个成员所熟悉，让校园网贷的风险在家里成员的帮助下尽量减少或者尽量避免它的发生。

（2）规划好家庭的资金分配。对于经济困难的学生，我们建议让其家长规划好自己的家庭经济分配使用，可以选择国家贷款或者银行贷款，而不是冒险去选择网络上没有安全保障的零利息的贷款机构。也可以向大学学校申请家庭困难认证，争取学费减半的优惠。做好自己的家庭理财对于学生网贷的减少有很好的作用。

4.4 个人风险防控

（1）减少攀比的心理。作为大学生，正是半只脚步入社会的时候，容易滋生攀比的心理，加上各大品牌的广告轰炸，诱惑着大学生使用资金的冲动。大学生主要目的还是学习，对于攀比心理应该尽量减少，所谓的面子并不是大学生目前所追求的东西。不要盲目攀比而让自己陷入网贷的泥潭当中。适时约束自己的行为和心理，也是大学生目前比较需要的能力。

（2）主动学习网贷相关知识。大学生都应该积极主动去学习校园网贷的相关知识，只有自己了解了相关的网贷知识才能有自己的风险预判，才能更好地识别网络上贷款的虚假信息，而不至于当自己需要贷款的时候陷入了校园网贷的泥潭之中。

（3）学习理财知识。具有很强理财能力的大学生就不会轻易去尝试校园网贷这具有风险的行为。即使这类学生进行校园网贷，通过自己很强的理财能力可以很好地规避自己所面临的风险，真正做到贷款来的资金为自己创造更多的价值。

4.5 加强抵制诱惑的能力

不良的网贷平台会打着虚假的宣传，是具有诱惑力的，抵制诱惑能力差的学生就会选择相信这些虚假宣传，从而踏上了贷款的道路，很容易陷入网贷的泥潭当中。抵制诱惑能力差是引导网贷风险发生的条件之一，所以大学生要加强自己抵制诱惑的能力。抵制诱惑能力的加强不仅会对校园网贷风险有很好的避免，在其他方面也是有益而无害的。

5 结 论

校园网贷是近几年兴起的事物，并未很好地被大众了解。由于没有完善规范的法律法规对网贷平台进行约束，社会上也存在很多违法犯罪分子利用校园网贷对大学生行骗，各种网络贷款平台发布虚假信息等都会造成大学生在网贷时自身利益受到损害，甚至是因贷款金额严重超出心理承受范围而赔上了自己的性命，对整个家庭造成无法弥补的伤害。学校对校园网贷的不重视，家庭对校园网贷的不了解，大学生本身没有对校园网贷的正确认识也会让大学生陷入校园网贷的泥潭当中。因此，这就要求社会、学校、家庭和个人都要对校园网贷有相关的了解，所以“社会—学校—家庭—个人”这样一个四维风险防控模型就显得尤为重要。大学生在参与到校园网贷时，参考这个四维风险防控模型，认真分析考虑就可以起到很好的识别校园网贷风险的作用，做到了解风险，规避风险，让校园网贷为我所用，真正解决所需。

参考文献：

[1]饶鲜燕，张惠忠，杜家欢，等.大学生校园网贷风险防控对策探讨[J].价值工程，2017（17）.

[2]张炎.我国P2P网贷平台数量达3932家[N].中国经济时报，2016-02-18.

[3]卢亮.深圳再报23家问题P2P.公安部门正重点摸查高收益平台[N].南方都市报，2016-04-14（A04版）.

[4]謝婕.大学校园信贷存在的问题及防范机制[J].淮海工学院学报：人文社会科学版，2017，15（3）.

[5]王琦.大学校园网贷：风险分析与规避[J].科教文汇，2017（9）.

[6]宋易康.银监会叫停网贷机构校园网贷业务[N].第一财经日报，2017-06-28.

[7]廖愉平，赵磊.校园网贷的风险及应对[J].重庆工商大学学报：社会科学版，2017（34）：2.endprint