卢映岚

摘要：新型筹资模式互联网金融随着网络不断发展影响着人们的传统消费方式，也对商业银行带来积极和消极影响。本文从互联网金融的发展模式延伸到探讨商业银行对于互联网金融影响的应对措施。

关键词：互联网金融影响；商业银行；对策研究

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0287-02

互联网金融是一种新型筹资模式，是依赖于云计算、搜索平台、社交手段而进行的融资，和商业银行传统直线融资和曲线融资有很大不同。互联网金融最主要的特征是实现了电子商务与金融之间的跨界。网站的相互连接促使了支付宝、财付通等支付工具的出现，消费微贷产品如腾讯微贷、蚂蚁花呗等也应运而生。

一、互联网金融的发展模式

1.众筹

众筹是互联网金融模式的一种形式，发起众筹者利用网络告知大众，公众看到发起人的消息后，根据自己的能力情况提供自己的资金，这种资金是对众筹发起人举行活动，创办企业等的一种援助。和捐款相比，众筹的支持者可以获得相应的回馈，而捐款是无私的。众筹主要包括投资标的的组织者、募集筹资的公众和众筹机构。众筹的主要特征，一是门槛较低，任何人都可以发起项目，无关乎性别、年龄、身份和地位等；二是品目形式丰富多样，主要包含游戏、动漫、摄影和设计等多方面；三是众筹一般都是民众作为筹资人，企业或公司很少参与。国内较大的平台主要有百度众筹、淘宝众筹等。

2.P2P网贷

网络借贷P2P（Peer-to-Peer Lending），主要是通过网络平台获得双方的与贷。借款人通过平台发布信息让投资者进行竞争，当借贷金额以及借款时间互相达成共识后，便可以进行资金融通。根据借贷的流程，P2P分为两种类型：纯平台模式和债权转让。纯平台模式主要是指出借人可以选择自己满意的客户进行出借，网贷平台主要负责审核和招标，并不参与双方的交易过程。债权转让模式主要是指双方不会签订合同，而是通过第三方个人把资金给需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。较安全的P2P网贷机构有：人人聚财、拍拍贷、宜人贷等。

3.第三方支付

第三方支付平台是指能够为付款方和收款方提供银行卡刷单、预付卡、互联网支付以及央行明确的其他支付服务。对于交易双方来说，它是资金流转平台，便捷和安全。在进行交易时，第三方支付平台会暂时保管买家支付的资金，监管卖家在完成交易流程之前的行为，防止出现买卖双方发生不必要的冲突。对商品本身和服务的认可，买家才会授权这个平台将资金转给销售者。例如淘宝、天猫、京东，大众点评中微信扫码、在线支付，这些都是通过第三方支付的现实范例。

4.大数据金融

大数据金融是基于网络存在和发展的。大数据金融依靠强大的数据库，通过云计算找出用户的消费规律，再利用互联网信息化途径，了解用户心理。并将这些数据提供给互联网金融机构。这种方式可以使得许多金融服务平台在营销方面取得更大的效率，获得更大的利润。

5.信息化金融机构

在互联网金融的背景下，信息平台化、计算“云化”、服务优化等一系列优势网络金融机构运行系统严密，信息化水平高。优势使服务更便捷，效率更高。主要有三种形式：一是金融电商模式，如工行推出的“融E购”；二是以往金融业务电子化趋势，如手机银行；三是以互联网为基础的创新金融服务形式，主要包括直接销售类和全自动化类型的银行。

二、互联网金融对商业银行的影响

1.互联网金融对商业银行的积极影响

第一，银行业务因移动支付技术得到了提升。互联网金融的发展，使得移动支付技术在大多数商业银行业务中应用广泛度增强。互联网金融的快速发展促成移动支付成为崭新的、便利的支付方式。大众可以通过购物移动客户端（例如淘宝、京东）搜索并完成电子交易。商业银行与移动运营商进行合作，开发出了便捷的金融产品，提供丰富的金融服务。许多商业银行的扫码支付产品，例如工商银行推出的“工银二维码支付”、交通银行推出的“云闪付”、“立马付”等大有流行趋势。与第三方支付相比较，商业银行的二维码支付对客户的资金安全更有保障。因为其后台账户始终基于银行实体账户，可避免虚拟账户带来的风险。

