吴仲 廖廷悟 邢诒俊 韩志雄

摘要：本文总结了三亚市金融机构应用金融科技的情况，并给出了相关发展建议。

关键词：金融科技；应用；金融机构

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0292-01

金融科技目前发展迅猛，各种应用也如火如荼，三亚作为海南国际旅游岛的排头兵、海南自贸区（港）探索的重要阵地，各家金融机构也纷纷应用云计算、大数据、人工智能、移动互联等金融科技作为核心发展力，不断提升自身的服务能力和业务竞争力。

一、目前应用情况

（一）利用云计算整合全行IT资源池。

光大银行、国家开发银行等依托总行及海口分行构建的基于全行资源池化的私有云平台，通过总、分行两级资源池的云化部署，实现了全行资源池的统一管理、统一监控、集中运营和弹性调度，节省IT基础设施成本，提高IT精细化管理水平，为业务连续性及可用性奠定了基础，同时提高了金融服务便利性。将分行层面主要系统上移至私有云平台，让系统的健壮性与灵活性得到大幅提升。

（二）利用大数据和人工智能分析客户实现精准营销。

海南银行、平安银行等搭建客户关联关系与分析系统，使用大数据、知识图谱、数据展现等先进技术，实现客户族谱自动识别、客户内外部信息全景展现，建立了大量客户标签，精准分析每一位客户，描绘出他们的专属画像真正实现对客户的全方位管理。根据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化产品投资组合方案。基于客户大数据分析形成的三百六十度客户视图以及多个标签的基础上，实现了“千人千面”的个性化服务和精准营销，提高了客户的转化率。同时将加强对大数据的整合、挖掘、利用，通过多渠道的整合，利用数据建模成果配合多渠道CRM系统搭建的协同营销机制，以全面提升全行工作效率。

（三）利用大数据加强风险防控。

民生银行、工商银行等基于总行提供的大数据平台，利用数据积累和大数据技术建立有效的智能化风控体系，为三亚分行的风险防控提供了强大保障。以信贷为例，贷前一识别贷款人信息的真实性、贷款人的还款意愿与还款能力，贷中一通过监控贷款人的行为数据及时发现异常，贷后一通过反馈数据补充信用评分。在反欺诈领域运用神经网络模型防范客户欺诈，实时判断电子银行每笔交易的欺诈风险，有效防范了客户资金损失风险。

（四）利用智能柜台等人工智能手段提升业务效率及客户体验。

一是中国银行、邮储银行等逐步完成网点智能柜台全覆盖，智能柜台采用了先进的用户交互技术和便捷的操作流程，涵盖了大多数的非现金业务种类吸引客户主动浏览、试用、比较各类金融产品。通过大数据分析识别，智能柜台有针对性的为客户推荐合适的金融产品，降低客户的选择成本，提升客户的使用體验；再辅以工作人员讲解、推荐，充分挖掘特定客户的金融需求，急客户之所需，将客户的需求转化为实际业务，解决客户实际需求，助力实现普惠金融目标。智能柜台的推广使用，不仅提升了服务水平，提高了客户满意度，有效提升客户体验，大大减少了业务办理及客户等待的时间，也有利于优化整合人力资源。智能柜台上线后，原属于人工柜台处理的业务迁移至机器处理，柜台人员相应减少。通过不同岗位技能培训，实现员工岗位和职能转换，更大力度发挥人力资源价值，促使营业机构从“操作型”网点转变为“服务型”网点。

二是平安银行、民生银行等使用了厅堂智能机器人，该设备内置人工智能芯片，通过无线网络系统连接至总行云平台，进行实时数据分析，解答客户的问题，同时提供一些简单的日常服务，为大堂经理减少大量的日常工作，提升客户的满意度。

三是在ATM取款等业务办理中推广身份人脸识别，提升识别准确率，降低运营风险。

（五）利用移动互联提升金融服务的深度和广度

一是中国银行、平安银行等依托总行开发的移动客户端软件、手机银行以及网上银行、微信小程序等，利用生物识别、远程音视频技术、物联网等技术不断增强客户体验，为客户全面的移动互联服务，让客户可以随时随地办理大多数的银行业务。借助APP重建移动端生态体系，重心从销售向服务转变，打通内部业务，改变传统产品及服务模式，结合大数据、人工智能、生物识别等技术，为客户提供一站式金融服务。基于移动互联技术打造综合金融服务平台，面向中小企业的综合金融服务，助力中小企业转型；深耕产业链金融服务，实现链条生态全覆盖；顺应实体经济电商化转型趋势，服务各类产业电商平台。

二是国开行、工商银行等推广使用总行开发的移动办公应用系统，在手机上实现邮件提醒、邮件处理、检索全行通讯录、网讯要闻推送和网讯资讯浏览、文件查阅、流程审批等功能。对改进工作作风和提高工作效率起到了很大的作用，有效地提升了办公效率和信息化水平，取得了显著成效。

三是民生银行、光大银行等与天然气公司合作开发，推出代缴燃气费的业务，在任何营业网点，均可进行自助缴费，使用过程方便快捷，并且推出一款移动式自助缴费机具，解决了小区返岛“候鸟”排队等候办理业务的现象，真正实现足不出户，在家即可办理天然气缴费。利用云缴费让三亚辖区的电费、有限电视费、出租车加气缴费、三亚中法水务水费、海航学院学费、三亚年轮小区、荣耀世纪大厦等物业单位的物业费等一大批缴费业务都通过云平台缴存。

四是建设银行与三亚市政府、三亚市工商局、三亚市信投等多个相关部门就智慧海鲜市场建设开展合作。为经营数量较大的摊主安装智慧衡器电子秤，将聚合支付、龙商户等结算方式集成于电子秤中，为市场摊主提供收单、结算、支付等金融服务，实现智慧海鲜市场建设目标。目前已经为三亚火车头海鲜广场、凤凰海鲜广场、下岗职工海鲜广场等5个海鲜广场投放智慧衡器电子秤，取得良好社会效应。

二、相关建议

（一）继续积极推动目前各项金融科技业务在三亚地区的应用于推广，让金融科技带来的便捷服务方式快速推动普惠金融发展。

（二）继续借助总分行技术优势及大数据产品支持，不断探索适合区域市场特点的金融服务。

（三）密切跟进新兴技术发展，保持与国内外技术联盟、典型技术代表和金融同业的沟通交流，积极开展金融科技技术的应用孵化实验。