吴迪

摘 要：随着这些年我国网络覆盖率逐渐提高，互联网已经渗透到了人们的生活中，各行各业的发展都与互联网有着十分紧密的联系。当民间的借贷方式通过在网络上创建平台并通过运用新的运作模式，在初期得到了快速的发展，但是长期病态的快速生长问题在现在得以显现，这些问题对于这个行业来说已经成为了不容忽视的阻碍。本文通过分析P2P网络信贷平台内部现状来发现问题，并提出相应的改善对策。

关键词：P2P； 网络信贷；信用风险

当互联网和金融进行融合后，其形成一种新的产物--网络金融。网络金融凭借其可以跨越时间和空间上的限制等一系列的特性，使用户可以快速接受这种新的金融运行模式。P2P网络借贷作为网络金融的一个分支，其发展更是有着质的飞跃。我国P2P网络借贷平台自2007年开始建设至今，从最开始的寥寥数家到目前已超过两千家。在空前繁荣的背景下，其中所存在的问题对借贷双方都造成了不利影响，同时这些问题对于这个行业的稳定发展也造成了极大的冲击。能否改善其中所存在的问题对于这个行业的发展起到决定性因素。

P2P网络信贷概述及我国发展状况

1.1 P2P网络信贷概念

P2P网络信贷是由英文中的“peer to peer”或“person to person”翻譯过来的，通俗来讲就是个体对个体的借贷模式，其基础就是民间借贷进而通过网络平台化建设，使得民间借贷走上了网络化发展。在借贷关系发生的过程中，P2P网络借贷平台所起到的作用就是可以提供网络信息发布和资金交易的平台，通过运用网络手段，吸收借入方的资金同时放出给资金需求者，从而完成资金融通的过程。其不同于传统金融机构的间接借贷方式，通过更加直接的方式完成个体对个体的资金融通。其与传统商业银行相比借款者的信用标准较低，使得个人和中小型企业偏向于这种借贷方式。

1.2 P2P网络信贷特点

P2P网络信贷的过程中主要存在三种角色：出资方，P2P网络信贷平台和资金需求者。出资方主要是指拥有资金并有理财意愿的个人或集体。P2P网络信贷平台在其中所起到的作用主要就是提供信息并撮合借贷双方完成资金的融通，其自身不参与资金的外借，主要起到中介和信用保障的作用。借款人是指缺乏资金的消费者，个体营业者和中小型企业。

1.2.1担保方式以信用为主

P2P网络信贷，从字面上就可以知道其实是信用贷。其业务流程不需要贷款人出缴任何抵押物品。借贷双方只需要通过平台注册，并提供自身信用的佐证材料，并通过平台的审核即可进入平台从而进行借贷交易，在完成交易的时候平台会自动生成借贷合同。只要用户通过了平台的审核，其可以随时随地的进行借贷交易。

1.2.2网络信贷贷款门槛低以及贷款金额少

这一方面主要体现在对于P2P网络借贷主要面对的是中小型企业，个体工商户以及在校大学生和上班族等用户。这类用户普遍面对在传统商业银行的信用评级较低并且贷款金额较少，而传统商业银行出于对风险控制的方面考虑，对这类用户的申请贷款往往较少的发放贷款，其发放贷款的主体更偏向于信用评级高的大型公司以及国有企业。在面对这样的大环境下，网络信贷的出现弥补了这方面的空缺，同时也受到了这类固定借款者的青睐，使得网络信贷得以快速的发展。

1.2.3交易方式灵活

在P2P网络信贷平台上用户只需要通过相应的检测，用户就可以突破时间和空间的限制进行交易。P2P网络信贷所运用的是竞标投资的方式，借款人可以通过在平台上发布需要募集的金额，利率以及资金所需要的时长，而资金持有者可以根据自身的风险偏好以及资金状况进行选择性的投资。这种交易方式相对灵活。

1.3我国P2P网络借贷发展情况

2007年我国第一家网贷公司成功面世，从此宣布P2P网贷理念正式进入我国。而这个行业在我国蓬勃发展的阶段是在2011年，在这一年度我国P2P网贷平台数量出现了一个井喷式的增长，从2010年的6家增长到50家，成交量从6亿元增长到84亿元。截止至2016年我国网贷平台数量2400余家成交量更是达到了28049亿元。仅仅五年时间我国P2P网贷平台犹如雨后春笋般的出现，但是当量得到了提升，而质得不到保障的时候，就会影响到这个行业的发展前景。根据数据了解到我国2016年不良网贷平台数量达到了1397家，这也就意味着我国网贷平台绝大多数都是有问题的，当处于这种环境的时候就会影响投资者的投资信心。改善我国P2P网贷平台是一个刻不容缓的问题。

我国P2P网络信贷所存在的问题

近几年来随着我国网络的普及率越来越高，经济同时也得到了快速的发展，使得P2P网络借贷平台也呈现出蓬勃发展的状态。但是在这种快速发展的背景下，暴露出更多的问题。一是来自于P2P网络借贷平台对于风险控制方面的问题；二是由于之前对于相关P2P网络借贷平台如何正规运营方面的法律法规相对较少，导致存在于这个行业的平台良莠不齐；三是网络借贷平台建设的安全性问题。当这三方面存在问题会影响借款者与投资者的信心，所以如何解决好这三方面的问题是关乎P2P网络借贷能否长期发展的关键性问题。