第二，商业银行组织结构更加完善，缩减了业务流程。云端的存在让其比传统商业银行现实物理网点投资模式相比，省去了许多资金及时间，极大地提高了业务效率。网络虚拟平台只需要专人维护，而传统商业银行却需要大量的工作人员。互联网金融的存在给了用户极大的便捷体验，能够将大部分业务随时随地完成和处理，不仅降低了银行业务量，缩短业务流程，更提高了金融转账、消费、理财和保险等业务的投入量。

第三，运用大数据提升了商业银行信息系统效率。传统商业银行的自我封闭内部系统，极大的阻碍了商业银行的发展。客户只能选择被动接受银行所提供的单一服务，客户与客户之间无法进行信息交流，很难做到彼此之间分享各自的心得信息，也阻碍了客户与银行系统之间的沟通和交流。而互联网金融的开放式平台，能够实现客户与其之间的信息共享。

2.互联网金融对商业银行的消极影响

第一，对商业银行信贷业务产生了负面影响。小型微企业贷款难得现象始终存在，商业银行，对小型微企业的资金支持达不到理想的标准。互联网金融中阿里小贷等网络信贷平台，主要是根据小微型企业融资发展需要和本身的特点来进行。由于业绩的突出，受到了很多的赞扬和好评。从短时间来分析，公众还是更加偏向于商业银行贷款业务。但从长远来看互联网融资方面对商业银行造成的影响是显而易见的，它对商业银行小微型贷款业务造成了不小的冲击。

第二，互联网金融产品对传统金融业务的市场造成了一定冲击。支付宝、微信支付等第三方支付业务的快速发展，逐渐降低了商业银行的支付业务，主导着现代互联网电子支付。支付宝中的余额宝便属于互联网金融产品中的存款理财类产品，人们只需在支付宝上确认将余额转入余额宝，那么随着时间的增加，金钱数额也会增加。这种便捷易操作的理财方式使得商业银行的存款和理财等业务受到了一定冲击。

第三，商业银行盈利水平下降，市场份额减少。P2P网贷、第三方支付等理财系统的发展，不断推出比商业银行进入门槛更低、收益率更高、操作更加方便、赎回迅速的多样化理财产品，积累了大量的投资用户，进一步挤占了商业银行理财市场份额。随着互联网金融的发展，信用卡业务竞争越来越激烈，虚拟信用卡业务逐渐出现在互联网金融服务当中，例如京东金融、京东白条提供信用支付功能，相当于虚拟信用卡服务，商业银行的信用卡中间业务受到不利影响。当更多的人们选择网上购物、网上支付，将支付宝、余额宝等作为日常结算方式，选择网上投资理财平台获取高额收益，就会改变人们的金融消费习惯，渐渐脱离银行的实体服务功能，造成商业银行客户的大量流失，中间业务市场份额不断被挤占，缩减了商业银行的盈利收入。

三、商业银行对于互联网金融影响的应对措施

1.积极拓展互联网金融业务

商业银行需要运用现代信息技术，如大数据、云计算等，着手分析自身的优缺点以及内外部环境状况，创新出多样化的网络支付方式、网络融资渠道、网络理财产品类型和移动金融服务平台，不断从互联网金融业务中开拓新的市场空间。

2.发挥传统优势，开拓跨国电子商务业务

商业银行不断向外拓展其自身的业务，创新和研发新的金融产品，使之能够涉及更多的领域，服务更多的人群，從而促进商业银行业务的全面发展。在互联网的大背景下，商业银行之间也存在着激烈的竞争，数据和信息方面的竞争成为成败的关键。我国商业银行有着庞大的客户群和采用现代化的技术，能有效利用互联网资源。商业银行信用度普遍较高。随着商业银行资本的不断积累，不断向外拓展新的客户，加强自身的对外服务水平，就能够在国际市场竞争中获得优势地位。

3.增加人才投入，培养高素质人才队伍

商业银行普遍接收经济管理专业的人才，而信息技术专业方面的人才还是有欠缺。商业银行对信息技术人才的关注少，在进行职位招聘时候，经济和管理类的学生受到商业银行的看重和好评。商业银行需要重视提高培养信息技术人员，相对而言提升信息技术人员的地位，同时也要培养商业银行经济管理方面的人员强化信息技术的知识，提升银行人才团队整体的素质。