王玲玲

[摘 要]互联网金融是指把以往的金融单位和互联网公司相融合，借助互联网科技、信息技术促进资本的融通、支付与投资的一种新兴金融项目模式。基于此，文章深入分析了互联网金融关键竞争力的经济学，因此有着显著的现实作用。以期通过文章的详细分析，能够为相关从业人员带来一定的参考依据。

[关键词]互联网；金融；核心竞争力；经济学

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.061

1 互联网金融的基本特征

（1）覆盖范围大。互联网的运用优势之一是可以克服时空的限制，完成了多种信息资料与金融资源的沟通、共享。用户可以随时随地地在网络上查阅自己所需要的金融资源，而且结合金融市场数据的改变，做出科学决策。现阶段，互联网金融的用户依旧针对小微公司，伴随互联网金融涵盖面的进一步扩展，还可以实现地区内市场要素与各种资源的最佳化分配，为加速区域间实体经济的结合起到了重要作用。

（2）业务处理效率高。以往的金融业务处理主要依靠人工来实现，用户通常需要耗费很多的时间排队等待，业务处理效率很低。但在互联网金融条件下，很多简单的业务均能够依靠电脑来完成，大幅度提升了业务处理效率，给用户带来了更为全面的服务体验。

（3）存在较大的风险性。网络金融是一种新兴的金融管理与服务模式，当前还处在初级阶段，相关的监管制度与行业规定尚待进一步完善，行业本身也遇到了许多的法律风险与商业危机。其中，比较突出的包含两种：第一种是信用风险，当前，互联网金融还没有引入人民银行的征信平台，加之互联网金融自身的违约追查困难，也极易引发网络金融诈骗情况。[1]第二种是网络风险，网络是完成开放的平台，本身的安全性问题始终无法得到完全处理，如果遭到网络黑客的入侵，用户的资料安全、资金稳定均会受到影响。

2 互联网金融关键经济利益分析

（1）网络金融主营项目竞争力。网络金融主营项目包含第三方支付、筹资、P2P贷款、大数据金融等，这几项业务的分值均在6分之上，突出了这几个项目对以往金融项目有明显的竞争优点。[2]第三方支付早期定位为电子商务的基础工具，但因为其资本沉淀作用与资金流信息分析存储作用，使之发展成为网络金融的关键业务，第三方支付借助的互联网技术把金融业务下沉至分散的小额账户中，延伸到低净值用户中，在增加本身效益的基础上促进国内普惠金融的发展。

（2）互联网金融公司的战略、结构竞争水平。伴随网络金融业的日益发展，新兴网络金融公司与以往金融单位出现了激烈的竞争状况，尽管互联网金融为本国数以亿计的长尾用户群体及小微公司克服了融资难、融资高等金融问题；随时随地的方便、跨区域、低转账资金的支付模式也惠及了上万个网民，可是互联网金融公司若想在以往金融主导的环境下获得生存与发展，就一定要制定出高质量的发展战略与创建确切的产权结构，引入与培养高质量的管理人员及技术人员，迈向战略技术更新的最前端，及时观察研究竞争主体的行为动态，做好预防措施。[3]从网络金融公司的战略、结构及竞争这四个二级指标观察，其分值均超过6分，这表示互联网金融公司的战略发展目标是清楚的、公司产权框架是科学有效的、同类公司之间的竞争性是理性的、管理者的管理态度是科学的，但是和以往金融企业比较其竞争力依旧很低。

3 网络金融的发展形式

（1）第三方支付。其是在银行监控下保证交易主体利益的单独机构，属于买卖双方的交易过程的资本“中间平台”。该模式凭借其简单的交易操作程序、很低的商家与银行之间资本利用费用与交易记录详细易查被客户所认同；网络金融第三方支付近些年发展迅速，主要有支付宝、微信支付，这样大大地转变了群众的消费支付方式。[4]此外，银行是第三方支付的桥梁，还反映出对第三方支付系统越来越高的依赖，未来银行和第三方支付之間的关联会更为紧密。

