郭 纳

（沈阳理工大学 辽宁 沈阳 110159）

校园网贷发展情况调查与分析

郭 纳

（沈阳理工大学 辽宁 沈阳 110159）

近年，在大数据时代背景下，我国互联网金融发展迅速，已渗透到社会各个领域，演变出多种信贷模式。大学生群体成为互联网金融发展目标，衍生出“校园网贷”业务模式。“校园网贷”类P2P平台是针对大学生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台， 平台数量多，出现时间短，发展速度快，在满足大学生群体资金需求的同时，也暴露出平台管控能力不足、涉嫌虚假宣传、误导大学生消费行为等方面的问题，影响了金融秩序与社会稳定，须迫切采取有效措施，防止风险的进一步蔓延。本文结合我国“校园网贷”中的大学生消费市场调查现状，对“校园网贷”行业规范发展的措施进行分析。

校园网贷；互联网金融；大学生；调查分析

1 “校园网贷”发展现状

1.1 宣传方式多样

各“校园网贷”平台为抢占市场，采取多种宣传推广方式，采取信息轰炸式宣传模式。主要包括以下几种：一是，采用网络广告推销方式，有专门的信贷广告宣传，还有一些一些消费分期付款提示，多种电商平台在支付页面都会提供消费产品分期付款及借贷服务，先花钱再还款，大额商品分期支付等等。二是，工作人员进校园发传单、贴广告进行宣传。三是，招聘校园代理，多数“校园网贷”平台都会招募校园代理，利用大学生身份，负责校园业务宣传及推广工作，校园代理从中获取业务提成。

1.2 贷款程序简捷

“校园网贷”之所以发展迅速，受到学生群体青睐，一个重要原因就是其贷款程序简捷，主要表现为以下几个方面：一是，贷款手续简单。“校园网贷”平台大多采取非现场申请方式，大学生只需将平台所需各项信息，例如学生证、身份证、学籍信息等上传至网站即可申请信贷，少数网站要求提供视频认证等。二是，贷款程序简洁。无需抵押担保，贷款人在申请贷款时不需要提供抵押物及担保人，例如有的“校园网贷”平台宣传的“零抵押，零担保”。三是，贷款速度快捷。信贷审核周期短，放贷快。对贷款人资质等限制条件很少，甚至无需本人亲自办理，打着“一分钟申请，十分钟审核，一天内放贷”的标语吸引贷款人借贷。

1.3 隐形费用繁多

因“校园网贷”贷款程序简捷，导致其行业风险相应提高，为平衡这种风险并从中牟利，“校园网贷”平台在收取利息的同时，还会收取高额服务费用，变相提高了贷款利息。调查显示，综合各“校园网贷”平台来看，其月利率大多在0.99%～2.38%之间，但如果将平台巧立名目所收取的各项费用折合进利率，那么贷款利率高达33%，甚至更多，除此之外，平台还会收取高额的逾期还款违约金。

2 “校园网贷”存在问题

2.1 平台管控能力不足

“校园网贷”平台种类繁多，准入门槛低，缺乏相应行业标准，且无明确有效的监管机构对其进行监督，此外，平台受自身发展限制，简化贷款程序，风险极大提高，风控能力严重不足，这些都导致“校园网贷”平台良莠不齐，大学生缺乏相应的甄别能力，进行“校园网贷”，部分大学生甚至出现多个平台借贷，陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环模式。

2.2 平台虚假宣传盛行

部分平台的宣传标语以“零利息、零首付”为噱头，进行夸大的误导性宣传，弱化隐形消费。隐形消费主要包括：一是，平台宣传“零利息”，实际上，将“利息”变相更名为“服务费”，且不会在提供贷款时将高额服务费主动告知借款人，造成了贷款人重要信息的遗漏。二是，平台宣传“零首付”，实际上，“校园网贷”平台在发放贷款时，会收取一定比例保证金（一般为15%～25%）。保证金多数是直接从借款人的借款中扣除，使得借款人实际借到钱数明显少于欠条显示钱数。三是，弱化不良后果，信贷逾期责任平台不会刻意明确告知，导致部分借贷人员因信贷逾期背上沉重经济及精神负担。“校园网贷”通过保证金、高额违约金、服务费等变相提高贷款利息率，超过法律规定的民间借贷年利息24%的规定，属于规避法律的行为。

