我国大学生信用卡现状、问题及对策研究

2018-01-23

现代营销·经营版 2018年8期

（江西财经大学产业经济研究院）

一、我国大学生信用卡的发展现状

我国大学生信用卡的发展可谓是一波三折。我国第一张大学生信用卡发行于2004年九月 (金诚信用及广发银行联合发行)；2006年六月，第一张银联大学生信用卡问世（中国建设银行）。随后，中国农业银行、中国工商银行、中国银行等国有银行都相继发行了以大学生为目标人群的信用卡。大学生相对于老一辈人更能接受提前消费的思想，从2004年到2009年，全国各大高校掀起了一阵 “大学生信用卡热潮”。然而好景不长，2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对大学生信用卡发行进行了一系列限定，自此以后，我国大学生信用卡业进入低谷，办卡数量迅速减少，类别也仅仅局限于名校卡这一种类。然而我国大学生人数多，收入来源单一，大学生信用卡本该前景广阔，与其发展现状相矛盾。

二、大学生信用卡发展中的问题

大学生信用卡发展之所以一波三折，其根本原因在于各发卡行业务规划的不合理。一方面是对大环境的错误估计，过于跟随市场动向，没有进行独立的判断；另一方面是没有对大学生群体进行划分，应对不同类型大学生的消费心理、还款能力、经济条件进行分析以规避风险。

（一）大学生信用卡泛滥

在2009年《关于进一步规范信用卡业务的通知》发布以前，各大银行为抢占市场纷纷进驻校园进行推广，以小礼品或者各类优惠活动吸引眼球。虽然许多大学生都因此办理了信用卡，发卡行却并未获得预期收益。处于竞争考虑，各银行相继减免年费，而部分学生由于信用意识淡薄，无法按约还款或者有效使用信用卡。这使得银行在热情冷却的同时，还产生了为数不少的呆账坏账。大学生信用卡这块蛋糕看似诱人，却比想象中难以获取。2009年是大学生信用卡发展的一个转折点，从表面上看它标志着大学生信用卡的由热到冷；从本质上来说，它标志着我国大学生信用卡盲目扩张时代的结束，是对非理性发展模式的否定和反思。

（二）睡眠卡与违约现象

大部分出现此类问题的持卡人并非有意而为之，其原因应归结于相关知识的缺失。这一部分学生并不清楚地了解他们所持信用卡的账单日、授信额度、最长免息期限、利率等。此类问题可归类于操作风险，发卡行在进入校园进行信用卡推广时一味追求办卡数量，并未对不同信用卡进行具体的介绍；信用卡申办者也只是出于从众心态办理信用卡，没有主动了解这种信用卡的具体情况。

（三）道德风险与监管

在使用信用卡的客户当中，部分学生会出现恶意透支的现象。这一类应归结于道德风险，可谓是大学生信用卡风险因素的核心。是否有按期还款的意愿是对大学生客户群体划分的重要标准。要评定道德风险的大小需从实际行为入手，建立统计大学生信用行为的信息库十分必要。我国大学生信用卡由于起步晚、发展慢，监管方面存在漏洞。对于恶意透支的持卡人，由于起诉费用远远高于欠款，因而催收不到位，引发呆账影响银行效率。应采取法律手段对恶意透支的持卡人直接进行罚款，并且将其信用情况录入数据库，在日后的业务中用作参考。

三、应对策略

我国大学生信用卡的长远发展需要多方面因素的支持，包括国家政策的鼓励、相关法律法规的完善、银行自身合理的战略规划、市场环境的净化、征信系统的完善等。接下来笔者会就这些方面提出解决目前诸多问题的对策

（一）政策的支持、相关系统的完善与银行的重视

银行应更多地与大学生消费的热点对象进行合作，如电子产品的销售商家、在年轻人中拥有相当市场份额的服装、餐饮、娱乐行业。除了单纯的鼓励消费外，银行可以和各种创业大赛的主办方进行合作，即增加信用卡的知名度，又获取了潜在的优质客源，同时也应该支建立科学的信用卡透支贷款定价机制。

（二）业务的推广与创新

可以建立一个官方的大学生信用卡网站，将各大银行发行的大学生信用卡类型进行归类与比较，并且安排专门人员在网站上对一些常见的问题进行解答。学生们可以借此平台进行沟通，分享经验，根据不同的申办条件选择适合自己的信用卡类型，直接在线申请。大学生信用卡除了支持大学生的日常消费外还有另外一个值得涉猎的领域：大学生创业贷款：大学生创业贷款这一项目早已存在，包含了融资、低税率、经验指导培训等许多方面；为了支持大学生创业，此类贷款手续应该力求简洁高效。

（三）信用评级系统的完善，及时的信息更新

建立与完善信用评级系统，及时更新信息，在新的业务办理时对办理人的信用进行考核，保证其还款能力，避免次级贷款。各相关部门要紧密结合，使得征信中心的积累信息真正地得到使用。对于信用评级较低的客户采取措施，尤其在贷款一类项目当中，银行可以拒绝有不良信用记录的人申请房贷、车贷、公积金等。使得征信记录真正的具有威慑力而不是形同虚设。相对的，对于信用记录良好的持卡人，可以在贷款方面给予优待。信用卡良好信用记录的保持者可以证明表明他们是自律的、目的明确的、并且有规划的。因此，对大学生信用卡信用情况的统计可以作为他们日后申请房贷的依据，由此，也可以促进大学生信用卡长久、稳定的发展。