王凤翔

摘要：目前我国互联网的普及与移动信息技术的发展，互联网金融越来越受众多农村青年人的青睐，农村金融机构的零售业务受到了较大冲击，不得不主动进行业务转型，目的是有效提高农村金融机构的市场竞争优势，吸引更多的金融客户群体。为此本文在概述农村金融机构零售业务转型的原因基础上，全面分析了农村金融机构零售业务的转型方向，同时指出了农村金融机构零售业务的有效转型方法，以供相关人员参考。

关键词：零售业务；转型；原因；转型方向；转型方法

中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0302-01

现阶段，虽然农村经济的发展与城镇化进程的加快，我国农村金融机构发展的外部环境也发生了重大的变化，农村金融机构的传统业务内容与业务形式已经远远不能满足农户的实际金融需要。于是农村金融机构纷纷寻求业务变革，而零售业务作为农村金融机构的主要业务组成部分，自然也随之发生了重大的转型，以期为农村人民提供更加优质的金融服务。

一、农村金融机构零售业务转型的原因

农村金融机构零售业务的转型是一项需要长期坚持的艰巨性工作，而在当前金融市场发展的新常态形势下，关于农村金融机构零售业务转型的原因，笔者认为主要可归结为以下两方面。第一，城乡一体化建设迫使农村金融机构零售业务转型。近些年来随着我国城镇化进程的加快，我国大量的农村劳动力进城务工，逐步受城市文化影响，其对金融服务的需求也随之提高。所以农村金融机构零售业务也应该积极向城乡一体化建设方向靠拢，通过对金融服务性能的升级，来更好地满足农村人民的实际金融需求。第二，互联网金融的冲击迫使农村金融机构零售业务必须转型。随着众多互联网金融企业第三方支付功能的拓展，农村金融机构所处的金融市场大环境发生了重大变化，其零售业务受到了互联网金融的分流，所以农村金融机构的零售业务必须及时进行转型，通过不断丰富业务形式与业务内容来充分满足农户多元化的金融需求，抢占更多的金融市场。

二、农村金融机构零售业务的转型方向

（一）业务流程便捷化

农村金融机构零售业务的最大特点就是金融交易额度小、金融交易次数频繁，所以相关工作人员的工作量较为巨大。这就需要金融机构一方面通过改善其硬件配套设施，提升其金融操作系统性能，提高相关工作人员的职业绩素养等方法，进一步提高零售业务的办理效率。另一方面，在业务办理过程中，尽量减少客户的非必要认证环节以及重复性操作环节，科学精简业务流程，这样也可以明显缩短单笔零售业务的办理时间，有效提高零售业务的办理效率，为客户带来更优质的业务办理体验，增加客户的满意度。

（二）营销方法多元化

现阶段金融业务的营销，已经从传统的链条营销、产品营销以及关系营销等转变成便捷的科技营销、低成本的数字营销、精准的个性化营销以及广泛的普惠营销等等。而农村金融机构零售业务也应该积极顺应金融行业的发展趋势，主动转变营销战略，不断丰富营销方法，将数字、科技、普惠等多种新型营销方式结实合利用，以有效应对农村金融市场日益激烈的竞争，为客户提供更加安全、便捷与优质、高效的金融服务。

（三）网点服务智能化

农村金融机构的零售业务日常业务量大，客户群体多，必然需要大量的辦公人员，由此就产生不小的人力成本支出。对此相关农村金融机构可通过在营业网点配置专业的金融业务智能机器人、智能终端服务机以及智能综合柜员机等多种先进智能化设施，来有效实现零售业务的智能能化与自助化服务。这样在节省农村金融机构的人工成本支出的同时，还可以加快零售业务的办理效率，提高其整体运营收益。

三、农村金融机构零售业务转型的有效方法

（一）进一步完善金融管理体制

完善的金融管理体制是确保农村金融机构业务变革与转型升级的根本制度保障。为此农村金融机构一方面应该尽早制定权责分明的工作责任机制，将零售业务工作责任明确落实到个人，以成功构建起农村金融机构零售业务转型的基本框架，确保零售业务服务质量。另一方面，农村金融机构还应该科学建立奖惩分明的工作激励机制，将全体零售业务人员的工作表现与其薪酬、奖金等福利待遇挂钩，以调动全体工作人员的工作主动性与积极性，为农村金融机构零售业务的转型营造良好的环境氛围。

（二）转变业务策略，提升零售业务服务水平

服务内容的丰富性与宽泛性，服务水平的优质性直接关系着农村金融机构零售业务转型的结果。由于现阶段农村金融机构存在与发展的外部大环境发生了重大变化，互联网金融对农村金融机构的冲击越来越大，所以农村金融机构零售业务也应该及时转变业务策略，一方面，通过不断丰富零售业务的内容，拓宽储蓄、保险零售业务服务范围，以及开发创新性个性化的零售业务产品，来完善自己的金融服务职能，吸引更多的零售业务客户。另一方面，金融机构还要积极转变零售业务的服务理念，规范零售业务的服务流程，在进一步提高零售业务服务水平的基础上，获得更多客户的认可与青睐。

（三）组建一支高素质的零售业务工作队伍

人才是企业发展的重要动力，金融企业之间的竞争很大程度上是对于创新性金融人才的竞争。为此相关的农村金融机构也要高度重视专业性金融人才的作用。通过毕业生招聘、引进特殊人才等多种方式尽早组建一支高素质的零售业务工作队伍，以为农村金融机构零售业务的转型提供新的发展理念、转型方法等等，同时这些创新性金融人才也可开发出更多的零售业务种类，增加农村金融机构的运营收益。

四、结语

综上所述，农村金融机构零售业务的转型是时代发展对农村金融机构的必然要求，也是我国城乡一体化建设的必然结果。在农村金融机构零售业务的转型过程中，其业务流程更加便利、营销方法更加多样，网点服务更加智能化，这些都将一步促进农村经济的发展与农村金融结构的优化，最终推动整个社会的进步。