2.3 大学生非理性消费

“校园网贷”的风行，在一定程度上刺激了大学生的非理性消费行为，部分大学生在进入大学之前缺乏基本的金融知识及正确的消费理念，在进入大学以后，随着眼界的扩展及生活环境的变化，对于物质和精神有了更高的追求，这与个人经济实力形成反差，“校园网贷”应运而生，校园市场潜力巨大。加上贷款程序的简便快捷。极大地满足并刺激了大学生的消费需求，导致非理性消费行为蔓延。

3 “校园网贷”完善建议

3.1 加强“校园网贷”平台风控体系建设

一是，设立专职部门，对“校园网贷”平台的行业规则进行制定，对“校园网贷”行业行为进行监管，明确监管主体，权责分明，建立明确的责任追究制度。二是，提高信贷准入“门槛”，严格限制贷款主体身份及资质，规范审批流程。三是，增强贷款信息透明度，信贷平台应明确收费项目及收费标准，平台信息及时更新。四是，出台相关行业规范，制定相应法律法规，提高平台非法运营成本。

3.2 加强大学生教育管理

一是，重视大学生价值观念培养，帮助大学生树立正确的世界观、人生观、价值观，明确人生目标，找准前进方向，使其树立正确的消费观念，培养大学生独立、顽强的品质。二是，加强金融消费知识宣传普及，提高大学生对于个人信用的认知水平，通过专题讲座、论坛、特色活动等进行金融知识的普及教育，在丰富大学生课余文化生活的同时使大学生掌握基本金融知识，提高个人信用意识，避免因“校园网贷”平台虚假宣传而误入歧途。三是，注重家庭启蒙教育，学生家长应注重从小培养孩子正确消费理念，平时多和孩子沟通交流，及时发现问题，及时沟通，避免孩子做出不理智行为。四是，加强大学生自我教育和自我管理意识的培养，提高大学生自律意识及明辨是非的能力，使其树立正确金钱观、消费观，加强大学生自我约束能力，此外，还应提高大学生的维权意识，在“校园网贷”中权益受到侵害，要学会通过合法途径维护个人正当权益。

3.3 建立长效机制

一是，全面排查隐患，公安机关、学校排查及平台自查相结合，对平台的违法经营行为给予严厉打击，学校全面摸排在校生“校园网贷”情况，全面掌握信息，及时和家长沟通。二是，加大宣传力度，国家相关职能部门要时刻关注，及时掌握“校园网贷”平台的运营状况，通过网络、媒体、报纸等媒介宣传信贷知识、甄别方法及注意事项。学校也应多角度、多方式的向大学生宣传“网络信贷”知识，提高大学生防范意识，远离高利贷，树立正确消费观，增强诚信意识。

4 结语

随着信息化的高速发展，互联网已经成为人们工作、生活的主要交流工具及重要平台，互联网金融迅速发展。2014年以来，“校园网贷”凭借其简便快速的放贷特点在学校内迅速蔓延，来势汹汹，其在切实为部分同学解决燃眉之急的同时，弊端也逐渐暴露，因高额欠贷、裸贷威胁的大学生自杀事件屡见不鲜，规范“校园网贷”行业规则、净化“校园网贷”环境迫在眉睫。加强大学生教育管理，树立大学生正确消费观念也显得尤为重要。只有各方共同努力，才能促进“校园网贷”行业规范有序发展，使其有益作用充分发挥出来，真正在学习、创业等方面为大学生带来实惠和帮助。

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F724.6;F832.4 【文献标识码】A 【文章编号】1009-5624（2018）01-0190-03

郭纳（1986-），女，河北保定人，讲师，研究方向：思想政治教育。