2.1平台网络安全性问题

P2P网络借贷是以互联网领域为基础所发展起来的，很多东西还不够完善，在使用的过程中，容易出现很多缺陷。而在进行金融的过程中，会涉及到很多私密性的信息，例如：交易的金额、客户的信息等。互联网的信息传播面非常广泛、效率也非常高，然而其本身的技术也存在着一定的缺陷。目前在全球，很多系统都受到了一些网络黑客的攻击，一些公司也因而遭受了非常巨大的损失。很多黑客都是针对金融系统进行的攻击。经过一定的调查可以发现，我国目前很多平台的装备都比较落后。现在存在的最为主要的问题就是，装置设备与对应的系统严重不匹配。一些平台的系统和技术可以达到相应的要求，但是对应的设备性能不够先进，从而导致在实际工作的过程中，容易出现一些安全性的问题。我们都知道，现在在金融行业又出现了一个新的职位，金融工程，其主要就是在互联网的基础上，来建立相应的金融平台，并做好相应的维护。但是我国在这一方面发展还不够完善，不论是设备还是系统，主要依赖于国外的进口。这样就会导致我国自身的系统构建基础非常缺乏，而网络系统需要经常更新，国外进口设备的成本都非常高，从而导致一些网络借贷机构更新设备的速度难以达到系统更新的速度，这将会导致自身系统得不到严密的保护，将会阻碍网络借贷的发展。

2.2相关法律的缺失

法律在文明社会所起到的作用是非常重要的，主要体现在其强大的约束力。我国银监会于2017年2月颁布的《网络借贷资金存管业务指引》中进一步对资金进行保障，从以往的第三方平台暂存转为由商业银行为网络借贷平台提供资金存管业务。这种方法进一步对用户进行保障，从根本上杜绝了平台携款潜逃的风险。但是在提供资金存管业务的过程中商业银行能否有效配合工作成为了这其中的一项问题。

目前我国网络借贷平台的准入标准相对较低，注册公司的成本较低，使得机构可以冒险追求更高的利润，大部分网络借贷机构存在着违规经营的问题。一是从业者的标准不够规范，使得从业者缺少法律法规意识。二是在运营上有着很多的违规行为。究其根本这些问题的出现都是因为法律对其限制不够高所造成的，只有提高法律的约束能力才能使这个行业得到稳定健康的发展。

2.3风险控制能力低

在资金出现转移融通的过程中本身就存在着很大的风险。而P2P网络信贷由于其在融资的过程中并不需要有任何的担保标的物，从而使得坏账率的提高，使得在交易中的风险变高。就相关信息的资料了解到2015年我国网贷行业的不良贷款率在15%—20%之间，而银监会发布的同期银行的不良贷款率在1.74%。由于平台对于风险控制能力不够强，导致行业不良贷款率过高，严重影响平台的健康稳定发展。

改善对策

针对上述的问题，从P2P网贷平台内部出发，提出一些改善对策。

3.1完善平台网络技术并加强技术防范

由于P2P网络信贷的运行完全依附网络上。那么，这就要求公司能够对设备进行更加系统的管理，经过一定的分析，可以从以下几个方面进行：首先需要对系统进行有效维护，同时还要做好设备的维护；其次需要及时检查，如果出现系统的更新，需要及时汇报，以保证设备更新能够及时同步；最后需要做好相应的监督工作，并观察设备的运行状态，出现运行缓慢等一些问题的时候，能够及时做出防御措施。由此可以使系统的正常运行得到保障。

俗话说打铁还靠自身硬，平台只有加强自身技术防范，才能够更有效地确保交易环境的安全性：（1）加强技术支持。在建立系统的过程中，全程都需要强大的技术支持，而且在系统运行的过程中，也需要相应的技术来进行维护，才能够使整个系统在运行的过程中，保持在一个安全稳定的状态；（2）要加强人才的培养。技术人员是系统建立的关键性因素，那么金融机构要加强人才的培养，才能更加有效地弥补技术上的缺失，完善了相应的技术，才能够使系统得到更有效的完善，并防止系统出现漏洞，从而防止不必要的麻烦出现。

3.2完善法律法规

首先，虽然近期银监会推出《网络借贷资金存管业务指引》，但是通过了解其中的信息发现其中所存在的问题，就是银行与平台之间的能否有效合作的问题，相关法律应该明确其中银行与P2P平台之间的合作问题。

其次，相关法律应该严格要求从业人员的标准，只有从业人员的业务能力得到提高才能使平台稳定发展。最后，应加强违规经营者惩罚措施。目前我国有关P2P网络借贷平台违规经营的惩罚措施比较宽松，使得部分经营者肆意妄为。当加强违规者惩罚措施后，可以减少平台违规率，保证行业的稳定性。通过加速立法进程来加强法律对平台的约束力，从而达到使行业稳定运营的目的。

3.3完善征信系统

由于P2P网络信贷有不需要质押物的特质，并且自身没有完整的征信体系，同时无法接入到中国人民银行的征信体系中，使得P2P网络借贷平台陷入一个自身无法有效控制风险的境地，造成了不良贷款率过高的结果。行业内应该建立相应的协同机制，共同构建一个相对完整的征信系统，这样做既能减少各个平台的成本，同时也有利于行业的健康发展。当存在一个完整的征信系统时，平台就能够有效的控制风险，减少不良贷款率，同时也能使平台在公众中的信誉得到提升，从而使自身的运营进行良性的循环。

结语

各平台应提高自身对平台自身问题的认识，放慢自身对市场的扩张度，转而提高安全性的建设。在当前互联网的时代下，我国的金融也早已进入了一个新的发展模式.但是在实际发展的过程中，还存在着众多有关安全方面的问题，针对这些问题，我们制定了对应的解决措施。同时各P2P网络借贷平台在改善安全性問题上还任重道远，还需各岗位人员的不懈努力。只有全面改善，才能达到行业长远发展的目的。

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