范兰霞

摘 要：互联网金融对传统金融的影响是毋庸置疑的，作为信息技术发展下的产物，互联网金融打破了传统金融的局限性，颠覆了传统的金融体系，改变了传统的金融格局，给传统金融业的发展带来了巨大的冲击和挑战。但与此同时互联网金融也给传统金融带来了新的发展方向，进一步的带动传统金融的改革，促进传统金融的转型升级，使传统金融在面对互联网金融竞争压力下能够找准定位，保留优势，创新发展。基于此，下文就从互联网金融以及传统金融两个层面出发，阐述互联网金融对传统金融的影响，对在此基础上提出几点解决对策，希望对传统金融业的创新、改革和转型提供一点依据。

关键词：互联网金融；传统金融；影响及对策

0引言

互联网金融是以互联网和信息技术为媒介的，利用互联网技术和信息通信技术实现对资金融通、支付、投资和信息终结服务的新型金融模式。客观来讲，互联网金融并不是简单的互联网技术+金融业，而且在遵循基本的原则和要求基础上，将互联网的优势与现代化金融业务需求相结合而产生的一种新模式和新业务。随着互联网金融平台和金融监管体系的不断健全完善，互联网金融模式也呈现出多元化的发展趋势。金融改革的深入、多层次金融体系的构建，多样化的业务模式和运行机制，都预示着互联网金融步入实质性金融业务发展阶段。互联网金融的成本低、效率高、覆盖广、发展快、快捷灵活等特点，极大的改变了传统金融格局，颠覆了传统金融的利润来源模式和资本经营模式，给传统金融业的发展带来了巨大的挑战，但同样也给传统金融业的发展带来了新的发展机遇，是传统金融改革、创新和转型升级的一个内在推动力。下面就从互联网金融发展现状出发，对互联网金融对传统金融的影响及对策提出几点思路。

互联网金融发展的现状

近年来，随着技术的进步、金融体制改革的深入发展、客户群体需求的变化等一系列因素的综合影响下，我国的互联网金融发展态势猛烈，不仅促进普惠金融的发展，进一步的提高金融服务质量和水平，而且也满足了多元化投融资需求，具有较大的发展潜力和市场空间。从传统金融业的角度而言，互联网金融的崛起，改变了传统金融格局，对传统金融业务流程、操作、业务范围等方面都提出了更高标准和要求，为传统金融业的发展创造了更多有利的条件。但客观来讲，互联网金融在迅速发展的过程中也相应的暴露了一些问题和风险隐患，监管困难、风险防范复杂、市场混乱等问题的长期存在，严重的威胁到互联网金融规范、健康的发展。相关部门也就这方面提出政策，开展互联网金融风险专项整治工作，规范互联网金融经营行为，为互联网金融构建一个健康有序的发展环境，实现其良性健康的发展。目前，我国互联网金融发展的特点主要体现在以下几个方面：

一是，从快速发展阶段转入规范发展阶段。随着互联网金融的深入发展，对风险专项整治工作的加强，进一步的降低了互联网金融风险发生率，有效的提高对风险的预防能力和管理能力。特别是监管机制的不断完善，监管规则和要求的也愈发清晰和明确，行业发展环境得到有效改善。

二是，行业占金融总量的比重较低，但业务范围不断拓展。金融格局的调整和优化，金融环境的稳定和健康，都为行业的发展创造了更好的条件，呈持续、稳定的发展态势。

三是，业务模式众多。从整体上来看我国的互联网金融呈现分化趋势。（1）互联网支付发展迅速，初步形成以商业银行为主体，非银行支付为辅的支付模式。（2）互联网保险业务进一步的扩张，业务的渗透力和创新能力不断提升。（3）互联网金融发展快、业务范围广，惠普程度高。

