刘佩琳，任 石，何 鑫

（四川农业大学，成都611130）

一、引言

近年来，中国的离婚率越来越高，从全国平均水平看，1999年到2015年离婚率逐年上涨，2016年已经超过了27%，婚姻问题再次被关注。婚姻状况对生活影响的研究也越来越深入。学者主要研究了婚姻与生活满意度、生活质量关系（刘洋和李金蔓，2007；王翠珍等，2015）；婚姻状况对工作情绪的影响（王雯等，2008）；婚姻对心理健康的影响（陈璐，2016），婚姻状况对人的寿命长度的影响（唐庆蓉，2002）；婚姻状况对身体健康的影响（谢焱，2010）。实际上，婚姻会增加生活的不确定性，即增加生活的风险（周弘，2015）。

目前，关于寿险的影响因素的研究主要集中在经济、社会等宏观因素和个人收入、教育程度、身体状况、生活方式等事关个体特征的微观因素两方面。鲜有学者从婚姻视角定量分析其对寿险投保意愿及类型选择的影响，将社会问题与保险学融合。本研究的意义在于从理论层面厘清婚姻状况、商业寿险投保意愿与类型选择三者的关系；运用2013年的数据，采CHFS用Probit模型与分样本回归方法，实证分析婚姻状况对商业寿险投保及类型选择的影响，最后提出相关建议，推进我国寿险业的供给侧改革，促进全国保险保费收入至2020年达到4.5万亿元目标的实现，有一定的理论和现实意义。

二、文献探讨与研究假设

当前，关于人寿保险需求研究，微观上的影响因素主要集中在身体状况、个人收入、文化程度、年龄、风险防范、理性理财会影响寿险的消费行为（Jiang chen and Lu Yu,2015;Richard SF,2015;Sigma S R,2014,张旭梅等，2007；熊蕾，2017）.Sun G H(2016)认为储蓄存款的增加会减少寿险需求。……