张艺凡 方美芳

摘 要：为了研究新兴互联网金融平台的激烈竞争下的传统商业银行的出路，在对互联网金融与传统商业银行优劣势进行比较分析的基础上，就传统商业银行受到的冲击进行思考，并就商业银行在“互联网+”下何去何从提出建议，试图为传统商业银行在“互联网+”时代下的创新发展提供一定的借鉴和参考。

关键词：“互联网+”;商业银行;金融创新

中图分类号：F830.41      文献标识码：A      文章编号：1008-4428（2018）07-0111-02

一、 问题的提出

“互联网+”行动计划自提出以来已经渗入到国民经济生活中的方方面面，成为各行业创新发展的新途径。就金融领域而言，互联网金融有着新的模式、思维和理念。自“互联网金融元年”2013年以来，金融产品业务拓展层出不穷，以阿里巴巴为代表的互联网企业纷纷进军金融领域，新的互联网金融市场和商业模式正逐渐成形。

互联网金融从刚开始的不受信任到发展为现在的态势，原因在于其具有传统商业银行所具备的安全性，且拥有传统商业银行不具备的便捷性和大众性，它打破了传统商业银行的时间和空间限制，客户几乎可以随时随地利用网络进行业务办理，而传统的商业银行却面临着时间和空间上的制约，便捷化的操作对商业银行传统信贷模式产生巨大的影响。商业银行创新业务不足的问题在利率市场化深入发展、金融脱媒增速加快的金融環境下将进一步凸显、挤压其传统优势业务和市场占有率，比尔·盖茨曾预言商业银行将成为21世纪的恐龙，商业银行前景堪忧。然而，事实上传统的商业银行在金融体系中具有许多不可忽视的职能，是互联网金融无法代替的，但其必须根据自身特点，抓住产品创新、流程优化、构架重组的良好的契机与平台，跟上“互联网+”金融的步伐，迎接新的发展。

朱静（2015）认为，商业银行若要取得进一步发展就必须正确审视互联网金融的冲击，坚持长期发展战略，顺应时代形势，不断满足客户需求。李张珍（2016）提出，在互联网金融下，商业银行的创新在法律风险、信息技术风险、混业风险、长尾风险等方面尤为突出。李佳兴（2017）认为，互联网金融不应在被视为商业银行的羁绊，相反，商业银行积极拥抱“互联网+”，互联网与金融的融合对于启迪商业银行创新金融服务起到非常大的促进作用。

二、 传统商业银行发展的优劣势浅析

（一）传统商业银行的优势

1. 资金实力雄厚

就银监会公布的数据来看，截至2016年末，我国商业银行总资产达181.7万亿，从自2003年的27.66万亿元增至181.7万亿元，13年间，总资产规模年均增长率达11.849%。相比之下，作为金融领域的新兴阶层，互联网金融虽然成长潜力巨大增速显著，但其资产规模无法与商业银行抗衡。

2. 银行网点分布广泛

商业银行拥有众多实体网点，客户能够与业务人员进行一对一面对面交流，可以更加明确客户需求，为客户排忧解难，在面临小额贷款机构等新兴金融业、第三方支付等互联网金融业的冲击时具有相当的资金优势。与此同时，虽然互联网金融的扩张速度快，然数量有限的网点也集中分布在沿海地带。

3. 风险监管和控制体系成熟

收益与风险并存，金融业高收益的同时也伴随着高风险的存在，因此，风险管理在商业银行经营中至关重要。经过多年的发展，商业银行已经形成了业内较为完善的风险管理制度和框架，对于流动性风险管控标准日趋严格，多级流动性风险防范体系正逐步建立。伴随着同业竞争的日益激烈、外部监管约束的日趋严格，商业银行对风险监管高度重视，不断健全风险控制规章制度，加强内部风险控制和外部风险控制，不断完善风险控制指标体系，严格管控各类风险。相较之下，缺乏内部有效的流动性风险防范体系，得不到央行紧急支持，互联网金融机构在这方面基本处于“裸奔”状态，劣势凸显。

（二）传统商业银行的劣势

首先，传统的商业银行依托其庞大的网点分布来提供服务，其服务一般是工作日白天的8小时工作时间，一个业务人员只能一对一地进行客户服务。因此，银行客户必须去附近的银行网点，通常还需要取号排队等候，还只能在工作时间才有业务员处理业务，这使得商业银行对待客户方面的具有时间和空间上的局限性，众多网点的开设也增加了银行的经营成本。其次，银行的风险控制机制并不能充分服务和协调同中小微企业的业务模式，在资金和信贷支持不能很好地提供其所需的援助，此外，传统商业银行，尤其是大型商业银行内部机构庞大，条块封闭，信息孤立，难以实现客户信息及其在线交易信息真实性匹配和共享，使互联网金融该有的效率难以充分体现。

