田劲松

【摘要】目前，小微金融机构接入央行征信系统的工作正在有序进行，本文从小微金融机构接入征信系统的现状入手分析了小微金融对接人行征信系统存在的问题，并就接入征信系统的必要性和前景进行阐述，最后提出了解决现存问题的建议。

【关键词】小微金融征信系统前景

一、小微金融机构接入征信系统的现状

（一）进展

这些年来，小微金融机构快迅速发展，为三农、小微企业融资提供了支持，促进了实体经济的发展。当前，小微金融机构接入央行征信系统已经有了多个口径，包括专网接入征信系统、省级征信系统平台接入、互联网接入等多种方式。截至2016年9月底，有四百多家小微金融机构接入了征信系统。

2015年具备接入条件的小微金融机构（包括小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等机构）应当接入征信系统，并明确了接入形式、接入流程等细节问题。这意味着市场期待多年的小微金融机构对接央行征信系统，迈出了实质性步伐。

（二）征信系统支持的接入模式

按照央行的要求，征信系统接入渠道有四种：一是建立省级征信平台，小微金融机构通过省级平台接入征信系统；二是小微金融机构直接接入央行征信系统；三是小微金融机构接入商业银行，再由商业银行接入央行征信系统；四是传统的上门服务的非网络接入。在网络选择方面，现在有三种方式可供选择，通过人民银行征信中心的互联网接入平台接入，小微金融机构通过当地的金融城域网接入征信系统，或者建设省级征信系统平台，把小微金融机构纳入到省级平台的建设中来。

二、小微金融机构接入征信系统存在的问题

（一）小微金融机对征信系统了解不深，接入征信系统积极性不高

首先，很多小微金融机构在准备接入央行征信系统过程中，由于各方面投入不够、担心客户资源被共享后客户丢失、接入征信系统的意愿不强烈，希望获得企业和个人的信用信息，卻不想贡献数据。其次，有部分小微金融机构为了规避人民银行或者银监局的监管，不愿意将自身业务数据报送至征信系统中。因此，当人民银行要求这些小微金融机构报送业务数据时，它们通常会找各种借口和理由拒绝纳入征信系统中。另外，大多数小微金融机构的客户资源数据都是手工记录为主，报送数据的周期就比较长。最根本的原因却在于小微金融机构的领导意识还不够，对接入征信系统的好处预估不足，因而不重视这项任务，上行下效，接入工作就很难有序开展，和人民银行的对接过程自然不畅通，最终导致接入工作的进程缓慢。

（二）业务管理不够规范，业务人员素质有待提高

当前，很多小微机金融构都没有安装信贷管理系统或者核心业务处理系统，对业务的管理采用传统的手工登记，其内容相比核心业务处理系统简单太多，客户的信贷资料也过于简单，与征信系统接口的要求相差很远，因而很多小微金融机构感觉自己要准备接入的数据工作难度太大，甚至有部分机构无从下手。另外小微金融机构由于其行业相对较新，人员不稳定，也就导致其业务人员的素质不太高，很多业务人员对“接入平台”的操作很生疏，对“接入平台”的功能也很难掌握。导致报送的数据错误较多，平台服务商对其反复指导，仍然有很多错误，说明了业务员的素质急需提高。

（三）组网方式复杂，接入平台费用高

人民银行科技部门要求金融城域网平台连接的最低标准是基于MPLS VPN的MSTP专线组网方式，该组网方式的安全性好，但是客户端得网络配置却很复杂，接入网络费时较长，而大部分些小微金融机构的营业位置一般位于郊县或农村，网络布线的成本较高。另外，接入征信系统的费用也很高，接入平台的服务费每年付费一次，费用大约是两万人民币，这对于一些业务量比较少的小微金融机构而言是一项不小的开支，接入平台的费用支出就成了其成本中较大的一笔费用，而且接入平台后每次查询数据时还要另行收取查询费，而这些机构出于节约成本考虑退出了接入工作。

三、小微金融机构接入征信系统的前景分析

（一）健全征信系统数据，使其人人为我，我为人人

接入征信系统对小微金融机构获取信息而言，能迅速、快捷地获取客户的信息，最大限度地防范信用风险，扩展自己的客户群。对于人民银行征信系统而言，由于小微金融机构的客户大约有70%在人民银行没有信用记录，小微金融机构纳入人民银行征信系统后，人民银行征信系统就能获得这部分小微企业和农户的信用信息，从而完善征信系统的信息，使得征信系统数据库更完整，改变目前这种信息不对称的状况。小微金融机构纳入央行征信系统也将有助于小微金融开发新的有特色的增值产品，使得小微机构可以享受征信平台各种信息服务，有助于改善经营方式，提升管理水平。

（二）小微金融机构接入平台后能更好地为小微企业和“三农”服务

首先、能够实现信用信息的广泛征集，降低小微金融机构的信息收集成本；其次，为小微金融机构提供更广泛的低成本征信增值服务，满足多元化的征信需求；再次是进一步根据实际情况进行测算，研究针对为小微企业和“三农”服务授信机构的征信服务优惠措施，切实推动小微金融机构支持小微企业和“三农”发展，对小微企业和农户而言，小微金融机构接入征信系统能够让其申请贷款的审批速度更快，从而促进金融的普惠。

（三）征信系统健全后利用云技术为小微金融机构提供增值服务

信息技术日新月异的发展正改变着人民的生活方式，云技术的出现能够使信息使用者享受到更满意更优质的服务却只需付出比过去低得多的成本。小微金融机构纳入人民银行征信系统后，人民银行能够利用自身广泛的信息来源、完备的硬件设施、专业的业务和技术团队，将建设面向小微金融机构的征信系统作为贯彻落实国务院的发展规划、完善我国金融基础设施的目标。征信系统日趋完善，从而为小微金融机构提供个性化的增值服务。

四、对小微金融机构接入征信系统的建议

小微金融机构是政府为了支持小微企业和“三农”发展的重大举措之一，对改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设具有重大意义，必须采取有效措施尽快解决其加入征信系统的现实困难，保证小微金融机构的健康发展。

（一）促使小微金融机构了解和使用征信系统

目前来说，很多小微金融机构对征信系统的具体好处和如何使用都不太了解，对接入征信系统的流程掌握起来有其难度，那么我们应该从两个方面入手，一方面对小微机构从业人员进行专业培训，促使小微机构从业人员在技术上提升业务水平，另一方面，对小微金融机构接入征信系统的流程尽量在保证安全的前提下简化。

（二）加快推进小微金融机构接入征信系统的立法工作

尽快修改相关法规和管理制度，明确小微金融机构接入征信系统的法律依据和强制性。在法律层面上明确对小微金融机构资信收集的程序和信息披露范围，明确小微金融机构的权利、义务，保障信用信息的依法采集和使用。

参考文献

[1]沈良辉.地方小微机构接入征信系统研究[J].福建金融.2013（7）.

[2]赵相东.基于互联网的小微机构征信服务平台建设研究[J].征信，2013（11）.

[3]王端行.甘肃省累金融机构互联网接入征信系统的相关研究[J].甘肃金融.2015（5）.endprint