文/王成，衡水市水务局引供水工程管理处

农村金融服务体系建设中存在的问题和采取对策
——以衡水市饶阳县为例

文/王成，衡水市水务局引供水工程管理处

1 饶阳县农村金融服务体系整体状况

从饶阳县金融机构数量上来看除信用社以外，共有11个银行金融网点；

从银行金融网点类型来看，主要包括农业银行、中国银行、工商银行以及中国邮政储蓄银行四种，其中邮政储蓄银行（4个）和农业银行（4个）的支行网点最多，分别占金融网点总数的36.4%，中国银行（2个）、工商银行1个，分别占金融网点总数的18.1%和9.1%；

2 饶阳县农村金融服务体系建设中存在的问题

2.1 饶阳县农村金融服务体系建设中存在的问题

2.1.1 金融需求旺盛，然而有效供给不足

根据饶阳县的农民需要来看，大约五分之四以上的农户都希望从本地金融机构中得到贷款，一多半的涉农企业都从存在流动资金不足的问题，尤其是在种养大户以及农民专业合作组织与农业产业化龙头企业中更是明显。因为抵押担保难以落实，使得很多农户以及涉农企业都觉得申请贷款的难度越来越高，因为农业产业投入大、周期长、且对市场风险与自然灾害风险抵御的能力较低，具有先天的弱质性，特别是在初阶段，可以用来抵押担保的除了土地经营权、山林使用权以及集体土地上的房产外，没有其它的东西，而这些在金融机构看来是不能作为有效抵押担保物的。所以，常常导致农户以及涉农企业的贷款不能实现。

2.1.2 金融基础建设设施不足

从饶阳县的金融网点来看，仍存在较大的不足，金融机构体系不健全。尽管饶阳县已经大力推广银行卡助农业务，在全县各村建立取款网点278个，实现了金融网点全覆盖。但是实现这一做法的只有农业银行饶阳支行，而饶阳县当前的农村金融机构包括中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和工商银行，其他的银行在这一方面显然进展缓慢。而和农村经济密切相关的农业保险、担保、信托、租赁等非银行金融机构则发展缓慢。而尽管农业银行饶阳支行推行了“惠农通”工程建设，在全县范围实现了“乡乡通”，但是很多村镇中的自动取款机经常以内损坏而没有人及时进行修理，而从自助银行来看，主要都遍布在饶阳县城当中，使得很多农民即使有银行卡，但是却不能刷卡，仍需要到县城中去办理业务。

2.1.3 贷款额度偏小，贷款利率较高

（1）利率及评估担保等中间费用较高

根据相关数据统计，农村合作金融贷款利率一般高出全部金融机构贷款利率一半左右，此外，农村中小企业在贷款过程中产生的评估、工本等手续费用最高可达到贷款利息的40%。这是由于涉农贷款风险高，金融机构单笔贷款成本高造成的，此外和农村金融有效供给不足也具有很大的关系。

（2）供需矛盾时有发生

由于基层金融服务机构具有的权限十分的有限，使其在贷款审批环节时需要较多的环节、手续比较复杂、所需的时间较长，但是农业生产的季节性强，对时效的要求高，因此供需矛盾时有发生。

3 改善饶阳县农村金融服务体系应采取的对策

3.1 推进农村金融基础设施建设

从饶阳县当前的金融基础设施建设来看，部分银行基层网点不具备支付系统业务操作条件，支付系统网点通汇率较低，银行卡业务发展较为落后。POS机、ATM机在农村占有率还是不高，因此建议金融机构基层网点全部提高支付系统通汇率和支付结算范围。推广使用“一汇三票”，加强农村地区ATM机、POS机和银行卡推广，方便广大农户要求。其次，要科学釆集并完善电子信用档案，指导金融机构及时有效地将有关信息纳入人民银行信用系统，提高征信系统服务水平。再次，应该加快农户电子信用档案、中小企业信用体系建设，改进信息釆集以及信用评价机制。第四，要继续完善支付清算体系建设，推广二代支付系统和电子商业汇票系统的建设工作，扩大现代化的支付系统的覆盖面，支持符合条件的新设金融机构直接接入支付系统，建立资金汇划“绿色通道”。

3.2 推动农业保险业务的开展

（1）出台相关的条例

政府要建立农业保险发展的长效机制，出台专门的农业保险管理条例，为农业保险健康发展提供法律保障。

（2）要完善相关配套政策，加大对农业保险的财政投入力度

首先，适当提高农民保费补贴幅度，或协调农业产业化龙头企业以“公司农户”的形式帮农民投保.降低农户保费支付水平。其次，依据实收保费的一定比例，采用累进制加大对保险公司办理农业保险业务风险补偿，合理地通过“以奖代补”的形式，对保险公司农险业务经营经费进行补贴。再次，应该加大优惠力度。免除政策性农业保险的所得税，对农村商业保险减免营业税、所得税，允许保险公司加大农业政策性保险准备金提取比例，减免税也直接用于增加准备金.鼓励保险公司通过“以险养险”的模式扩大农业保险深度。

3.3 健全农村金融风险防范体系

金融生态环境是确保金融创新的根本前提，良好的金融环境是确保农村经济良性发展的基础。如果缺少良好的金融生态环境能够给市场双方交易的成功率以及交易成本带来直接的影响，也可能会造成用于农业的贷款以及农村资金外流，不能更好的为当地农村经济服务。所以，构建良好的信用环境、财政收入以及招商引资都变得非常的重要，提升政府改善信用环境与主动性，促进金融机构改善信用环境的积极性的提高，不断促进农村金融服务的有效性的增强。要不断的完善农村企业和个人的征信体系的构建，保护农村金融企业以及农民的各项合法权益，切实维护农村金融市场各个主体的公平竞争。另外，还应该确立“风险补偿制度”，继续对农村金融组织给予一定比例的风险补偿，用以缓解农村信贷过程中出现的一些不确定性风险。对商业性金融机构的“支农信贷业务”给予税收减免，酌情保留一些即使处于亏损状态的金融网点。

3.4 加快和深化农村信用体系建设

（1）健全组织机构，完善工作机制

要积极发挥政府的组织领导作用，尽快成立专门机构负责农村信用体系建设工作。坚持“政府主导、相关部门配合、社会各界广泛参与”的工作思路，建立农村信用体系建设联席会议制度，定期召开农村信用体系建设工作联席会，研究部署辖区农村信用体系建设工作。同时，将农村信用体系建设工作纳入乡(镇)年度工作目标进行考核，实现一级抓一级，层层抓落实，使农村信用体系建设常态化、长效化。

（2）建立统一的农村信用体系建设系统，方便数据采集，实现资源共享

要加快农村信用体系建设系统开发，研发一套完善的农村信用信息采集模式，给各个行业设置信息数据接入端口，使各行业有关信用信息数据与信用体系建设系统有效对接，实现信用信息采集和信息资源共享一体化。