王苗

【摘 要】淮海农商银行作为江苏省徐州市本土银行，目前网点数量达到82家，2017年完成机制改革，单独成立市民金融事业部，目前该部员工104人，个人信贷业务发展领先徐州金融市场，2017年以来发放个人贷款5395笔，余额7.15亿，成为普惠金融的“淮海样本”，本文重点从个人信贷定义、影响个人信贷的因素、风险点及淮海农商银行微贷系统风控方面开展研究。

【关键词】银行；金融；个人信贷

一、个人信贷定义

个人信贷，主要是个人以其自身信用作为还款保证，向银行申请贷款的业务。只要具有贷款行所在地的常住地址，稳定、合法的收入来源，有按期还本付息的能力，资信状况良好，无违法犯罪和不良信用记录，且借款人的贷款用途符合法律规范以及银行要求，就可以申请到一定额度的信用贷款。

二、个人信用贷款特点

（一）利率比较高。由于主要是依靠个人的信用作为担保，风险比较难以控制，本着高风险高收益的原则，个人信用贷款的利率一般比担保贷款高10%至150%的水平。

（二）额度比较低。为能普及并落实国家支持小型、微型企业贷款，同时支持农户政策的需要，我行主推小额分散、面向不同族群的贷款业务，考虑到最大限度的减少风险损失，商业银行在设计个人信用贷款的额度时，利用理论模型分析，结合市场研究的结果，一般将信用贷款的额度认定为年收入的100%一250%不等。

（三）期限比较短。个人信用贷款的还款年限一般为1一3年。淮海农商银行光伏贷专项业务则支持8年。

（四）客户数量大。由于主要针对的是个人客户，而且贷款额度比较小，要提升业务规模就必须面对大量的客户。

（五）客户所在行业趋向分散化。在稳定的行业中，从业人员的收入波动幅度比较小，所以在确定个人信用贷款业务的用户时，过往商业银行一般的做法是会选择这类固定对象作为目标客户群，比如，上市公司工作人员、军人、公务员、事业单位工作者、教育工作者等。而从最新推出的个人信用贷款服务（如淮海农商银行金易贷、拥军贷、易贷通等）来看，客户的工作收入只要经审查符合规定标准都可以受理申请，让淮海农商银行的信贷业务能真正面向全市市民，进一步践行普惠金融责任，履行好真正的有担当的本土银行角色。

三、徐州个人信贷业务发展因素

（一）居民收入以及消费水平。居民收入水平提高是促进个人信贷发展的最根本、持久的动力。居民收入的提高，消费结构的变化为个人信贷的大规模开展提供了前提条件，徐州作为五省通衢，正在建设淮海经济区中心城市，许多人已经具备了对于大额耐用消费品以及高层次服务的消费能力和需求，为个人信贷市场的健康发展提供了广阔的前景。

（二）政策因素。徐州政府制定了一系列刺激经济增长的措施，发展个人信贷是其中一项重要措施，尤其是出台大众创业、万众创新政策，在短短几年中，从扩大市场需求、增加市场供给、建立风险管理机制、完善个人信贷市场等方面，政府出台了一系列指导和规范个人信贷发展的政策法规，为徐州本土银行个人信贷的发展铺路架桥。

（三）消费观念以及生活方式的改变。传统文化、消费观念在很大程度上决定了一个社会的生活方式，影响着人民的普遍行为。因此当人们需要某种商品而又无力购买时，他们首先想到的是储蓄，而很少考虑借钱，改革开放40年来，徐州人们的消费观念发生了很大的改观，超前消费、强调一生的理性消费观念逐渐被人们接受，特别是受到年轻人的推崇。淮海农商银行近期推出英才乐享贷和金领惠享贷，广受徐州本土学生关注。

四、淮海农商银行个人信贷情况分析

（一）淮海农商银行市民金融事业部定位

淮海农商银行紧紧围绕创新发展主线，以“流程化、集约化、标准化、信息化”为管理目标，以社区银行、零售银行和便民银行为转型方向，坚持“做小做专、做活做新、做精做优”战略定位。

（二）淮海农商银行个人贷款环节

淮海农商银行个人信用贷款业务的主要业务环节主要有：个人信贷类型划分、各个人信贷类型权重分配以及个人信用贷款发放。个人信贷类型划分主要是指按照一定的标准和历史数据对个人信贷客户的类型进行划分或者对已划分的个人信贷类型进行重新评估。淮海农商银行按照评分卡确定信用等级，对个人信用贷款客户进行分类，淮海農商银行个人信用等级评定已经充分考虑了借款人的收入来源、收入稳定度、还款速度、平均贷款额度等指标，能够比较全面地反映目标客户质量。一般业务流程包括如下6个步骤：贷款申请、贷前审查、贷款评估、贷款审批、贷款发放以及贷后管理。

（三）淮海农商银行个人贷款风控管理

1.淮海农商银行微贷系统拓宽信贷风险控制视野。长期以来，商业银行缺乏风险全程控制的理念，忽略对风险事前、事中控制。由于管理机制的不完善，市场环境的不成熟，信息资源的不对称，使商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”；资产保全部门囿于不良贷款个案的处置，却忽略了对风险的归类与综合分析，为前台部门提供必要的信息支撑。淮海农商银行利用微贷技术，利用微贷评分卡进行案件筛选，落实贷前、贷中、贷后全流程的制度建立与规范。实施人员培训、充分提升个人专业知识和业务技能，为淮海农商银行打造专业的信贷文化育金融信贷人才培育，在今后没有专业老师辅导的日子里，真正掌握有效分析方法、风险预警方法、提高业务质量。

2.淮海农商银行微贷系统深挖信贷风险控制深度。

从商业银行内部控制风险的角度分析，信贷风险主要源于贷款的“三查”制度执行不力、工作做得不深不细、制度流于形式。一是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐薄、凭证，核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，对于企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合，做出表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性；二是贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况，贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要，这种检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书面反映，不能真实反映企业的实际情况，失去了贷后检查的真正意义，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因；三是没有建立起直观科学的风险控制指征体系，对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂，不易于操作，每一个分项指标很难说明企业的财务变化趋势、贷款所面临的风险程度，对银行的贷款风险分析来说，这些指标缺少指征性，不易于实践操作。淮海农商银行采用的微贷技术为路边摊族群做报表，实现了微小企业与个人的自编财务报表、分析与调查报告，用来进行案件分析与风险评判，透过贷审会的独立审查制度来做出客观审批。

3.淮海农商银行微贷系统弥补征信体系不足，个人信贷市场的发展程度很大程度上依赖征信体系的建设，我国征信体系目前正处于起步阶段。在2005年10月，全国征信系统方才试运行，而从国外信贷业务发展的经验看来，建设、补充和完善征信系统需要至少10年左右的时间，因此目前征信系统不完善的状况仍将持续一段时间。从个人信贷的法律角度来说，我国还没有建立起与征信系统相配套的成套相关政策法规，因此还没有对借贷不还者形成足够的制约。淮海农商银行利用微贷系统，利用“融立方”技术，形成全方位的金融庞大数据网络，通过后台技术掌握风险并进行风险预警提示，有利于贷后管理。

【参考文献】

[1] 冯加益. 农商银行信贷业务转型发展探微[J]. 中国农村金融， 2017（14）：66-68.

[2] 叶磊. 农商银行信贷业务稳健发展策略之探[J]. 中国农村金融， 2017（9）：34-36.endprint