沈棪

【摘要】随着经济进入“互联网+”时代，大数据分析对经济发展产生了一定的影响。本文分析了当前银行业服务实体经济存在的困难与挑战，探讨了互联网金融对于银行业实体经济发展的正面影响和消极影响，提出最好的发展方式就是互联网金融与银行业服务实体经济相互融合，确立在互联网金融的背景下银行业成功发展的未来战略。

【关键词】互联网金融 银行 实体经济

一、国内外关于互联网的文献综述

随着电子商务的出现，互联网金融应运而生，它的迅速发展和壮大引起了金融领域诸多学者的关注，同时对整个经济金融领域的发展产生了深远的影响。

互联网金融是通过云计算等互联网技术实现资金的调拨、提供信息服务等行为，进行资金融通的金融新模式。从目前来看，我国互联网金融的业态主要包括互联网支付、网络借贷、众筹、互联网保险、消费金融、互联网征信这六大模式。

对于互联网金融与银行业实体经济发展的关系，学术界一直存在不同的判断和理解。由于互联网金融具有成本低、覆盖广、效率高、发展快的特点，王亚娜（2014）认为互联网金融能够从根本上改善企业小额融资的难题，通过大数据搜集中小型企业和客户的信用状况，有效提高决策的准确性，避免不良贷款的发生。而吴晓灵（2014）则对互联网金融持保留意见，认为互联网金融的本质依然是金融，仅仅是金融服务的一种变体，对实体经济不会产生太大的影响。刘士余（2014）认为互联网金融的发展依然不够成熟，需要长期的观察，现在对互联网金融还不能进行准确的评价。

虽然观点存在分歧，但不可否认的是互联网金融对于银行业，甚至是实体经济的发展已经有了很大的触动。在中国共产党第十九次全国代表大会中提出，要成为制造强国，必须脱虚向实，实现互联网金融与银行业实体经济发展的深度融合。

二、当前银行业服务实体经济存在的问题

（一）过度金融化

现阶段，金融化机制中出现的最大矛盾就是资金脱实向虚，呈现出与实体经济发展不平衡的态势。由于经济金融化，导致金融衍生品空前泛滥，任何一个金融标的物都可以转化为具有不同利率期限的资产证券以及相关衍生品，同时，银行等同业机构争相发售理财产品，使得资金规模和在资本结构当中的比重迅速上升，这导致资金在整个金融体系中不断循环流转却没有流向实实在在的实体经济，即便如此，企业依然需要投入大量的人力物力以及财力，经营利润大幅减少，从而压缩了实体经济在GDP中的占比，可以发现，过度金融化在一定程度上阻碍了实体经济的发展。

（二）中小型企业融资难、融资贵

企业的融资一般有两种方式，直接融资和间接融资。经研究发现，《公司债券发行试点办法》等相关的法律法规对主体的审核非常严格，导致直接融资困难；而又由于商业银行将资金贷给大企业时的成本相对较低，且风险相对较小，盈利空间更大，基于资源的稀缺性以及比较优势理论，间接融资也会偏向于大企业，导致小微企业间接融资难、融资贵，加之民间借贷较为灵活、门槛低等优势，小微企业被动选择了民间借贷融资。

（三）部分金融创新方向偏离

中国银行业种类众多，各行竞争激烈，虽然都在探索创新的特色之路，但是秉性的发展战略都存在普遍的同质性，从金融创新的产品上来看，同业间模仿的现象比较普遍，总体上结构单一、创新性不强，还有部分产品的出发点仅仅在于监管套利，不但没有为实体经济带来利润，反而扩大了金融风险，根本上损害了投资者的合法权益。

三、互联网金融对银行业服务实体经济的影响

随着信息技术的发展，互联网金融的迭代速度也越来越快，这种快速的发展对当前的人类生活都有了多多少少的沖击。然而事物都会具有两面性，我国的互联网金融对于银行业服务实体经济的影响也需要分成两方面来看。

（一）互联网金融对银行业服务实体经济的积极影响

1.大数据分析推动金融创新。现在正值经济新常态时期，我国经济逐步进入了平稳发展阶段，商业银行传统的经营模式不断受到挑战，面对新形势，运用信息技术可以激发银行金融创新的动力，有效推动银行的业务转型进程。借助大数据运行的优势，商业银行可以以自身的客户信息作为基础，利用大数据思维进行分析，从而多维度获取更多更深入的客户数据信息，结合行为偏好、生活环境，形成更加详细的客户分类，设计差异化的金融产品和营销模式，实现以客户思维为基础的银行业务。