四是，互联网金融“鲶鱼效应”明显。互联网金融改变了传统金融的局限性，在互联网技术、信息化技术和金融现代化创新模式和理念下，促使传统金融机构业务模式、服务方式、业务范畴等方面的不断改革和创新，给传统金融业的发展提供目标和方向，使其在应金融市场竞争和压力下能够保留优势，占据主体地位，持续、健康、高效的发展。

互联网金融面临的风险和挑战

互联网金融面临的风险。互联网金融面临的风险主要包括三个方面：经济下行期的经营风险、合规转型期的转型风险、风险处置期的次生风险。一是，实体经济下行和金融风险上行时期，由于市场经济体制的改革和金融格局的改變，导致部分互联网金融平台由于一些客观因素造成资产质量的下滑，风险系数的增加。如：逾期率和不良率的上升。在加上在初步发展阶段，投资者对于平台还处于一个试探阶段，投资缺乏稳定性，平台压力也有所增加。二是，在合规化转型过程中，部分从业机构由于前期经营操作的不规范，造成转型困难，风险敞口大。三是，在整顿互联网金融环境和风险控制管理过程中，由于互联网金融本身的特点，风险涉众多、传染性强，导致其在实际处理过程中牵涉的机构和范围广，既不利于风险整顿，又造成管理过程中的风险。

互联网金融面临的挑战。互联网金融发展面临的挑战就体制机制方面而言，主要表现在这几个方面：一是，行业信用信息共享机制有待提高。二是金融统计体系有待完善。三是，业务操作、系统维护等方面有待标准化和规范化。四是，监管体制有待深入。五是，法律制度体系有待健全。六是，消费者权益保护有待加强。

当然，基于上述中存在的风险和挑战，可以从以下几个方面进行管理。一是，以服务实体经济为导向。互联网金融行业的发展要找准方向，要符合我国经济转型升级和产业结构调整的基本规律和金融需求，以实体为主，强化互联网与金融的业务范畴、服务理念、技术流程的深度融合，以提高金融服务的整体质量和水平。

二是，以发展惠普金融为重点。互联网金融的惠普性是其重要优势之一，也是其区别传统金融的特点之一，在其发展的过程中，应充分发起惠普优势，提高对金融资源的配置效率，以扩大互联网金融的发展空间。

三是，以合规审慎经营为前提。互联网金融本身就是一个高风险的行业，其发展是建立在相应的法律法规、体制要求上的，要始终按照监管规则和管制要求强调创新和改革，遵循行业标准，加强建立完善、健全的金融制度，切实的提高互联网金融的安全性。

四是，还应当以提升风险能力为关键，加强对风险的监控、预防和管理能力，与法律约束、行政监管、行业自律与社会监督相结合，构建一个全方位、立体、多层次的风险评估预防机制，尽可能的避免风险，保障风险系数在可控、客观范畴。

五是，以先进网络技术为驱动。充分的挖掘和利用互联网技术、计算机技术的特点和优势，加强互联网金融系统的升级，加快金融科技创新的步伐，以新科技、新技术、新理念融入互联网金融中，实现互联网金融向多元化、一站式、精准化、高效高质性发展。当然，也要加强对互联网本身存在的一些风险的防范，包括：系统故障、病毒侵入等等，从各方面规避风险。除此之外，还应当树立开放、公平、联动、共享的数字化、信息化的经营发展思路，以满足共赢合作的目的。也就是说各类机构的发展要遵循互联网金融生态圈好产业链的基本规律，要认准自身的发展定位和发展优势，互联网金融与传统金融优势互补，实现共赢局面。

互联网金融对传统金融的影响

互联网经济作为互联网技术和信息化技术高度发展下形成的一种新的经济领域，更具有时代性的特征，满足现代化金融体制改革和发展的需求。而随着互联网金融的不断深入和应用，其对传统金融的冲击和影响也不断的明显和突出，具体而言，可以从以下的几个方面展开说明：