（2）众筹。众筹属于当前网络金融中一种比较常见的模式，其主要是经过大众集资，利用互联网预购等方式，向网友征集业务资金。[5]众筹关键借助网络迅速实现数据传递的功能，把个人的业务在互联网中加以展示，同时利用网络推广等方法，在短时间内尽量多地获得网民的关注与支撑，由此达到获得资金援助的目的。近几年，随着网络金融的进步，众筹系统也越来越多。

（3）P2P网贷。贷款者把资金放置在第三方网络平台中，接着利用这一平台的性能吸引更多的借贷者。网络平台按照事先明确的出借要求，对借贷者的信用、身份等资料加以确认，进而选择出满足标准的借贷者。[6]当前，P2P网贷重点分成两种模式，第一类是线上模式，就是全部的借贷款业务都在网络平台上操作，主要的认证途径以视频认证、传递身份认证等；第二类是线上和线下统一的模式，借贷者在线上上交申请后，由最近的代理商来一对一检查借贷者的基本资料。

4 经济学角度增强互联网金融关键竞争力的方法

（1）资源分配上进一步更新。智能分配借贷双方要求。在传统的金融方式下，因为借贷双方之间缺少有效的数据沟通桥梁，所以，要求借助于科学的中介机构来完成。此外，因为借贷者的数据审查、审批等业务都由人工来实现，所以处理效率很慢，资源的使用率很低。但在互联网金融背景下，能够利用计算机技术来完成数据的智能检索，提升了业务办理效率。

（2）交易模式的革新。交易资金是影响到网络金融重要竞争力的关键性要素，和以往的金融模式比较，互联网金融因为克服了时空的桎梏，所以大幅度减少了交易资金。在交易模式上，随着网络金融行业的日益发展，以往的现金交易也开始逐步被电子支付所取代。然后不断优化交易与支付程度，制定科学的风险控制机制，提高普通用户的安全感与信任度是增强互联网关键竞争力的有效途径。

（3）产品形式更为多样化。互联网产业的长尾理论主要指互联网借助其平台把无数的零散资本经过网络平台统一起来，开展理财投资。这有点像以往基金行业把各种细小资金集中起来展开综合投资，其不同点是平台不同。互联网金融要充分借助其巨大的潜藏用户资源、开发多样化的产品迎合普通用户的不同需要，进一步更新的网络金融产品才是扩展网络金融增量范围的主导动力。此外，因为互联网系统没有区域制约，价值操作简便、成本很低、促使“碎片化理财”变成可能。所以，唯有借助本身优势，进一步创新、产品多样化发展才是增强网络金融核心竞争力的积极渠道。

（4）强化大数据控制。网络的进步，令大数据时代彻底到来。当前人人均在网络采购、冲浪、网上借贷、小额理财，网络已成为群众生活中必不可少的重要部分。大数据能够通过沉淀客户的信息库，进而加大对客户投资理财的风险评价；许多中小单位贷款也是经过对信息模型的探究，进而明确适宜的金融更新产品。经过强化对大数据的控制，促使数据透明化、公开化，对出现的大数据展开整合使用，使资源获得最优化使用。

5 结 论

简而言之，国内互联网金融具备较为明显的竞争优势，可是也存在很多的问题，在今后的发展中能加大经济学分析力度，采用针对性策略来改进，以推进国内互联网金融行业的长远发展。

参考文献：

[1]丁丽芳.互联网金融核心竞争力的经济学分析[J].技术经济与管理研究，2017（1）：91-95.

[2]戴萁.互联网金融核心竞争力的经济学分析[J].商场现代化，2017（15）：146-147.

[3]黄英君.我国金融（保险）控股公司组织模式及发展思路研究[J].新疆社会科学，2008（1）：34-39.

[4]李成，郭明，张炜.对金融控股公司监管边界的有效性研究[J].当代经济科学，2008（2）：46-52，125-126.

[5]王曼怡.中国特大城市金融功能区竞争力研究——基于波特钻石理论的分析[J].经济与管理研究，2011（12）：69-73.

[6]周培红.商业银行国际竞争力评级指标的选择与实证分析[J].金融与经济，2009（3）：26-28.

[7]李友元.互联网金融与区域金融创新探析[J].中国市场，2016（46）.endprint