朱民武

过去较长一段时期内，中国宏观经济维持增速增长，中国商业银行凭借牌照垄断和利率管制等优势，资产规模和净利润都实现了快速增长。近年来，随着宏观经济增速的下行，商业银行利润增速放缓，再叠加利率市场化加速、金融脱媒加剧、互联网金融新业态参与银行业竞争和行业准入的限制放宽等因素影响，商业银行经营面临诸多全新的挑战。

那么，面对下行经济周期，中国商业银行应如何在激烈的竞争环境中保持优势？商业银行战略转型的方向在哪？商业银行业务创新往何处去？这一系列重要问题的解答，事关中国商业银行生死存亡，同时这也对于商业银行的经营管理水平提出了更高的要求。基于此，商业银行经营亟须一批具有国际化视野、勇于开拓、善于创新、敢于进取和具有高度使命感的银行家，来引领中国银行业的转型创新与持续健康发展。在这样的经济转型背景下，中国商业银行的发展更需倡导银行家精神，银行家精神价值的发挥效果成为决定商业银行能否转型成功的关键因素，其重要意义得以彰显。

如果银行家能力可以看作是“术”，银行家精神则是“道”，道不通，则术不行。商业银行作为一个法人经营机构，其不应只是一个利润实体，更应是一个精神载体。银行家是商业银行的灵魂，银行家铸就商业银行的经营文化，奠定商业银行的经营基础，形成不同商业银行独特的银行家精神，而这种银行家精神对于商业银行发展至关重要，其应被视为商业银行最核心的资产。总体看来，银行家精神的核心要义主要体现在以下几个方面：

长远的战略眼光

“自古不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。”作为决策领导者，必须具备长远的战略眼光。“原始察终，见盛观衰”，中国历代王朝的更迭交替，实际上都取决于历代帝王的战略决策能力。

一个国家的兴衰如此，一个企业的发展亦然，其发展兴衰成败的关键因素取决于战略决策的正确与否。银行家作为商业银行的掌舵者，其首要核心任务是进行科学决策，而决策的正确与否，主要取决于决策者是否具备战略性思维。

所谓战略思维，指研究具有重大性、全局性、长远性和决定性问题和事物发展本质规律的思维方式，是人们分析和解决宏观性、前瞻性、政策性等重大战略问题的立场、观点和方法。战略思维的成熟与否，是衡量一个领导者管理水平高低的重要指标，也是决定企业经营成败的关键因素。

因此，银行家作为商业银行经营的决策者，应牢固树立战略思维与全局思想，对国内金融体系和架构，对银行业未来发展的趋势与如何培养商业银行的核心竞争力，以及中国金融业在世界格局中的定位与中国金融安全，都要有全面的认知和深刻的思考，形成自己独到的见解，并将其付诸于中国商业银行经营实践。

商业银行的发展战略包括经营战略、营销战略、产品战略、转型战略、创新战略、风控战略、人才战略等，不同的战略决策将引领商业银行走向不同的发展方向，也决定了商业银行不同的未来，因此，银行家需在深刻洞悉商业银行经营本质的基础上，做出科学的战略决策，并且要保证和推动战略规划的顺利实施。

卓越的领导能力

处于转型时期的中国，社会传统的价值观受到外部的剧烈冲击，新的社会价值观正在重构，社会群体充满了焦虑；同样的，商业银行经营面临各种严峻挑战，也正處于转型变革阶段，行业的从业者对于自身职业的未来充满了迷茫和焦虑感，在这种背景下，亟须具有银行家精神特质的企业文化和制度，使之成为促进企业持续健康发展的精神力量。

银行家作为职业经理人，应具有优秀的管理能力，突出的人格魅力，果敢决断的魄力，强大的号召力。银行家作为银行内部的灵魂人物，应通过自己的言行在银行内部树立崇高的威信，凭借自己的品行和专业赢得同行的尊重，设计美好的愿景和清晰的未来鼓舞大家为之共同努力奋斗。为此，银行家通常具备健全的人格、渊博的学识、高尚的品德、强大的心理、卓越的能力、健康的体魄和高度的自律意识，这些都是银行家卓越领导能力的重要构成要素。

民国时期的中国就涌现过一批优秀的银行家，如中国银行的张嘉璈，交通银行的钱新之，上海商业储蓄银行的陈光甫，浙江实业银行的李铭等，他们接受过新式教育，并且大多数有出国留学经历，学习过现代西方经济金融理论知识，对于银行业发展趋势有着准确把握，同时在他们身上又展现出较强的人格魅力，引领着中国银行业的近代化进程。

