作者/胡治宇、利莉，江西景德镇学院

NFC技术下移动近场支付模式探究

作者/胡治宇、利莉，江西景德镇学院

NFC支付就是指消费者在进行购买商品或服务的时候采用NFC技术和通过手机NFC射频通道实现有POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯设备从而完成支付，其打破了传统的接触式近场支付模式。而随着NFC技术的不断发展，人们对于NFC的技术的运用也越来越熟练化。而与互联网支付方式相比，NFC支付在安全性和支付流程以及支付信息的保护上更加优化。NFC支付模式有望彻底颠覆银行卡的刷卡消费的模式。因此，本文研究NFC技术下移动近场支付模式，能够为NFC在当下的社会背景中的发展提供参考资料。

NFC技术；移动；支付模式

引言

NFC技术具有距离近、带宽高、能耗低、启动时间短等特点。NFC技术的优势，使得在移动支付、门禁系统、电子票务等发展前景远大。用户可以在两个NFC装置接近时快速传输标签所含的数据信息，并在极短的时间内获取对应的服务。而在国内外针对NFC支付业务上，一些科技手段比较发达的国家，已经实现了以google为代表的全手机终端NFC支付模式并且实现了以Orange Cash为带便的移动运营商的支付模式。

1. 国外NFC移动近场支付模式分析

在国外关于NFC支付模式也呈现多样化发展的趋势，这里就以谷歌钱包和Orange Cash支付模式为例。

■1.1 谷歌钱包模式

1.1.1 参与方的分析

谷歌公司在利用强大的手机操作系统和其所拥有的优势的市场影响力对一批手机制造商定制了一批具有谷歌特定的NFC支付应用标准，并且根据这个新建立起来的手机标准模式独立建立并运营在移动近场支付领域中主要的管理平台—TSM。它整合了各类的商家应用，成为了该业务领域中的主导方[1]。涉及到了相关的移动运营商、银行、公交等多个领域当中，并且根据其具备的特点制定了具体的行业应用标准。

1.1.2 商务模式的分析

新建立起来的谷歌钱包可以支付的卡账户目前主要有两种，一种是金融账户，而另外一种则是谷歌预付卡虚拟账户。而这种属于第三方的电子钱包应用的提供商可以将其涉及到的公交、地铁以及小额支付等电子钱包通过远程方式传送给具有NFC技术的手机当中的谷歌钱包中。从运营态度上来看，其具有较强的封闭式，主要是通过自己定制软硬件的技术实现支付标准的独立运营的TSM平台。

1.1.3 业务定位的分析

在谷歌所推出的NFC业务中，围绕当前谷歌主要运营的搜索和广告业务，并且在其中还利用了谷歌钱包中的谷歌优惠券等多个活动差异化从而带动其整体业务发展水平。谷歌所采用的这种营销策略其优势就在于其所拥有的众多的互联网领域中的产品，并将其进行整合。但是在这种模式下，各方参与到其中的商户的积极性则会受到影响[2]。

■1.2 Orange Cash支付模式分析

1.2.1 参与方的分析

Orange是法国的一家电信公司，而其所提出NFC支付模式得到了法国政府的支持。其整合了法国本土的电信运营商、卡支付结构以及银行等拥有电子钱包应用的提供商以及手机制造商[3]。

1.2.2 商务模式的分析

Orange公司所展开的移动支付业务员其采用的支付账户主要有两种，一种是VISA卡或者MasterCard的合作银行账户，而另一种是公交公司的票券账户。与谷歌钱包不同的是，Orange所提供的NFC支付模式的平台是由不同的行业应用提供商自行建立并且运营，在政府的帮助下，各行业的TSM平台需要实现相互的链接，能够保证其资金的快速的流动而在该模式下所产生的收益则是由各行业所获得。再谷歌模式下，其服务费是由谷歌进行控制并进行分配。银行方面，Orange Cash的模式除了需要提供支付卡账户外，银行还能够自发开展自己的电子钱包应用。

1.2.3 业务定位的分析

Orange公司的业务定位于NFC基础平台的搭建以及移动支付品牌的推广。移动运营商在产业内主要是获取其SIM卡的产品以及移动支付品牌所带来的收益。在这种模式下，银行一是提供了支付卡账户，二是具备了更大的空间去发展自己的电子钱包业务。

