刘 琪

消费信贷作为刺激消费、稳定经济增长的重要手段之一，长期以来一直备受我国政府的看重。但是如今消费信贷的发展到了瓶颈期，其根本原因在于没有一套科学高效的个人征信体系为消费信贷的蓬勃发展保驾护航。所以个人征信体系的完善对消费信贷的发展具有巨大的推进作用。尤其是在市场经济重视信用建设的今天，消费信贷的发展与我国的市场经济和居民的生活息息相关，如支付宝的蚂蚁花呗、京东白条、汽车金融公司等都属于消费信贷，而个人征信体系作为消费信贷健康发展的外部支持，对其进行完善是具有实际意义的。为了解决消费信贷迅猛发展与个人征信体系滞后的矛盾，本文通过分析当前我国个人征信体系现状和不足的前提下站在加强个人征信立法建设、加强个人征信的宣传提高社会的信用意识、促进信息有效共享、以及提高征信评估技术等方面对个人征信体系进行构建和优化。

一、我国消费信贷市场个人征信体系的发展现状

我国个人征信业经历了从探索阶段到起步阶段再到发展阶段的过程。当前，我国消费信贷市场个人征信体系构建的现状和标志性事件是：1.1999年7月在上海进行个人征信的试点工作，上海在全国起到了牵头的作用。2.在2004年人民银行设立个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库并实现全国联网、银行间同业征信的成效。3.在互联网金融的兴起的背景下,诸如P2P网络借贷平台、互联网小贷公司这样的开展消费信贷业务的互联网企业，使消费信贷机构出现多元化趋势。4.2013年正式颁布了《征信业管理条例》但其他与征信体系相关的法律还是凤毛麟角。5.消费信贷的快速发展、个人金融业务的开展使其对征信产品需求强烈。

二、构建消费信贷个人征信体系所面临的问题

(一)我国个人征信的法律基础薄弱

1.现行法律与征信立法原则相冲突。个人征信立法原则是“在不侵犯个人隐私和权利的基础上公开个人信息”，但是当前我国的部分法律在对消费者个人数据信息重复低效保护的同时还限制了征信机构对个人信息的可采集性。这就间接导致个人征信体系难以构建完善。2.征信机构没有被法律赋予“合法征集信息者“的资格。进而导致征信机构在获取个人信用信息时受到诸多束缚在构建征信体系时困难重重。3.相关法律没有对个人隐私权与消费者可提供的个人信用信息进行明确界定，导致征信机构在获取个人数据时难以保证质和量。因为不同消费者对个人隐私权具有不同的定义，所以每个消费者愿意公开的个人信息差异巨大。4.虽然当前我国有个人隐私保护的相关法律，但这些法律有的是低效和不全面的，所以我国在个人隐私权的保护工作上做的并不到位。个人信息在征集过程中的安全没有得到有效保障。大量的个人隐私存在于个人信用数据中,如果被不法分子获取并利用,那么公众会遭受到极大的损失。这会导致公众对于个人征信的不信任进而阻碍消费信贷的发展。

(二)消费者参与度低，信用意识有待提高

我国人口密集，幅员辽阔，所以导致身处不同地域的消费者不仅文化思想不一并且受教育程度参差不齐。对于个人信息的征集有的人持激进冒险态度，而有的人持谨慎观望态度还有的人甚至完全没有个人信用信息建立的意识。信用文化的培养也存在不足。还存在很大一部分人认为个人信用的维护无关紧要。由于我国传统观念“量入为出”的影响，对于通过优化个人信用信息取得消费信贷很多人认为那是自己支付能力差的体现。这些原因都导致：消费者对个人征信体系的完善持忽视或消极态度并且拒绝参与其中，更关键的是限制了个人信息的征集和消费信贷的推广。

(三)个人信息数据共享受限

个人信息数据难以共享具体表现为：1.我国的个人信用信息分布于不同的行政部门中。这些部门对个人信用信息数据持传统保守态度，对各自所掌握的信息过度保密，信息数据在部门之间不能实现补充和流通，数据条块分割的现实一方面造成这些部门掌握的大量个人数据资源形成一个个“信息孤岛”。2.我国目前的个人信用信息的征集缺少一致规范。各征信机构的软实力滞后，个人征信体系重复建设。个人征信体系构建的多头领导以及在征集信息过程中没有标准的规范导致个人信息共享的成本高、难以比对、耗时长、利用率低等无效共享的缺陷。因此，产生了数据征集低质、低量、投资混乱、信息资源浪费等问题，进而使得相应的评估结果也大相径庭。