持续的改革创新精神

创新是经济发展最重要的驱动力，创新主要依赖熊彼特所提出的“创造性破坏”。熊彼特认为，企业家的职能是“创造性的破坏”，正是这种“创造性破坏”的支持，开创了不断发展的市场经济，因此，“企业家是市场经济持续发展的发动机”。所以，银行家作为一种类型的企业家，其历史使命是创新，优秀的银行家必须具备卓越的持续创新能力。

面对持续变化的金融市场环境和客户金融需求，银行家需相应具备卓越的创新能力和开放包容的胸怀，通过产品和服务的创新为客户提供综合金融服务，通过技术创新以优化企业的管理流程，通过公司组织结构的创新以提升银行的运营效率，通过业务模式的创新以提升商业银行的核心竞争力。因此，持续的创新能力是银行家精神的灵魂所在。

在银行同质化严重和竞争日益激烈的今天，创新精神是衡量银行家成功与否的关键因素，同时也是银行提升竞争能力和维持健康发展的保证。中国近代著名银行家陈光甫先生曾强调创新于银行之重要意义：“所谓生意云者，新意生生不息之谓也。我行做生意，当天天发生新意，方可站住脚跟。一日不进则退，余尝以此自警。”

不过，需要指出的是，银行的创新不同于一般的企业创新。一般的企业创新允许企业家冒险，可以有相对较高的风险容忍度。但是，银行的创新则要求理性和稳健，不能以过度承担风险去创新，否则，银行一旦经营失败，可能会引发系统性金融风险，破坏整个经济体系的稳定。因此，银行家的创新应该是一个循序渐进的过程，是保证风险可控前提下的创新，绝非一蹴而就，不宜操之过急。“吾人之精神，完全在于改革，更在于继续不断的改革”，陈光甫也曾强调了银行改革创新的持续与渐进特性。

事实上，近代中国的银行家洋溢着创业与创新精神，他们在金融制度、企业架构、业务发展、经营管理等方面不断进行创新实践，推动了中资银行的快速发展，成为近代中国最重要的金融力量。

高超的风险管控水平

风险是获取收益的不确定性，商业银行的核心要义是经营风险，通过适度承担风险和管理风险来获取收益，在一定意义上可以说，风险是商业银行利润的来源。但是，若银行对于风险管控失当，则有可能导致银行经营失败，这种案例在世界银行发展史上并不鲜见。所以，商业银行对风险的管控能力是其立身之本，也是银行家精神的重要体现，银行家应对风险保持敬畏之心。

中国经济增长进入新常态，实体企业的盈利能力急剧下降，导致商业银行的资产质量恶化，不良贷款率持续攀升，这对银行家的风险管控水平提出了更高的要求，银行家应能敏锐、超前地识别风险，精确地度量风险，灵活而有效地转移风险和化解风险。

中国商业银行长期习惯于顺周期经营，在经济繁荣时期通过资产规模的快速扩张而获得丰厚的收益，但是对于风险的管控并没有足够重视。随着宏观经济降速换挡和产业结构优化升级，不良资产的持续暴露严重侵蚀了商业银行利润，商业银行深刻感受到资产质量恶化带来的不适感，同时不同商业银行因为风险管控水平的差异而出现显著的业绩分化，银行家的风险管控水平将对银行的经营业绩产生重要影响，商业银行亟须着眼于长远、贯穿经济周期的风险制度设计。

杰出的专业水准

金融资源属于稀缺资源，商业银行必须能有效识别社会新的有效金融需求，进而通过合理配置金融资源满足这类需求，以提高整个社会的经济运行效率和资源配置效率，最终提高社会整体福祉。金融资源对于不同行业领域的配置结构，将引发不同的配置效率，导致高低不同的产出效率，在一定意义上，金融资源的可得性决定了行业的兴衰程度。中国目前社会融资中间接融资占比较高，银行信贷资金是实体企业融资的主要来源，也正因如此，银行家在整个经济金融运行体系中的重要作用得以凸显；同时，这对银行家来说也意味着更大的责任和担当。