2.信息技术完善风险管理。实践证明，银行传统的风险管理效果不断弱化。以往的商业银行对于企业融资，实行审贷分离制度、贷后管理制度以及内部控制等，这些行为都属于事后监管的方式，而在贷款的过程中如何进行实时的监控、对贷款现状实时跟踪，缺乏这样的过程监管手段。根据这几年众多的重大不良贷款项目不难发现，银行通常情况下是承担最后损失的人。而互联网金融拥有云计算的先进技术，可以完善传统商业银行事后监管存在的缺陷，借助大量的客户数据，运用大数据进行相关分析，找出客户与融资风险之间的量化关系，并进行更加准确的信用评级，实行差异化的贷款定价，有效防止不良贷款。

3.建立交易平台，扩大社会需求。互联网金融从根本上来说是离不开实体经济的，电子商务的发展有效催生了各种各样的金融服务方式，带来了战略模式的创新，由于数据的快速运转和传递，使得银行业能够以最快的速度了解到客户的各类需求，并根据相应的信息作出合适的反应和积极的决策，信息的高效匹配，促进传统金融更加民主化，实现普惠金融才能服务更多的中小型企业，给社会的需求也带来了助推器效应，健康平稳的经济发展能够加速资金的流通，使得社会不断再生产，进一步完成市场经济，有效的吸收社会的闲散资金，银行业与互联网金融的结合能够降低实体经济的融资成本，支持企业融资，扩大了社会交易。

（二）互联网金融对银行业服务实体经济的消极影响

1.网络借贷侵蚀银行业务。常见的网络融资就是P2P模式，绕过商业银行这一中间媒介直接解决资金供需求双方信息不对称的问题，使得资金配置达到了帕累托最优，达到了市场上无金融中介的状态，也有效的减少了金融服务的中间成本。由于资金的提供方拥有出借资金的自主选择权，而P2P仅仅扮演了平台担保的角色，并不进行有效审核，所以门槛比较低，受到非常多投融资者的欢迎，对于中小型企业、个体经营者来说无疑解决了贷款难题。就发展速度来看，往后P2P行业投融资的规范程度会越来越高，发展前景广阔，必然会抢占商业银行在贷款市场的份额，打乱现有的经济秩序。endprint

2.互联网金融膨胀引发经济泡沫。互联网金融之所以被一些学者认为是“草根金融”也是基于它自身所具备的虚拟经济性质，健康发展的互联网金融的确能对银行业实体经济发展有积极的推动作用，但是，一旦互联网金融过度膨胀，也会给银行业实体经济的发展带来一些潜在的隐患，并进一步导致过度金融化的出现。一方面，如果在生产机制中存在泡沫经济，就会大大的削弱实体经济的稳定性，从而带了不必要的社会问题；另一方面，过度碰撞的互联网金融行业也会占用大量的人力和财力资源，严重阻碍了实体经济的发展空间，影响整个社会经济发展的根基。更有甚者，金融泡沫不断膨胀产生质变，很有可能爆发金融危机，发生系统性危险，冲击银行业务，导致实体经济发展的衰退。

四、结论

互联网金融服务的创新往往都会带来行业经济的变革，银行传统的金融服务当今难以满足客户不断变化的服务要求，而互联网金融突破了传统行业时间空间的限制，极大的丰富了人民的物质生活和投融资需要，促使消费者产生新的金融需求，在业务办理以及进行投融资方面提供了极大的便利服务。商业银行要想更好的服务实体经济，抓住中国经济发展的本源，并在激烈的市场竞争当中保持有效的地位不动摇，银行业就需要懂得如何将互联网金融与服务实体经济有机的结合起来，合理利用互联网金融的开放性、云计算思维与银行的经济管理相互融合，坚持差异化、以客户为中心，借助大數据实现有效的风险管理，才能推动商业银行满足企业日益变化的投融资需要。但是，需要指出的是，互联网金融对银行业实体经济的影响是多方面的，不能让互联网金融脱离实体经济过度膨胀，理性面对新技术科技的挑战。

参考文献

[1]王亚娜.传统商业银行在互联网金融时代的创新发展[J].中国集体经济，2014，（22）：70-71.

[2]吴晓灵.接受央视财经频道首席金融记者张琳专访[EB].2014 -4-3.http：//finance.ifeng.com/a/20140404/12056591_0.html.

[3]刘士余.互联网金融存在三大风险[J].清华金融评论，2014（2）：19-23.

[4]沈嘉明.互联网金融对我国经济发展的影响[J].商场现代化，2015，（23）：255-256.

[5]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015，（01）：11-16.endprint