马勇

摘 要：当代互联网金融不断发展，随之也出现了很多的理财平台，其中大家所熟知的、发展的较大的两家是支付宝和微信，支付宝和微信旗下理财产品项目丰富、收益诱人。本文深入探讨了当前互联网金融下个人理财业务模式的特点及其对商业银行中个人理财业务的影响，并且在此分析基础上为商业银行个人理财提出应对措施。对其不同理财模式的探究，最终目的都是促进互联网金融下个人理财和商业银行下个人理财模式的合理发展。

关键词：互联网金融；个人理财；商业银行；理财模式特点

1 互联网金融基本内涵

互联网金融的英文缩写是ITFIN，是指传统金融行业与互联网相结合所产生的新的行业。二者互相利用其高新信息技术优势和资金链优势实现资金的支付、融资、流通和投资，是信息中介服务型的新金融业务模式。最主要的形式可以分为三种：贷款、众筹、第三方支付。互联网金融克服了重重困难，在解决了安全问题、移动技术网络问题后，才逐渐被大众所接受，特别受电子商务人员的喜爱。所以说互联网和金融行业的融合是社会发展的要求，其有助于小微型企业的发展和不断壮大，也为人们提供了更多的就业机会和创业基础，发挥了普通金融机构不能相比拟的积极作用，为我国新政策鼓励大众创业、万众创新奠定了物质基础。促进了互联网金融行业的健康发展，对提高金融服务行业工作质量和办事效率有推动作用，同时有利于建立层次丰富多样金融体系。互联网金融作为新兴发展的行业，若要发展既需要市场的驱动作用，政府的创新鼓励政策，二者相辅相成共同促进互联网金融行业的发展。

2 互联网金融下个人理财模式特点

进入门槛低，覆盖性广。首先互联网时代人人都可以是互联网的使用者，只要了解互联网金融，个人认证审核通过了即可进入互联网金融平台，门槛低成本小。在互联网金融下个人理财没有了传统商业银行的繁琐过程，也没有中间商赚差价，大大降低了交易的成本。第一实体金融机构可以节省办公租赁费用，企业职工的工资和日常运作所需费用；第二消费者可以避免被多次乱收费的情况，更加公开透明，消费者可以随意选择自己心仪的金融投资产品。其次互联网金融下的个人理财模式跟传统个人理财相比它更具优势，人们可以突破空间和时间的限制，在互联网上选择自己需要的，感兴趣的项目。在互联网金融中有相当一部分的商户都是微小型企业，这些微小型企业可以用更低的成本融到自己需要的资金，且利率低。有利于促进我国金融行业发展，解决了中小企业借钱难的问题，也为个人理财模式的发展提供更好的平台。

发展快，理财灵活性强。第一在云端大数据和电商飞速发展的背景下，互联网金融下个人理财模式发展迅速。余额宝是大家所熟悉的个人理财产品，至今为止它的发展是非常快的，短短几年时间用户使用率从十几万人涨到十几亿人，并且不断增加。作为第三方支付平台，支付宝的理财产品也在不断发展，范围也不断扩大，趋势良好。第二互联网金融下个人理财模式的灵活性高，在电脑手机上就可操作，只要有网络连接的地方就可以随时买入卖出，没了时間和地点的限制，人们更加偏爱互联网金融下个人理财模式。

理财产品丰富，短期收益高。互联网金融的规模大，理财公司、理财产品也十分丰富，如低风险的各种基金，证券，国债；高风险的股票等等。大众可以根据自己的财务状况和个人喜好选择心仪的理财产品。互联网金融下个人理财模式与传统商业银行下个人理财模式相比最大的优势就是利率高，给予比投资人预期更高的收益。这是这个优势点吸引更多的人放弃传统理财模式转入互联网金融下个人理财模式。

手续办理简单，效率高。互联网金融下的个人理财主要是用电子计算机处理，操作又快又简单，和传统商业银行个人理财服务相比更为客户着想，客户不需再长时间拿号排队等待，节省了时间。对于电商来说，时间就是金钱，互联网金融下个人理财大大解决了办事慢办事难的问题。既可以短期借贷到企业发展需要的资金，又可以提高业务处理速度赚更多的钱。促进了我国商业银行服务效率的提高，也为各中小企业的发展提供了技术支持。

管理规范差，风险大。第一是互联网金融管理规范化出现了问题，信贷企业进入简单，不法分子利用理财平台骗钱损害客户利益，所以国家应出台法律法规加强引导，打击不法分子，严控电子市场，建立一个规范化互联网金融理财市场。第二是互联网安全风险大，大量黑客的不法行为，金融平台的不正规运作都会给投资人带来巨大的风险，所以投资理财是一定要选择大型正规平台，不要被高利润蒙蔽了双眼，让辛苦钱打了水漂。

3 该模式对商业银行的影响及商业银行应对措施

互联网金融下个人理财模式的发展对我国传统商业银行下个人理财模式的冲击是非常大的，因为互联网金融下个人理财模式的优点是传统银行不能相比的，所以会打击传统商业银行的自信心，给商业银行的融资贷款带来了困难，越来越多的人们选择收益更好的互联网金融，更便捷更易贷款。面对这种现状国家应注重宏观调控，制定平衡的金融行业发展政策，鼓励双方共同发展。我国商业银行也不能放任自己消极对待，更应该积极寻找办法，改正缺点，提高自身业务能力，创新模式与社会接轨；重新定位方向找到自己的优势，赢得客户的信赖与支持。只有互联网金融下个人理财模式和商业银行下个人理财模式相互合作，相互制约，共同努力发展才能促进国家金融行业在国际占有重要地位，赢得外国行业的尊重。针对我国商业银行下个人理财模式的现状，我们应作出一定的应对措施：

第一加强和第三方金融平台的合作，强强联合。商业银行应该不断与时代接轨，可以加强和第三方金融机构的合作，发挥自己的行业优势，比如商业银行要比互联网第三方平台更安全靠谱，则可以入股第三方金融平台，设立自己的互联网金融理财平台，推出新的理财组合，吸引客户。这样强强联合有利于双方发展，促进跨行业合作，造福投资人；同时也促进我国金融行业的发展。

第二挖掘优势产品，完善个人理财管理平台。商业银行和互联网金融下个人理财模式相比收益率肯定较低，但是安全率较高，所以商业银行可以另寻优势。以安全保障为前提建设特色理财模式，如先付年金式利息模式，复利利润支付模式等，吸引客户存款；在保证自己盈利的情况下尽量降低贷款利率，给予一定的优惠政策等，吸引贷款，促进银行发展。

第三加强技术研发，完善个人理财产品客户端。 商业银行应该寻找自己的不足，大众之所以选择互联网金融下个人理财模式除了利润高最重要的一点就是方便简洁，无论在哪都能快速操作，客户端的设计质量好，体验感好。商业银行可以从此入手加强技术的研发开拓，升级客户个人理财客户端，提升客户体验感，改变对商业银行个人理财模式态度，从而再次选择其产品。

4 结束语

互联网金融下个人理财业务与商业银行个人理财相比可以看出互联网下个人理财有进入门槛低、理财灵活性强、理财产品丰富、收益较高，手续快效率较高等特点。这对商业银行里的个人理财这项业务产生较大影响，利弊都是可能存在的，弊端就是损害了银行自身的利益阻碍银行发展，其好处是在各种外部环境的刺激下又有利于商业银行创新理财战略，更加注重与人合作、促进资源优化整合发展，不断改善个人理财产品系统化。顺应时代的变化，抓住时代给予的机会才是成功的提前，强强联合共创新时代。

参考文献

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