为实现金融资源的有效配置，这要求银行家具备较高的专业判断能力。银行家运用自身的专业能力对企业进行甄别，将稀缺的信贷资源进行有效分配，为具有良_好成长性的优秀企业提供信贷资金支持，进而有效促进实体企业的良性健康发展。宽广的国际视野在经济金融全球化时代，随着我国金融业对外开放程度的加深，我国商业银行的经营将受到国内和国际政治、经济和政策、法律、人文等因素的影响，因此，为应对全球化竞争，这要求中国银行家具有

宽广的国际视野。

优秀的银行家须具备政治家的敏锐眼光，能够准确把握国内国际政策变化，有效规避政策风险；同时需具备宏观的经济视野和扎实的经济学理论功底，能深刻洞悉国内外宏观经济走势和金融发展趋势，能根据经济环境的变化及时调整商业银行经营战略，创新产品，创造市场，管理风险。优秀的银行家，还需时刻关注国外先进银行的最新发展态势，以包容的心态积极吸收国外银行同业的先进管理理念和风险控制经验，以增强我国商业银行的国际竞争力，积极引领我国商业银行走向海外，拓展国际市场，提升我国商业银行在国际金融市场的影响力。

在人民币国际化和一带一路战略下，中国商业银行国际化步伐加快。例如，中国银行和工商银行近年加快了海外扩张步伐，纷纷在境外并购和新设分支机构，展现出中国银行家宽广的国际化视野。

普世的人文关怀

金融资源作为现代社会最核心的经济要素，是一种稀缺性资源，社会个体对金融资源的占有程度，很大程度决定了其创造财富的能力以及改善经济状况的可能性，因此，金融资源的合理有效配置关乎社会公平正义。

中国目前存在普遍的金融排斥现象，很多小微企业和低收入群体因为违约风险高或是缺乏足值抵押物，较难获得传统金融机构提供的金融服务，而大部分人群的贫困则主要是缺乏资本的原始积累和外来第一推动力。尤努斯在《穷人的银行家》中提到：“穷人如此贫穷，并不是因为他们愚蠢或懒惰”，而是“因为这个国家的金融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础，没有任何正式的金融机构来满足穷人的贷款需要”。尤努斯更是感叹：“当银行将被认为是没有信贷价值的穷人拒之门外时，经济学家们为什么会保持沉默呢？……但凡经济学家们能认识到贷款所具有的强大社会经济能量，他们或许也能认识到，贷款确应作为一种人权加以促进。”

因此，银行家在追求企业经营利润的同时，还应承担“企业公民”的社会责任，具有普世情怀和人文关怀。而银行家的这种社会责任，不仅仅只是停留在一般的慈善公益活動，而应更多强调银行的本职职能，以服务实体经济和改善民生为己任，这才是社会责任的根本。银行家们可以借助数字技术和业务创新发展普惠金融，让小微企业和贫困农民这类具备强烈资金需求的群体能够获得信贷资金的使用权利，帮助弱势群体获得持续发展的机会和参与其他社会竞争的能力，为他们提供尊严和体面的脱贫机会。

孟加拉国的银行家尤努斯，创办了格莱珉银行，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，从社会底层努力推动经济和社会发展，被称为“穷人的银行家”。国内的民生银行，致力于发展小微金融业务，坚持“做小微企业的银行”的战略定位，在小微金融服务领域全心投入并不断创新，在小微企业遭遇资金苦难时，为小微企业发展提供资金支持并促进其持续健康发展。

中国现代银行业经过几十年的发展，公司治理机构日益完善，风控水平不断提高，盈利能力日臻增强，产品和服务创新水平不断提升，国际影响力逐步扩大，同时也涌现出一批优秀的银行家，因为矢志的努力和不懈的坚守，他们为中国银行业的发展做出了卓越贡献。

不过，与国外优秀银行相比，我国商业银行缺乏深厚的经营积淀和风险文化底蕴，商业银行未曾受多个经济周期的考验，很多的银行家尚未经受经济周期的洗礼，缺乏对于长期经营规律的深刻把握，因此，银行家的成长之路道阻且长，需要经受多个经济周期的经营磨练。

此外，我国缺乏价值公允、进出自由的银行家市场，由于特殊的体制原因，大部分银行管理人员由行政任命，导致银行家和政治家之间的边界不够清晰，不能给予银行家公允的市场定价，也不利于发现优秀银行家才能。

未来，中国银行业应尽力去行政化，强化商业银行的企业性质，同时完善银行家市场，消除银行家自由流动的壁垒，以便培育更多杰出的银行家，塑造中国社会转型时期的银行家精神。

（作者单位：广州农商银行战略研究中心）