(四)个人资信评估技术有待提高

商业银行和部分第三方征信机构作为我国个人信用信息评价主体在个人资信评估技术方面还有待提高。主要体现在个人信用评分技术的不完善，信用评分是有助于授信人做决策的客户信用度量分值或等级。近年国内许多征信机构通过从国外商业银行和第三方征信机构的成功案例中汲取经验来构建自己的信用评分体系，但是效果并不理想，在指标的选择和比例设置等方面还是不够成熟：一是权威性的个人信用评估体系的缺位；二是商业银行对于个人信用评估方式以及风险防控方法都远远不能满足消费信贷对其的要求。

三、构建我国消费信贷个人征信体系的对策

个人征信制度的支持是消费信贷稳健发展的有力保障，构建这样一个基础设施体系，不仅要有法律的保驾护航，还需要各主体的有效参与高效合作，并且资信评估的高技术与有力的信贷决策也是必不可少的。

(一)完善个人征信体系的立法

具体对策为：1.颁布个人征信行业法规。严格建立征信市场的准入门槛，明确指出消费者个人信息数据的开放细则，如顾客个人信息可公开与不可公开的类型以及信息数据的开放程度、数据保密级别、信息提供方法等内容。对现有与其相关的征信立法进行修改和完善，使金融同业征信有法律依据。相应对于违反这些内容的配套法律也要完善。2.明确准入征信领域的法律条例，设立专门的审核机构，对要进入征信市场的主体进行审查其是否具有准入资格。对于那些通过审核符合准入条件的征信机构授予其“合法征集信息者”的资格，从而提高这些机构有效获得顾客个人信用信息的效率。3.对个人征信市场进行有序监管。加快对个人信息有效保护的法律建设，使其更有针对性。如《个人数据信息保护法》的建设要对具体数据的征集和披露做出明确指示，并且加大惩罚力度，提高违法成本。提高消费者的信任度，使消费者更放心更积极的进行个人信用信息的建立。

(二)加大对个人征信宣传力度，提高社会的信用意识

贯穿世界的互联网是为个人征信进行大力宣传的有效渠道。互联网因其本身所具有的广泛性可以解决地域问题增强国民对个人征信知识的了解，使广大社会群体正确的认识到维护个人征信建设的重要性，改变传统的消费理念，提高消费者进行个人信用维护的积极性。同时，应注意在互联网上建立个人征信推广的官网平台，防止国民上当受骗。要充分的告知消费者良好的信用对自身工作与生活的重要性，并且随着征信的联合，一个人的信用好坏不仅影响自己还会影响子孙后代。并且征信机构应以自身为表率，为建造良好的信用环境添砖添瓦，是个人征信体系的构建更加顺利，使消费信贷在发展过程中更有活力。

(三)建立共享机制，规范征信体系的构建标准

个人信用信息共享在个人征信体系的构建过程中占有举足轻重的地位，信息共享是消费信贷可以稳健发展的前提。在市场经济的大背景下，应建立共享机制并改变政府各行政部门之前的传统认识，使各部门加大各自所拥有信用信息的公开程度，因为消费者信用信息的联合与完整才更加有助于那只“看不见的手”对市场进行及时高效的调节，为消费信贷稳健发展做好基石。互联网征信的建设应被更加重视，因其能达到信息高效共享和节约交易成本的目的，这也有助于征信体系更好地服务于消费信贷市场。同时要对个人信用数据的征集、信息加工的技术、衡量指标和各信息所占比例的设定等都制定统一标准。对征信体系的构建标准进行统一规范不仅是促进信息共享的关键同时也是避免信息库重复建设和资源浪费的关键。

(四)建立科学高效的个人信用评估系统，提高个人资信评估技术

要想得出准确的个人信用评分，需建立科学高效的信用评估系统。而培养出有专业水准的个人信用评估机构是建立科学高效评估系统的先决条件。对发达国家构建信用评分系统成功经验的总结和汲取上不能盲目的照搬到我国信用评估系统的建设上，应结合国内的具体情况，制定出符合我国消费信贷发展，满足国内征信体系构建的个人信用评估系统。美国的FICO信用评分模型是对5C原则的内容进行打分。分数值越高代表个人信用越好。该模型给了我们很好的启示。目前我国金融机构在授信过程中仍欠缺标准指标规范。所以我国还应借鉴西方国家个人信用评估的指标制定法则，如“5P”、“5W”等遵循科学性、高效性、合法性、周全性、可控制性等原则构建个人信用评估指标系统。该系统应由反映个人信用预期的指标、反映个人资产信用存量的指标、衡量个人信用历史的指标三部分组成。因此，科学高效的个人信用评估系统是构建我国个人征信体系的基石。

四、结语

从消费信贷发展的视角出发，国内的个人征信体系构建还不够完善,存在很多问题，如我国个人征信法律基础薄弱、消费者的信用意识不强、个人信用信息共享受限、个人资信评估技术有待提高等问题，要想构建好个人征信体系解决好这些问题势在必行。因此我国应加强个人征信立法建设、加强个人征信的宣传提高社会的信用意识、促进信息有效共享、以及提高征信评估技术。

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