应光宇

一方面，现金贷新规已经明确规定“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。”也就是说，暴力催收被明令禁止，以后现金贷平台的催收手段必然要调整。

另一方面，就借款人来说，一旦个人征信出现问题，其逾期记录会上传到央行征信，借款人不仅不能申请房贷、车贷，连申请信用卡都不可能了。连续逾期情节严重的，贷款机构可以向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人的所有银行账户存款，查封已抵质押的财产等；判决下来后，会依法强制执行。如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，也重点提及各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使失信者“一处失信处处受限”。在小贷政策进一步规范之下，无论平台是否上央行征信，借款人的逾期等失信行为都有可能会对个人征信产生影响。

通过不良征信记录来限制“老赖”，要比催收更加合规且更有威慑力，而“信联”设立已在进程中。目前，央行已决定成立个人信用信息平台，预计2017年年底就要正式落地。这一平台成立的主要目的，就是为了解决把央行征信中心未能覆蓋到的个人客户金融信用数据纳入其中，构建一个国家级的基础数据库，实现行业信息共享，以有效降低风险成本。