张海军 刘 婧

（1.中国人民财产保险股份有限公司农村保险事业部，北京 100022；2.中国人民财产保险股份有限公司农村保险扶贫事业部，北京 100022）

2007年以来，中央财政启动农业保险保费补贴政策，我国农业保险业务快速发展，“三农”保险服务能力不断提升，取得了良好成效。农业生产是“露天工厂”，风险高且巨灾特征明显，因而农业保险防灾防损工作意义更为突出，一方面影响着保险公司农业保险经营的稳定性，另一方面关系到保险公司对农业保险客户的服务能力和客户满意度。新时期如何在我国农业保险业务快速发展的同时，不断提升面向农民的农业防灾防损水平，是未来我国农业保险发展中所需解决的关键问题之一。

1 农业保险防灾防损的定义及内涵

农业保险防灾防损，是指保险公司为协助农业保险客户履行维护保险标的安全的义务，向农业保险客户提供的，对农业保险责任范围内的各种风险进行识别、评估、防范、控制，并及时采取措施减少或消除风险发生的因素，从而降低农业保险经营成本的一系列针对保险标的的全面风险管理服务［1］。保险公司总公司、省级分公司、各级分支机构和基层经营单位都是农业保险防灾防损工作的实施主体，参保农户是农业保险防灾防损工作的具体实施对象［2］。

在农业保险的经营过程中，仅仅实现风险转移和损失补偿功能是不够的，面向未来的农业保险应当基于风险管理和价值创造的逻辑来科学经营管理。所以，面向未来的农业保险防灾防损是要解决好从现有的静态存量风险管理向动态减量风险管理的转变，保险公司应当充分发挥社会风险管理的优势，努力打造一个“管理+服务”的减量风险管理平台，有效降低农业风险，在服务农业、农村、农民的同时，实现自身的业务发展和获得经营效益。

2 农业保险防灾防损工作的主要内容及形式

在农业保险实务中，农业保险防灾防损工作需求和目标可概括为三大类：一是以降低赔付风险、改善业务质量、稳定业务经营的风险导向型需求；二是以改善客户体验、提升保险服务水平、稳定业务发展为目标的客户导向型需求；三是以满足政府相关部门政策要求、发挥农业保险准公共产品属性和作用、履行社会管理职责的政策导向型需求［3］。凡有利于满足上述三类基本需求的，保险公司均应积极主动开展农业保险防灾防损工作。

农业保险防灾防损工作通常可包括但不限于以下工作事项：①为减少承保标的的灾害损失，主动通知客户或委托外部机构开展灾前防灾防损服务（实施防灾防损措施或技术、建设防灾防损工程等），如病虫害防治、修筑防洪堤、租借灌溉设备、加固树桩等；②为降低承保标的的风险水平，为被保险人购置防灾防损装备设施，如购买防鼠防雹弹、防疫消毒药品、防虫防鼠药、抽水泵等；③为提升风险预警能力及被保险人灾害防范能力，获取或购买外部防灾防损信息及专业咨询服务，如提供气象灾害性天气预报信息、汛期水文短信服务等；④开发、应用及推广与防灾防损工作相关的应用研究成果或进行技术创新，如开展农业保险风险区划研究、建设森林火灾预警系统等；⑤为增强被保险人的风险防范意识及能力，支持政府相关防灾职能部门联合开展防灾防损实践活动，如联合畜牧局开展送药下乡活动、联合召开专题培训等；⑥对被保险人开展与防灾防损有关的培训与宣传教育活动，如印发农作物灾害预防宣传手册、开办烟叶种植防灾培训班等［4］。

3 农业保险防灾防损工作的重点服务领域

农业保险防灾防损工作应综合考虑不同区域的灾害风险状况、标的种类及客户特点等因素，面向“四个重点服务领域”，有针对性地开展形式多样、优质高效的风险管理增值服务。

3.1 重点区域

以历年农业保险业务经营数据、外部灾害数据等内外部风险数据为基础，通过风险区划等方式确定高风险、高赔付的重点区域，大力开展防灾防损工作。

3.2 重点灾害

根据不同险类的灾害特征，差异化开展重点灾害的防灾防损工作。例如，种植险应主要针对干旱、风灾、冰雹、内涝、病虫害、雪灾和低温冻害等开展防灾防损工作，养殖险应主要针对动物疫病和道德风险开展防灾防损工作，森林保险应主要针对火灾、病虫害、风灾等开展防灾防损工作。