（三）传统商业银行在“互联网+”趋势下的挑战

首当其冲的是利差收入减少，规模的扩大、创新的泛起以及资本的涌入使得互联网金融逐步形成集资产端、资金端、运营端以及第三方公共服务端在内的完整的生态圈，中小微企业对此产生广泛认同与追捧。在商业银行的市场份额中，融资业务有着举足轻重的作用，其中中小型公司对资金的融资需求占有很大比例，但这一业务的需求量在逐渐减少，潜在贷款客户丧失，中间业务收入减少、利差收入锐减，损失巨大。

与此同时，投资者投资能力和结构日趋优化，偏好于方便、快捷的消费和投资方式且愈加重视效率与成本，要求产品和服务更加丰富多样。第三方支付则恰如其分地满足了投资者的要求，快捷支付的推出，客户无需开通网上银行，进行身份验证后即可快速完成支付，除提现和转账超出免费额度外，网银交易限额控制在支付过程中被弱化，极大降低了支付业务对银行网点和电子银行的依赖，商业银行在支付结算交易中的地位也不断下降。

此外，就用户需求分析而言，商业银行入账的资金明细是支付宝、微信等第三方支付平台的记录，商业银行本身并不能明晰用户的资金用途和购买渠道，客户消费习惯以及偏好的分析受制于此而无法有效进行，发展受阻。相比于商业银行业务模式的固定，支付宝等第三方支付机构已经可以在金融服务、衣食住行、教育缴费等层面上不断发展，可为客户办理收付款、转账汇款、话费充值、购买电影票、加油服务、酒店住宿、信用卡还款等结算和支付服务，近来又增添了可以为大学生充值校园一卡通的功能，在对客户群的深度和广度上支付宝等第三方支付机构对商业银行有更加明显的替代作用。

三、 商业银行拥抱“互联网+”的建议和思考

商业银行提供服务时重新整合自身资源优势，积极地融入“互联网+”潮流中去，倡导“互联网+”服务，培育自身的“互联网+”基因，充分发挥好管理制度完善、资金支持雄厚和消费群体广阔的优势，在同业竞争以及同互联网金融的竞争中抢占先机，不断追求并实现业务和服务创新，进而在金融市场上赢得一席之地。

（一）抓住客户需求 追求客户体验

“他山之石，可以攻玉。”一方面，具有方便快捷、安全及时以及增值服务等特点的第三方支付充分满足了消费者的需求偏好;另一方面，第三方支付领域的收款单位较多为信誉度、安全度较高的政府部门和企事业单位，顾客群体稳定且业务量大。因此，商业银行应积极取长补短，充分有效地利用强力的产品研发、广泛的业务及最重要的高信誉度等优势，在基于客户的信息资源充分分析的基础上进行客户细分，高度重视客户的金融消费需求，完善针对性服务，达到客户体验最优化，进而深入增强客户黏性和认可度。除此之外，积极扩充自己的网络客户资源，培育对市场动态变化、技术革新升级的敏锐嗅觉。

（二）拓宽业务范畴 加强平台合作

“穷则变，变则通，通则久。”商业银行应主动摆脱传统金融模式的束缚，积极拓展业务范畴，并不断进行技术革新，研究高新技术，充分利用云计算、微贷技术的发展，全面升级商业银行服务客户的渠道、功能、支付手段以及平台模式，实现创新发展。加强与第三方支付平台合作，主动参加入电子支付的产业链，拓宽跟客户对接的直接渠道，加强并改进自己原有的在线支付系统，将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现业务相对优势和客户资源共享间形成互补，提高在线金融服务的能力。

（三）正视自身不足 开拓创新发展

“修身、齐家、治国、平天下。”商业银行应充分正视自身发展不足，进行服务模式转型升级和优化创新，对自身业务拓展做好总体规划和新的定位，有效挖掘现有资源，加大业务创新科技投入量，革新网络安全保障技术，加强網际协同合作，健全法制规范，加大宣传力度，引导投资者树立科学合理的消费观念。与时俱进，开拓创新，在理顺并协调好与金融市场中其他服务提供者之间的关系基础上，探索开发新的服务渠道，改革完善业内服务机制，开发培育新的服务模式，互利互惠、实现双赢。

四、 结语

面对现今金融市场上的竞争，互联网金融已在资金融通领域扮演着不可或缺的角色，传统商业银行必须充分重视互联网金融的发展，将其提升至战略高度，因势利导，顺势而为，与时俱进，开发互联网金融发展的有效资源，充分利用其平台、渠道和与客户黏性促进商业银行自身，增加服务渠道的开拓创新，在优化业务流程，强化创新意识，加强转型升级，提升综合效能，深化金融改革，优化客户结构，扑下身子，甩开膀子，大力提升客户体验，激活行业发展内生动力，真正带动支付结算、信托借贷、融资担保、财产清算、理财规划等各项业务实现跨越式发展，进而更好地把握“互联网+”和深化金融改革的浪潮，进而更好地服务客户、服务经济、服务社会，实现商业银行的创新发展。

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作者简介：

张艺凡，女，安徽宿州人，安徽财经大学金融学院2015级学生，研究方向：金融学;

方美芳，女，江西上饶人，安徽财经大学经济学院2015级学生，研究方向：经济学。