伍忠坤

【摘 要】 P2P借贷是互联网时代出现的一种全新的金融业务模式，P2P借贷很大程度上填补了民间借贷的空白，既为投资者提供了新的投资渠道，也在一定程度上促进了我国中小企业的发展。但是由于受到各种因素的影响，一大批P2P平台出现关闭跑路的现象，这一现象引起了我国金融监管部门的高度重视，对P2P借贷平台的监管逐渐变得严厉起来，P2P的发展遇到了不少阻拦，P2P借贷平台的数量也急剧下降。本文通过分析我国P2P产业发展现状，分析我国P2P产业发展面临的风险，并提出相应解决对策。

【关键词】 P2P借贷 互联网 风险防范

一、我国P2P借贷产业发展现状

P2P网络借贷行业自2012年开始在我国掀起了一股浪潮。根据中国电子商务研究中心提供的监测数据显示，我国的P2P网络借贷平台数量截止到2014年底已经有15785家，总成交额高达3291.94亿元。2015年，我国的网络借贷平台继续保持这种高速发展的态势。P2P网络借贷行业迅速发展的过程中，也逐渐凸显出了不少新的问题，由于监管部门的监管不到位，不少P2P借贷平台出现了“跑路”的情况，一时间P2P网络借贷行业出现了不少危机和问题，据统计，2014年全年出现问题的P2P的网络借贷平台数量为275家，2015年仅前五个月的时间，就出现了294家问题P2P网络借贷平台。由此我们可以看出，P2P网络借贷行业在高速发展的过程中，也显露出了不少新的问题。

二、我国P2P借贷产业的风险

（一）信用风险。当下，我国的信用体系建设还存在着很多不完善的地方，银行征信系统记录到的信用信息少之又少，而在P2P网络借贷平台上进行交易的借贷双方是相互陌生的，在进行借贷交易的过程中，常常会出现信息不对称的情况，这对于借贷双方来讲都隐藏着巨大的风险。一方面，网络借贷平台在运营的过程中可能会遇到一些恶意欺诈的客户，不利于网络借贷平台的健康发展;另一方面，网络借贷门槛低，加上网络借贷的借款对象大都是学生等没有固定收入的弱势群体，网络借贷平台也可能出现欺诈客户的现象。

（二）政策风险。一方面，P2P网络借贷是互联网高速发展的一种全新的金融产物，主要依托于网络技术在发展，但是就我国而言，目前关于网络借贷方面的法律法规尚不完善，缺乏有效的管理制度。另一方面，我国P2P网贷行业发展的时间比较短，没有制定统一的行业标准，没有指定的监管部门对其进行有效地监管，这为不少非法企业的发展提供了可乘之机。法律法规的缺少，监管不到位使P2P行业的长远发展显得愈发艰难。

（三）信息风险。P2P网络借贷行业是互联网金融新型产物，所以P2P在发展的过程中离不开信息技术的支持，信息技术一方面给人们的日常生活带来的不少便利，同时也潜藏着诸多风险。有不少不法分子利用网络技术，在网络借贷平台山窃取客户的个人信息，然后利用他人的身份信息从事一些非法活动，给社会的健康发展带来了不利影响。更有甚者，利用网络借贷平上客户的相关资料对客户进行电话短信诈骗，以此来骗取他人的资金，类似的诈骗案件数不胜数。

三、我国P2P借贷产业的风险防范

（一）完善征信体系。P2P业务的发展是建立在社会信用的基础之上的，良好的征信体系不仅能够降低P2P借贷平台的审核成本，还是P2P借贷平台长远发展的保障。因此，要促进我国P2P借贷行业的持续健康发展，首先要建立完善的征信体系。第一，在全国范围内建立统一的信息数据库，将社会各方的信息整合到一起，实现信息资源共享;第二，学习借鉴国际信用评价标准，将社会信用划分成不同等级，以此来建立有效的信用评价体系;第三，大力发展民营信用产业，在高度重视发展社会公共征信机构的同时，充分重视民营征信机构的发展，在全社会范围内形成征信产业竞争的局面，提高社会民众对信用的重视，推动我国征信体系的进一步发展完善。

（二）建立健全P2P产业法律法规。P2P网络借贷作为互联网时代下的金融产物，传统的金融法律已经不适用于P2P借贷的发展和管理，关于互联网金融的法律法规尚不完善，为了进一步规范网络借贷平台，必须建立健全P2P网络借贷平台的相关法律法规。首先，对P2P业务的借贷界限以法律的形式作出规定，防止有的不法企业钻法律的漏洞，扰乱P2P网络借贷市场;其次，建立健全P2P金融数据实时报送系统，进一步提高网络借贷平台的信息披露力度，进而加大金融机构对网络借贷平台的监管力度，加强对网络借贷平台的管理和监管。除此之外，金融监管部门还可以根据P2P网络借贷平台披露的相关数据，对P2P网络借贷平台进行实时的监控，及时发现问题，以防止风险的产生。

（三）加强信息技术的管理。进一步加强P2P网络借贷平台的信息技术管理，使用户的个人信息得到有效的保护，为P2P网络借贷平台的稳定发展提供保障。第一，结合P2P业务的实际情况实行點对点的经营方式和管理模式，使平台与用户之间能够实现一对一的交流互动，准确掌握用户的信用状况，及时发现平台存在的潜在风险，提高风险防范能力;第二，由于网络具有虚拟和不稳定性，P2P网络借贷平台在交易的过程中一旦出现网络故障等问题时，会造成严重的后果，为了避免这种情况的发生，网络借贷平台需要加强网络技术的管理，建立一个安全稳定的信息系统，为网络借贷平台提供一个稳定的大环境，除此之外，P2P网络借贷平台应该提高风险防范意识，建立有效的风险防御机制，以应对突发状况;第三，加强对内部工作人员的培训，与内部工作人员签订保密协议，提高内部工作人员的风险意识，提高内部工作人员的责任感与应突发状况的应对能力。

结束语

互联网的兴起与发展为金融行业开启了一片新天地，P2P网络借贷行业依托于互联网的发展，迎合了广大市场用户的需求，在一定程度上填补了网络借贷的空缺，在短时间内迅速的发展起来，但是不可忽视的是，P2P网络借贷在发展过程中，也不可避免的出现了很多新的问题，我们应该结合市场的发展趋势，进一步加强P2P网络借贷的风险防范，促进P2P网络借贷的健康稳定发展。

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