2. NFC移动机场支付模式在国内的分析

而在关于我国内NFC移动支付领域的模式开发上，其主要还是以SD-NFC的方式进行。即NFC功能被作用与金融ID卡封装到另外一张SD卡中，从而实现NFC近场支付技术。而我国想要在该领域中做进一步的发展则是必须实现银联和运营商的合作，国内的运营商提供SIM卡的NFC支付解决方案，而从其双方产品的发展趋势来看，SD-NFC方案在我国当下的社会经济模式下只能算是一种过渡期间的方案，而从客户的体验角度上来看，这种独立的NFC手机终端方案有可能成为我国未来移动近场支付领域中的主流方向]。

在我国当前的情况来看，银联前期对众多的NFC硬件载体进行了相关筛选，并最后在权衡了发卡流程、主导机构、用户体验等各方面的因素以后，选择了SD-NFC的优化方案，而这种优化方案从战略角度上来看，与谷歌钱包类似，只是我国的SD-NFC模式受限于硬件及手机制造商的把控能力，所以选择暂时使用SD卡作为当下我国社会经济模式下的替代方案。与此同时，银联在对该技术方案进行推进的过程中，进行了商务的联合，并且组建了属于自己的TSM平台，成为了业务上的主导方，而在SD-NFC方案中，出了银联外，各个商业银行的参与也是非常重要的，关键如何发挥这些银行的主动性，是对SD-NFC方案推行成功的致观点。

银行在SD-NFC方案中主要承担着银行卡支付管理的管理机构的角色，其主要任务就是为SD-NFC支付输送支付用户。SD卡或者是银行称之为金融ID卡的发卡环节是由银行独立完成的。但在该模式中，对于我国当下的社会经济模式同样也存在着几个不利的因素：例如发卡流程过于复杂化、客户必须自己更换之前的手机SD卡，并承担其中所产生的成本。还有就是在该模式中，只能使用专门为NFC所定制的手机终端才能实现NFC近场支付。导致这些不利因素的基本问题就是在我国SD-NFC的方案中，并没有建立属于自己的TSM平台，没有相应的技术去发展自身的电子钱包业务，缺乏相应的控制权，银行在该模式中对商户管理和分润管理缺乏主导权，银行的积极性受到了极大的影响。

3. 对我国NFC移动近场支付的借鉴价值

经过以上对谷歌钱包、Orange Cash、银联SD-NFC三种支付模式的分析我们可以看出，TSM平台的主导方为各个电子钱包应用所提供运行的基础，并且在该平台中是其选择的多家运营或者是单独运营都对NFC近场支付的最终模式生产影响。而根据我国当下的社会经济模式来看，法国的Orange公司所采用NFC近场支付在我国发展是具有一定的优势的。而对于谷歌钱包的模式，由于国内并没有一家像谷歌这样的大型对的手机操作系统或手机终端制造巨头，因此很难在我国国内发起具有权威性的支付标准，也很难实现国内多方电子钱包应用的合作。当然，如果谷歌公司将该项目业务发展至中国，恐怕难以承担在国内来自各方的阻力，也很难得到政府、金融机构以及运营商等的支持。而对于我国当下所实施的SD-NFC的支付模式来看，其本身就是在我国被作为一种过渡性的方案而被实行，并且随着我国社会的不断发展，该模式中的制约因素也会被渐渐放大，再加上该模式中没有充分发挥运营商的积极性以及影响力，在整个支付过程当中，运营商的存在感太弱，导致了其中多项业务难以继续开展。而在考虑到金融服务的特殊性和安全性的要求，每个参与进来的商业银行必须独立管理自身的金融应用，从而实现账户到各类电子钱包的充值和资金的结算。

4. 结语

随着国内对NFC近场支付模式的开发和推广，NFC 业务在这个信息技术爆炸式发展的阶段中，将成为我国支付服务的一个快速增长点，通信运营商、手机制造商、芯片供应商、卡组织、银行等多个渠道也将积极开展工作，共同探索移动支付业务的成功商用模式，这将是对我国社会经济发展的整体提升。并且随着产业链内各环节的成熟以及各方合作的深入，移动支付业务将以传统移动支付无法比拟的优势为用户带来更快捷、更安全的支付体验。

* [1]庞贝宁,庞秀平.NFC移动支付安全问题探究[J]. 合作经济与科技,2017,(04):72-73.

* [2]欧阳秉炎. NFC技术在移动支付中的应用[J]. 广东通信技术,2016,(06):67-69.

* [3]韩子康,陈金鹰,徐曾萍.基于NFC的移动支付系统探究[J].信息化建设,2015,(10):81.

课题项目：基于NFC技术的手机近场支付平台的研究（编号：151283）