一是，传统金融客户的减少。互联网金融的发展势必会对传统金融造成冲击，特别是相对于传统金融，互联网金融具有成本低、门槛低、效率快、业务模式多、惠普程度高等特点，更容易吸引散户、中小型企业等等群体的金融客户，近年来，互联网金融用户数量更是逼近传统银行用户量，造成传统金融客户的大量流失，给传统银行带来巨大的经营压力和经营危机，在这种情况下，传统银行为了提升金融市场竞争力，不得不进行改革创新。

二是，影響传统银行的存款业务。第三方平台的崛起和兴起，使转账、支付、存款、贷款、保险等业务由线下转为线上，大大的方便操作，这些金融平台的加入，直接影响了传统银行的存贷款业务。如：中小型企业、个体用户受自身经济实力和贷款条件的限制，满足不了传统银行贷款要求，而选择更具有便捷性、个性化、要求低的互联网金融交易。如：余额宝。基于支付宝良好的口碑和较高的安全系数，以及广泛的群众基础和认可度，一经推出便取得了良好的成效，许多金融客户都愿意将银行活期存款转入余额宝，造成传统银行存款业务的降低，这种发展趋势直接动摇银行在金融格局中的主体地位。

三是，对金融产品和服务提出了新的要求。多元化的金融环境下，大众对金融业务方面也提出了更高的标准和要求，随之其需求的不断增加，对金融投资与理财的进一步的认识以及互联网金融市场的了解，使的传统金融在业务要求方面难以形成竞争优势。互联网自身的传播快、覆盖广、易推广等特点，使得互联网金融发展更具空间和市场。在这种情况下，传统金融业要想保留主体地位，增强自身的发展实力和市场竞争力，就必须要强调金融产品与基础性服务等方面的改革和创新，以满足更多用户群体多元化、个性化的综合需求，使其在应对互联网金融发展的背景下，能够持续占据主体地位。

传统金融应对互联网金融影响的对策

传统金融在应对互联网金融的压力和挑战下，必须要加强自身的改革和创新。

其一，要学习互联网企业先进的经营模式。充分的认识到顾客的重要性，创新金融服务，在保障客户资金安全的前提下，加强对客户的了解，为客户提供个性化、多元化的金融服务以及创造更好的金融产品，以满足客户的金融需求。如：互联网金融提供的一体化金融服务体系，从现金保管、投资方案、支付结算等方面都进行全面分析，使用户在选择上更方便，考虑也更为透彻，用户在投资方面也更加放心。

其二，挖掘自身的优势。（1）传统金融相比于互联网金融具有良好的风控体系和定价模式，对风险评估和预防管理效率更高。（2）传统金融发展时间长，掌握大量的交易信贷数据，具有相对稳定的客户群体。（3）经验丰富，拥有较好道德专业化人才。而且在未来互联网金融也是实现金融发展的平台之一，随着传统金融发展方向的成熟，体系的健全，在为客户提供综合化服务的同时也能满足满足现代化金融市场的需求，弥补数据库不足的现状。

其三，寻求金融产品的创新和突破。改革和创新是传统金融发展的一个必然要求，金融产业的发展要始终致力于考虑客户需求，满足客户需求的基础上，在不断强化创新、改革的过程中，加强内部组织结构的优化，打破传统金融产品的局限性，以更为优质的金融服务和多元化的金融产品吸引客户，留住客户。

其四，加强与互联网金融的有效结合。传统金融良好的风控体系和定价模式、专业化的金融队伍都能为互联网企业的发展提供专业化的支持，降低互联网金融发展的风险性，弥补其专业化人才方面和风控、定价方面的不足。而互联网的大数据和多群体的海量行为数据也会传统金融业的发展提供数据依托和技术支持，满足传统金融业的创新所需，况且二者所面对的消费群体的不同，也为二者优势的有机结合创造条件，在优势互补中，提升金融服务效率与质量，实现二者共赢局面。

【参考文献】

[1]叶冰.互联网金融时代，商业银行怎么做[J].银行家，2013，（09）.

[2]刘英，罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场，2013，（43）.