王庆皓

摘要：在现代化社会发展的过程中，人们对互联网基金的依赖性逐渐增大，使商业银行的经营服务受到较大的冲击。就余额宝来说，其已经渗透到人们的日常生活，使生活越来越快捷。本文主要通过分析互联网基金的业务框架及其对商业银行的挑战，以余额宝为例，提出相关的应对策略。

关键词：互联网基金；商业银行；挑战；应对策略

中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0303-01

世界经济的发展使得我国的经济发展逐渐加快，在科技信息飞速发展的过程中，互联网金融模式逐渐兴起。由于互联网金融的发展已经有一段时间，因此，其累积了较多的客户。我国经济体制的发展已经不局限于商业银行，而是越来越多地往互联网基金靠拢，使人们对网商银行的应用更加频繁。但是这种形势对商业银行来说是一个巨大的挑战，使其发展受到阻碍。因此，需要提出相关的应对策略，使商业银行的发展符合现代化社会的整体发展。

一、互联网基金的业务框架

互联网基金是互联网金融模式产生的产品，其具备较强的互联网特性。在利用互联网基金开展相关业务活动的过程中，可以对大数据、云计算及社交网络等进行应用，使信息技术能够大范围拓展。在互联网平台上进行金钱交易，操作简便，门槛较低，具有较强的民主性质。利用互联网基金能够体现其高效率和低成本，在操作过程中比较简便。在这个过程中，基金公司可以直接通过网络平台与客户进行交流，获取相关信息，还能够对其进行匹配。这样一来，能够使信息的利用更加准确，对资金的存放来说有较大的安全保障，还能够提高社会资金的使用效率。

二、互联网基金对商业银行的挑战

1.银行存款

虽然我国科技信息的发展使得人们对余额宝的利用率增大，对银行存款有一定程度的冲击，但是其冲击不会很大。利用余额宝开展资金业务的人群主要集中在青年人，而大部分老年人还是习惯将存款置于商业银行。而我国整体存款额中老年人占比较重，因此，余额宝在银行存款这个方面不会给商业银行造成较大的影响。但是在时代发展的过程中，青年人逐渐成熟，越来越多的后辈开始兴起，对互联网基金的利用率会增多。所以，在现代化社会发展的过程中，银行存款受到的冲击会逐渐增大。

2.理财产品

商业银行的理财产品利率大多是以年为单位，而余额宝等互联网基金则是以天为单位计算。在对余额宝进行利用时，人们能够收到可观的效益，甚至其年利率已经超过了商业银行的年利率。在对商业银行理财产品进行利用时，其不具备较强的实时性，这点与互联网基金存在较大的差异。商业银行大多会规定高门槛的资金，而互联网基金则不会对其进行规定。对大部分客户来说，还会选择余额宝等互联网基金进行操作，使商业银行面临巨大的挑战。

3.经营模式

在利用商业银行开展相关资金活动时，其经营模式一般比较复杂，不仅需要有实体店面，还需要对其进行装修。在缴纳经营费用时，需要对水电费、员工工资等进行支付，其经营成本较高。而对互联网基金进行经营，则只需要在互联网平台上进行注册等一系列操作。高成本的经营模式使商业银行需要从客户身上进行嫁接，就会产生相关的手续费等。而互联网基金收取的手续费更加便宜，在操作过程中更加简便，面对的客户群体更加多样化，使商业银行的经营受到冲击。

三、商业银行应对互联网基金的策略

1.创新金融产品

在发展商业银行的过程中，其不仅需要认识到经营过程中的弊端，还需要借鉴互联网基金的经营模式，对金融产品进行创新。人们对新兴的事物往往会表现出较大的兴趣，在开发金融产品的过程中，就可以使客户的活期存款利率提高。其还能够针对客户不同的存款金额，设置不同的利率，吸引客户进行投资。在这个过程中，商业银行需要开发具有较强的特色的金融产品，降低门槛，增加资金来源，使商业银行能够抵抗余额宝等互联网基金的冲击，提高其服务效用。

2.提高创新意识

创新意识的提升主要是针对余额宝等互联网基金的现代化发展提出的一种发展策略。余额宝在发展过程中能够取得较好的效用，主要在于其能够使得不同群体的需求得到满足。在发展商业银行的过程中，其就需要认识到改变发展经营理念的重要性，对市场情况进行调查，使客户能够得到更加优质的服务。商业银行需要针对客户的需求，为其提供合理的方式，使客户能够感受到较强的服务性能。银行还需要创新服务流程，提高服务质量，使商业银行能够适应现代化社会的发展。

3.加强商业合作

商业合作主要是针对商业银行的劣势，使其能够吸取互联网基金的优势，甚至能够互补，加强两者的共同发展。商业银行在发展的过程中，可以与余额宝等互联网基金合作，推行线上产品，还能够避免商业银行与互联网基金之间的不良竞争。商业银行需要接纳余额宝的即时性，将需要操作的理财产品交由互联网平台，给予客户更多的選择。在这个过程中，商业银行能够获得更多的中小企业贷款客户，使双方的资源得到共享，强化其整体发展。

四、结语

综上所述，在互联网基金发展的过程中，虽然商业银行收到了一定的冲击，但是其还是能够通过相关的方法对其进行解决。在发展过程中，商业银行需要创新理念，推出创新型金融产品，与互联网基金合作，促进企业之间的良性竞争，提高服务效用。