3.3 重点业务

定量梳理和分析辖内农业保险标的业务分布及保费结构，重点关注社会关注度高、中央财政补贴型、保费规模大、赔付风险高的标的业务。例如，种植险中易成灾且保额较高的烟叶、大棚、橡胶树等业务，养殖险中赔付风险较高的能繁母猪、水产、藏系牛羊等业务，森林险中价值较高的桉树等商品林业务。

3.4 重点客户

根据不同客户类型提供差异化的防灾防损增值服务，尤其要重点关注养殖大户、家庭农场、龙头企业、合作组织等新型农业经营主体，以及赔付率较高、保费规模较大、续保率较高的优质农业保险客户，以提高客户黏性和忠诚度；定期对重点客户进行安全检查，给保户提供防灾防损书面建议书，指导保户针对风险隐患做好防灾防损工作。

4 强化农业保险防灾防损工作的对策

防灾防损工作是保险公司经营价值链中的重要一环。现阶段，各保险公司虽然开展了一些有益的农业保险防灾防损工作实践，但受防预费资金额度有限、基层保险公司对农业保险防灾防损工作重视不够、规范性有待改进等多方面因素的影响，保险公司农业保险防灾防损工作仍有较大的改进空间。面向未来，建议我国保险公司可从以下方面来着力强化防灾防损工作，提升行业农业保险防灾减灾水平。

4.1 持续加大农业保险防灾防损资源投入

保险公司应高度重视、精心组织农业保险防灾防损工作，提高农业保险防灾防损意识，加大农业保险防灾防损资源投入，强化农业保险防预费预算管理工作。针对农业保险业务特点、风险管控要求等要素，建议保险公司每年按需制定全方位的农业保险防灾防损资源投入计划，将农业保险防灾防损工作列入本年重点工作或服务项目推进，大力提升基层单位农业保险防灾防损服务能力，全面改善农业保险产品线经营质量。与此同时，鉴于农业保险防灾防损的社会效益，保险公司各级分支机构应主动做好辖内相关政府部门的汇报沟通，力争获得政府财政对农业保险防灾防损费用的支持。

4.2 完善农业保险防灾防损制度规范建设

保险公司应制定辖内农业保险防灾防损工作管理办法，各级分支机构在总公司相关制度规定的基础上，因地制宜制定辖内农业保险防灾防损工作管理办法，明确农业保险防灾防损工作的职责分工，完善农业保险防灾防损费用管理相关实施细则，建立覆盖辖内所有农业保险业务经办机构的防灾防损工作评价考核机制。另外，建议保险公司成立农业保险防灾防损工作领导小组，明确要求各级机构均需确定专人负责农业保险防灾防损工作，进而由农业保险业务管理部门联合理赔部等相关职能部门开展农业保险防灾防损项目。

4.3 优化农业保险防灾防损项目管理

保险公司应建立农业保险防灾项目审批制度，与项目服务提供方及项目实际受益方签订协议，明确项目内容、方式、费用等基本要素；建立农业保险防灾防损项目档案管理机制，由项目实施机构建档，按照“一项目、一档案”的要求，妥善留存防灾防损项目相关资料，确保农业保险防灾防损项目可追踪、可溯源，确保农业保险防灾防损工作透明、规范开展；建立农业保险防灾防损项目后评价机制，每一个防灾防损项目均应由受益客户或受益政府部门直接进行评价。

4.4 加快推进农业保险防灾防损外部联动工作

保险公司农业保险防灾防损工作的开展既离不开外部机构的支持，也有利于加强与客户的合作关系。保险公司各级分支机构应定期与气象、农业、民政等政府有关部门合作，共同开展农业保险防灾防损专项培训与宣传等工作，有条件的地方要签订防灾防损专项框架合作协议，获得相关部门专项防灾政策支持，赢得良好的社会互动效应。

4.5 建立农业保险专业化防灾防损队伍

保险公司应充分利用内外部人力资源提升农业保险防灾防损工作能力，指定专人负责农业保险防灾防损工作，建立农业保险防灾防损专业人员队伍，并定期举办防灾防损专题培训。鼓励不断加强内部农业保险防灾防损人才培养与队伍建设，积极参与各基层保险公司农业保险防灾防损工作；鼓励建立农业保险防灾防损专家协作网，对防灾防损工作给予技术指导；鼓励将农业保险防灾防损工作纳入基层协保员日常工作范畴，增强基层农业保险防灾防损工作力量。