马志明

（311300 浙江天目源律师事务所 浙江 杭州）

民间借贷作为一种古老而传统的民间资金配置手段，对推动经济增长，提高资金的利用效率具有不可替代的作用。尤其是在我国银行贷款等社会融资门槛较高，成本大的情况下，民间借贷在个体及民营经济中的作用显得尤为重要，这也为我国民营及个体经济的发展注入了源源不断的血液。民间借贷将民间的闲散资金加以整合，并以一定的报酬转移到资金需求方手中，用于投入经济生产，大大提高了社会资金的使用效率。但是，近年来，由于缺乏一定的法律监管，加上民间借贷的隐蔽性与分散性，我国出现了多起民间借贷的不良案件，引起了较多的负面影响，而我国至此对于民间借贷仍然没有直接的法律加以监管与引导，因此，对民间借贷的法理分析与规制建议显得尤为重要，这对于促进我国民间借贷健康、有序发展，维护资本市场秩序具有重要的作用。

一、民间借贷的法理分析

1.我国民间借贷相关法律法规的发展

我国目前对于民间借贷有一定的法律规范存在，但未成体系，没有直接的法律来对民间借贷进行管理规范。《民法通则》《合同法》等对民间借贷合同的合法性要素进行了规定，同时还有相关法规对民间借贷的利率进行了规定，以控制民间借贷的成本水平。而我国《刑法》则对民间借贷与民间非法集资等相似行为进行了区分与界定。2013年，温州市颁布《温州市民间融资管理条例》首次提出，要对民间大额借贷进行备案制，以加强管理，保证资金安全，该条例也是我国第一部地方性的明确对民间借贷机制提出规制的法规。……